FSR Fondo Solidario de Riesgos

El Fondo Solidario de Riesgos (FSR) es el mecanismo colectivo que reemplaza completamente el sistema de seguros privados en la Demarquía. Es la respuesta a una pregunta fundamental:

"Si compartimos beneficios al 50% en AU50 y compartimos costes operativos, ¿por qué no compartir también los riesgos?"

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¿Qué es el FSR?

El FSR no es un seguro estatal tradicional. Es la consecuencia lógica de llevar AU50 a su conclusión: si todos somos socios, todos compartimos todo, incluyendo la protección colectiva contra riesgos.

Características fundamentales:

• Cobertura universal automática: Sin pólizas, sin trámites, sin letra pequeña.
• Financiación desde el Fondo Común: Sin primas individuales que inflen precios.
• Transparencia radical: Reglas públicas, datos auditables en blockchain.
• Solidaridad funcional: El riesgo es un bien común, no una mercancía.
• Gestión por IA + Democracia: Algoritmos transparentes supervisados por ciudadanos.

El Problema: en el Sistema de Seguros

La Anatomía de la Extracción

El sistema de seguros privado funciona mediante un mecanismo extractivo brutal:

• Cobro: Tú pagas prima (certeza).
• Pago: Yo pago siniestro (incertidumbre).
• Margen: Yo me quedo con la diferencia (15-40% de las primas).

Los incentivos están inversamente alineados:

Para la aseguradora:

• ✅ Cobrar primas altas.
• ✅ Pagar siniestros lo menos posible.
• ✅ Negar reclamaciones.

Para el asegurado:

• ❌ Pagar primas bajas.
• ❌ Recibir cobertura amplia.
• ❌ Que le paguen sus reclamaciones.

Resultado: Conflicto inherente donde la ganancia de uno es la pérdida del otro.

El Efecto Cascada: Cómo los Seguros Inflan Todos los Precios

Los seguros no solo te cobran directamente. Se acumulan en cascada por toda la cadena productiva:

Ejemplo

Cadena de producción del pan

• Agricultor (trigo): 10% coste en seguros → Añade al precio
• Molino (harina): 9% coste en seguros (SOBRE PRECIO YA INFLADO) → Añade al precio
• Panadería: 9% coste en seguros (SOBRE PRECIO YA INFLADO) → Añade al precio
• Tienda: 5% coste en seguros (SOBRE PRECIO YA INFLADO) → Añade al precio

Resultado

• Coste real producción: 1€
• Seguros acumulados cascada: 0,33€ (33%)
• Precio final consumidor: 1,43€

El consumidor paga 43% más caro y no se da cuenta porque está oculto en el precio.

Las Tres Mentiras del Seguro Privado

Mentira 1: "El Seguro Reparte el Riesgo"

Narrativa oficial

"Todos pagamos un poco para cubrir a los pocos que sufren siniestros"

Realidad

• 100 asegurados pagan 1.000€/año = 100.000€
• Siniestros pagados: 60.000€ (60%)
• Gastos operativos: 20.000€ (20%)
• Beneficio asegurador: 20.000€ (20%)

Solo el 60% va a cubrir riesgos reales. El 40% se extrae como margen y burocracia parasitaria.

Mentira 2: "Necesitas Experiencia Actuarial Privada"

La realidad es simple

• Datos de siniestralidad: PÚBLICOS (estadísticas nacionales)
• Modelos actuariales: MATEMÁTICA conocida
• Gestión: AUTOMATIZABLE con IA
• La "experiencia privada": Solo es acceso exclusivo a datos que deberían ser públicos + opacidad que permite inflar primas.

Mentira 3: "La Competencia Reduce Precios"

En realidad

• 5-10 grandes aseguradoras controlan el 90% del mercado
• Precios similares (colusión tácita)
• "Competencia" es solo marketing
• Cambiar de aseguradora: Trampa (exclusiones por historial)

No hay competencia real, solo un cártel educado que extrae rentas.

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Por Qué FSR es la Solución Lógica

La Incoherencia Fundamental

Si en AU50 tú y yo:

• Compartimos beneficios 50/50
• Compartimos costes operativos 50/50

¿Por qué entonces pagamos seguro privado ENTRE NOSOTROS, permitiendo que un intermediario se quede con el 40%?

Es como:

• Dos socios de una empresa que se aseguran mutuamente
• Pagando a un intermediario
• Que se queda con 40% de las primas

La respuesta obvia: Simplemente compartir el riesgo directamente.

El FSR es exactamente eso: Llevar AU50 a su conclusión lógica.

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Pilares Fundamentales del FSR

1. Solidaridad Real, No Mercantilizada

El riesgo es compartido sin intermediario extractivo. Es un bien común, no un producto.

2. Transparencia Radical

• Datos públicos en tiempo real
• Algoritmos auditables (open source)
• Sin secretos comerciales que justifiquen abusos
• Reglas claras que cualquiera puede entender

3. Cobertura Universal Automática

• Sin pólizas
• Sin trámites
• Sin letra pequeña

Tu actividad productiva (proyectos AU50) está cubierta automáticamente apenas se registra en el FSR

4. Financiación desde el Fondo Común

No pagas prima individual. El Fondo Común retiene un porcentaje (15-20%) del flujo de RUAC + DB50 para FSR.

Beneficio: Ningún ciudadano ve la deducción porque:

• Precios caen (sin cascada de seguros)
• Salarios netos suben (sin retenciones)
• DP es robusto (financiado después de FSR)

5. Incentivos Alineados

Para la colectividad:

• Prevención = Menos siniestros = Costes menores = DP mayor
• Transparencia = Confianza = Adopción = Robustez

Para el individuo:

• Invertir en prevención = Reduce CRC = Reduce franquicia = Menos daño personal
• Negligencia = Aumenta CRC = Aumenta franquicia = Castigo automático

Coeficiente de Riesgo Común (CRC)

Definición

El CRC es la métrica que refleja el riesgo histórico y actual de un sector o proyecto específico.

'NO es una prima (no la pagas). Es una métrica que determina:

• Tu franquicia en caso de siniestro
• Tu elegibilidad para inversiones riesgosas
• El nivel de prevención esperado

Rango: 0.1 (muy bajo riesgo) - 5.0 (muy alto riesgo)

Cálculo Dinámico

$\text{CRC}=\frac{\text{Siniestros históricos}}{\text{Valor total}}\times \text{Factor prevención}\times \text{Factor sectorial}$

Ajustes en tiempo real

• ✅ Mejora en prevención → CRC baja 20-30%
• ✅ Sensores IoT instalados → CRC baja 10-15%
• ✅ Historial limpio 5+ años → CRC baja 15%
• ❌ Siniestros recurrentes → CRC sube temporalmente

Prevención: Carrera hacia la Excelencia

El Principio

En el sistema de seguros privados actual:

• Pagas prima fija
• Da igual si inviertes en prevención o no
• Incentivo paradójico: "¿Para qué gastar en prevención?"

En el FSR, la lógica es inversa:

• Prevención = Reduce CRC = Reduce franquicia = Menos dinero tu bolsillo si hay siniestro
• Negligencia = Aumenta CRC = Aumenta franquicia = Castigo automático

Financiación sin Primas

Eliminación Total de Primas Individuales

En el sistema actual, cada actor paga prima individualmente y estas se acumulan en cascada:

Ciudadano promedio (familia 4 personas)

• Seguro hogar: 500€/año
• Seguro auto: 800€/año
• Seguros profesionales: 1,200€/año
• TOTAL directo: 2,500€/año
• Seguros ocultos en precios: +7,200€/año (18% de gasto)
• TOTAL REAL: 9,700€/año en seguros

En el FSR: Todo es 0€ de coste directo.

Integración Ecosistema Demárquico

El FSR no es independiente. Es profundamente integrado con otros componentes:

• FSR ↔ AU50: Riesgo compartido 50/50, el FSR es su consecuencia natural
• FSR ↔ Mercado de Inversión Real: Mercado de compra y venta de acciones
• FSR ↔ Capital de Confianza (CdC): CdC determina franquicia, historial FSR alimenta CdC
• FSR ↔ Oxidación: Capital invertido está sin oxidación, FSR protege activos productivos
• FSR ↔ ASI-AdC: Auditoría 24/7, detección fraude automática
• FSR ↔ Bóveda Común: Todas las transacciones registradas, transparencia radical
• FSR ↔ Fondo Común: Financiación, reservas, gobernanza
• FSR ↔ Dividendo Planetario: Precios más bajos = DP más robusto

Impacto Civilizacional

Del Miedo Mercantilizado a la Seguridad Compartida

De:

• ❌ Riesgo mercantilizado (negocio sobre el miedo)
• ❌ Primas individuales (inflación cascada 33%)
• ❌ Opacidad radical (letra pequeña kafkiana)
• ❌ Conflicto inherente (aseguradora vs asegurado)
• ❌ Burocracia extractiva (40% coste improductivo)
• ❌ Cobertura selectiva (exclusiones infinitas)
• ❌ Catástrofes = ruina personal

A:

• ✅ Riesgo socializado (bien común)
• ✅ Financiación desde FC (sin primas, sin inflación cascada)
• ✅ Transparencia radical (reglas públicas, datos abiertos)
• ✅ Solidaridad funcional (todos protegidos automáticamente)
• ✅ Eficiencia brutal (IA + blockchain, 5% coste gestión)
• ✅ Cobertura universal (sin letra pequeña)
• ✅ Catástrofes = resiliencia colectiva

Ahorro Global Estimado

Economía global actual

• PIB: 100 billones€
• Industria seguros: 7 billones€ (7% PIB)
• Efecto cascada oculto: +12 billones€ (12% PIB)
• COSTE REAL TOTAL: 19 billones€ (19% PIB)

Transición a FSR

• Coste real cobertura: 4.5 billones€ (siniestros)
• Gestión FSR: 0.3 billones€ (7% vs 21% actual)
• TOTAL FSR: 4.8 billones€

Ahorro global

• 19 - 4.8 = 14.2 billones€/año liberados (14% PIB)
• Para inversión real, no parasitismo

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Conclusión

Si compartimos beneficios y costes, ¿por qué no compartir también los riesgos?

El FSR es la respuesta: la consecuencia lógica de llevar AU50 a su conclusión natural.

No es un "seguro estatal" burocrático. Es:

• Solidaridad sin mercantilización
• Transparencia sin secretos
• Eficiencia sin parasitismo
• Protección universal sin exclusiones
• Resiliencia colectiva demostrable

La pregunta no es: "¿Podemos permitirnos FSR?"

La pregunta es: "¿Podemos permitirnos NO tener FSR?"

Cada año que seguimos con seguros privados parasitarios:

• Perdemos 14.2 billones€ en ineficiencias
• Inflamos precios 15-20% artificialmente
• Dejamos ciudadanos en ruina tras catástrofes
• Mantenemos ansiedad financiera sistémica
• Renunciamos a resiliencia colectiva demostrable

FSR + FSC + AU50 + RUAC + MIR + CdC + Oxidación + DP = DEMARQUÍA FUNCIONAL

No utopía. Ingeniería social basada en:

• Incentivos alineados
• Transparencia radical
• Tecnología al servicio del bien común

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Véase también

Fondo Común • Asociación Universal al 50 por ciento • Dividendo Planetario • Inteligencia Artificial en Gobernanza • Bóveda Común • Capital de Confianza • Mercado de Inversión Real • Oxidación • RUAC