Diferencia entre revisiones de «FSR Fondo Solidario de Riesgos»

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= Fondo Solidario de Riesgos (FSR) =
<div style="background: #f0f8ff; border: 2px solid #87ceeb; padding: 15px; margin: 15px 0; border-radius: 5px; text-align: center;">El '''Fondo Solidario de Riesgos (FSR)''' es el mecanismo colectivo que reemplaza completamente el sistema de seguros privados en la Demarquía. Es la respuesta a una pregunta fundamental:
 
== ¿Qué es el FSR? ==
 
El '''Fondo Solidario de Riesgos (FSR)''' es el mecanismo colectivo que reemplaza completamente el sistema de seguros privados en la Demarquía. Es la respuesta a una pregunta fundamental:


''"Si compartimos beneficios al 50% en [[Asociación Universal al 50%|AU50]] y compartimos costes operativos, ¿por qué no compartir también los riesgos?"''
''"Si compartimos beneficios al 50% en [[Asociación Universal al 50%|AU50]] y compartimos costes operativos, ¿por qué no compartir también los riesgos?"''
</div>
<div style="background: #f0f8ff; border: 2px solid #87ceeb; padding: 15px; margin: 15px 0; border-radius: 5px; text-align: center;">


{{#ev:youtube|https://youtu.be/T0PKeQ1C1gE}}
</div>
== ¿Qué es el FSR? ==
El FSR '''no es un seguro estatal tradicional'''. Es la consecuencia lógica de llevar [[Asociación Universal al 50%|AU50]] a su conclusión: si todos somos socios, todos compartimos todo, incluyendo la protección colectiva contra riesgos.
El FSR '''no es un seguro estatal tradicional'''. Es la consecuencia lógica de llevar [[Asociación Universal al 50%|AU50]] a su conclusión: si todos somos socios, todos compartimos todo, incluyendo la protección colectiva contra riesgos.


Línea 16: Línea 17:
* '''Gestión por IA + Democracia''': Algoritmos transparentes supervisados por ciudadanos.
* '''Gestión por IA + Democracia''': Algoritmos transparentes supervisados por ciudadanos.


---
== El Problema: en el Sistema de Seguros ==
 
== El Problema: Parásitos en el Sistema de Seguros ==


=== La Anatomía de la Extracción ===
=== La Anatomía de la Extracción ===
Línea 42: Línea 41:
'''Resultado:''' Conflicto inherente donde '''la ganancia de uno es la pérdida del otro'''.
'''Resultado:''' Conflicto inherente donde '''la ganancia de uno es la pérdida del otro'''.


__TOC__
=== El Efecto Cascada: Cómo los Seguros Inflan Todos los Precios ===
=== El Efecto Cascada: Cómo los Seguros Inflan Todos los Precios ===


Línea 138: Línea 138:
=== 4. Financiación desde el Fondo Común ===
=== 4. Financiación desde el Fondo Común ===


No pagas prima individual. El [[Fondo Común]] retiene un porcentaje (15-20%) del flujo de [[RUAC]] + [[Dividendo Planetario|DB50]] para FSR.
No pagas prima individual. El [[Fondo Común]] retiene un porcentaje (15-20%) del flujo de [[Royalty por Uso de Activos Comunes (RUAC)|RUAC]] + [[Dividendo Planetario|DB50]] para FSR.


'''Beneficio:''' Ningún ciudadano ve la deducción porque:
'''Beneficio:''' Ningún ciudadano ve la deducción porque:
Línea 154: Línea 154:
* Invertir en prevención = Reduce CRC = Reduce franquicia = Menos daño personal
* Invertir en prevención = Reduce CRC = Reduce franquicia = Menos daño personal
* Negligencia = Aumenta CRC = Aumenta franquicia = Castigo automático
* Negligencia = Aumenta CRC = Aumenta franquicia = Castigo automático
---
== Estructura de Tres Capas ==
El FSR se articula en tres capas según complejidad del riesgo:
=== Capa 1: Cobertura Operativa (90% de casos) ===
'''Riesgos cotidianos de proyectos AU50:'''
* Responsabilidad civil estándar
* Accidentes laborales
* Daños materiales operativos
;Cobertura: Hasta 10M UVU por evento
;Liquidación: Automática por IA (<48 horas en 80% casos)
;Franquicia: Variable según [[#Coeficiente de Riesgo Común (CRC)|CRC]] (típicamente 1-5%)
=== Capa 2: Cobertura Industrial (9% de casos) ===
'''Riesgos logístico-industriales complejos:'''
* Construcción y obra civil
* Transporte de mercancías peligrosas
* Responsabilidad profesional médica/ingenieril
* Riesgos tecnológicos avanzados
;Cobertura: 10M - 500M UVU
;Liquidación: IA + Peritaje distribuido (7-14 días)
;Franquicia: 2-10% según prevención
=== Capa 3: Reaseguro Planetario (1% de casos) ===
'''Catástrofes naturales y eventos masivos:'''
* Terremotos
* Huracanes/Tifones
* Inundaciones
* Pandemias
* Erupciones volcánicas
;Cobertura: SIN LÍMITE (riesgo completamente socializado)
;Financiación: Reserva estratégica 5% del [[Fondo Común]]
;Liquidación: [[Asamblea Ciudadana por Sorteo]] + IA + Expertos
;Prioridad: Infraestructura crítica → Vivienda → Comercial
---
== Flujo Operativo: De la Actividad al Riesgo a la Compensación ==
=== Fase 1: Registro Automático ===
# Tu proyecto se registra en [[MIR|Mercado de Inversiones y Riesgos]].
# '''ASI-AdC''' clasifica automáticamente:
#* Sector económico
#* Nivel de riesgo intrínseco
#* Asigna '''[[#Coeficiente de Riesgo Común (CRC)|CRC (Coeficiente de Riesgo Común)]]'''
# '''Cobertura FSR: ACTIVA automáticamente''' (sin póliza, sin firma)
=== Fase 2: Operación Normal ===
# Tu proyecto opera con sensores [[IoT]]
# Datos de prevención se recopilan continuamente
# [[#Coeficiente de Riesgo Común (CRC)|CRC]] se ajusta dinámicamente:
#* Mejora en prevención → CRC baja
#* Negligencia detectada → CRC sube temporalmente
# Dashboard público muestra tu historial (transparencia)
=== Fase 3: Siniestro Ocurre ===
# Evento detectado (sensores + notificación ciudadana)
# '''ASI-AdC''' evalúa automáticamente:
#* ¿Evento cubierto? (reglas públicas)
#* ¿Negligencia evidente? (datos históricos)
#* ¿Cuantía razonable? (análisis comparativo)
#* ¿Fraude posible? (patrones anómalos)
# '''Decisión inicial: 80% de casos resueltos <24 horas'''
=== Fase 4: Peritaje (si necesario) ===
Para casos complejos (20% de siniestros):
# '''3-5 peritos independientes''' sorteados aleatoriamente
# Criterio: Alta '''Capital de Confianza''' (CdC)
# Evaluación independiente en paralelo
# Votación pública transparente en blockchain
# '''Decisión final: <7 días (90% casos)'''
=== Fase 5: Compensación ===
# Monto aprobado
# Franquicia aplicada (según [[#Coeficiente de Riesgo Común (CRC)|CRC]])
# '''Transferencia automática desde [[Fondo Común]]'''
# Registro público inmutable en [[Bóveda Común]]
# '''Afectado recibe fondos: <48 horas (casos simples)'''
=== Fase 6: Retroalimentación y Aprendizaje ===
# Caso alimenta estadísticas públicas
# [[#Coeficiente de Riesgo Común (CRC)|CRC]] sectorial se ajusta si es necesario
# Prevención mejorada (lecciones aprendidas)
# Sistema se auto-optimiza continuamente
---
== Cobertura Universal ==
=== Qué Cubre el FSR ===
==== Responsabilidad Civil ====
'''Cobertura:'''
* Daños a terceros por actividad productiva
* Lesiones personales
* Daños materiales
* Perjuicios económicos derivados
'''Ejemplos:'''
* Restaurante: Cliente con intoxicación alimentaria
* Construcción: Fachada cae sobre transeúnte
* Transporte: Camión daña propiedad ajena
* Profesional: Ingeniero error de cálculo estructural
'''Límite:''' 10M UVU (cobertura estándar)
==== Riesgos Operativos ====
'''Cobertura:'''
* Incendio, inundación, desastres naturales
* Robo y vandalismo (activos productivos)
* Averías de maquinaria crítica
* Interrupción de negocio (limitada)
'''Límite:''' Valor activo + 3 meses ingresos perdidos
==== Accidentes Laborales ====
'''Cobertura:'''
* Lesiones durante actividad laboral
* Enfermedades profesionales
* Incapacidad temporal o permanente
* Fallecimiento (compensación familiar)
'''Compensación:'''
* Gastos médicos: 100% (vía sistema salud)
* Pérdida ingresos: 80% salario durante recuperación
* Incapacidad permanente: Renta vitalicia
* Fallecimiento: 10 años de salario a familia
'''Condición:'''
* ✅ Protocolos seguridad cumplidos: Cobertura plena
* ❌ Negligencia demostrada: Cobertura reducida
==== Construcción y Obra Civil ====
'''Cobertura integrada''' (equivalente a TRC + RC + Decenal):
* '''Todo Riesgo Construcción''': Durante la obra
* '''Responsabilidad Civil''': Daños a terceros/colindantes
* '''Responsabilidad Decenal''': Defectos estructurales 10 años post-entrega
* '''Plus''': Sensores IoT monitorean calidad en tiempo real
;Límite: Valor total obra + daños colaterales
;Duración: 10 años desde entrega
;Verificación: Sensores estructurales obligatorios
==== Catástrofes Naturales (Reaseguro Planetario) ====
'''Cobertura:'''
* Terremotos
* Huracanes/Tifones
* Inundaciones masivas
* Erupciones volcánicas
* Tsunamis
* Pandemias
'''Activación:'''
* Daños >1% PIB regional
* [[Asambleas Ciudadanas|Asamblea Ciudadana por Sorteo]] aprueba compensaciones
* '''SIN LÍMITE de cobertura'''
=== Qué NO Cubre el FSR ===
'''Sin letra pequeña. Exclusiones claras y públicas:'''
; ❌ Fraude demostrado
: Siniestro fabricado intencionalmente
: ''Ejemplo: Incendiar tu propio negocio para cobrar''
: ''Consecuencia: Sin compensación + CRC colapso + investigación criminal''
; ❌ Negligencia grave comprobada
: Ignorar protocolos de seguridad obligatorios
: ''Ejemplo: No mantener extintores → Incendio incontrolable''
: ''Consecuencia: Franquicia aumentada o cobertura parcial''
; ❌ Actividades ilegales
: Daños derivados de actividad fuera del marco legal demárquico
: ''Ejemplo: Laboratorio clandestino explota''
: ''Consecuencia: Sin cobertura''
; ❌ Daños a activos ociosos no productivos
: Segunda vivienda vacía, terreno especulativo
: ''Ejemplo: Casa de playa (no habitual) se incendia''
: ''Consecuencia: No aplica (es responsabilidad individual)''
---


== Coeficiente de Riesgo Común (CRC) ==
== Coeficiente de Riesgo Común (CRC) ==
Línea 379: Línea 177:
* ✅ Historial limpio 5+ años → CRC baja 15%
* ✅ Historial limpio 5+ años → CRC baja 15%
* ❌ Siniestros recurrentes → CRC sube temporalmente
* ❌ Siniestros recurrentes → CRC sube temporalmente
=== Tabla de CRC por Sector ===
{| class="wikitable" style="width:100%; text-align:center;"
|-
! Sector
! CRC Base
! Riesgo
! Notas
|-
| Servicios digitales
| 0.1
| Muy bajo
| Riesgo físico mínimo
|-
| Educación online
| 0.15
| Muy bajo
| Sin riesgos significativos
|-
| Consultoría
| 0.2
| Muy bajo
| RC profesional acotada
|-
| Comercio retail
| 0.6
| Bajo
| Robos, incendios ocasionales
|-
| Restauración
| 0.8
| Bajo-medio
| Intoxicaciones, incendios cocina
|-
| Manufactura ligera
| 1.0
| Medio
| Accidentes laborales moderados
|-
| Transporte terrestre
| 1.2
| Medio
| Accidentes vehículos
|-
| Construcción
| 2.0
| Alto
| Accidentes laborales graves, colapsos
|-
| Química industrial
| 2.5
| Alto
| Explosiones, fugas tóxicas
|-
| Minería
| 2.8
| Muy alto
| Derrumbes, accidentes graves
|-
| Transporte aéreo
| 2.2
| Alto
| Accidentes catastróficos (bajo freq, alto impacto)
|-
| Nuclear
| 3.5
| Muy alto
| Consecuencias extremas si fallo
|-
| Exploración espacial
| 4.0
| Crítico
| Altísimo riesgo intrínseco
|}
---


== Prevención: Carrera hacia la Excelencia ==
== Prevención: Carrera hacia la Excelencia ==
Línea 470: Línea 191:
* Prevención = Reduce CRC = Reduce franquicia = Menos dinero tu bolsillo si hay siniestro
* Prevención = Reduce CRC = Reduce franquicia = Menos dinero tu bolsillo si hay siniestro
* Negligencia = Aumenta CRC = Aumenta franquicia = Castigo automático
* Negligencia = Aumenta CRC = Aumenta franquicia = Castigo automático
=== Tabla de Bonificaciones por Prevención ===
{| class="wikitable" style="width:100%;"
|-
! Medida de Prevención
! Reducción CRC
! Impacto en Franquicia
|-
| Sensores incendios 24/7
| -10%
| -1-2 puntos porcentuales
|-
| Monitorización estructural
| -15%
| -2-3 puntos porcentuales
|-
| Control calidad aire/agua
| -10%
| -1-2 puntos porcentuales
|-
| Seguimiento GPS vehículos
| -12%
| -1-2 puntos porcentuales
|-
| Inspecciones automatizadas mensuales
| -8%
| -1 punto porcentual
|-
| IA predice fallos antes de ocurrir
| -12%
| -2 puntos porcentuales
|-
| Reemplazo proactivo componentes
| -10%
| -1-2 puntos porcentuales
|-
| Personal certificado seguridad
| -10%
| -1-2 puntos porcentuales
|-
| Simulaciones VR de riesgos
| -8%
| -1 punto porcentual
|-
| Sistemas críticos duplicados
| -15%
| -2-3 puntos porcentuales
|-
| Backup energía renovable
| -10%
| -1-2 puntos porcentuales
|-
| Dashboard público riesgos
| -10%
| -1-2 puntos porcentuales
|-
| Auditorías externas voluntarias
| -12%
| -2 puntos porcentuales
|-
| Innovación en seguridad (nueva tecnología)
| -20%
| -3-4 puntos porcentuales
|}
'''Acumulación:''' Un proyecto que implementa '''todas las medidas''' puede reducir su CRC base en '''hasta 85%'''.
Ejemplo: Proyecto de construcción con CRC 2.0 → 2.0 × 0.15 = '''0.3''' (transformación de alto riesgo a bajo riesgo efectivo).
---
== Caso Práctico: Fábrica de Muebles ==
=== Sistema Actual (Seguros Privados) ===
;Empresa: Muebles Barcelona SL
;Empleados: 50
;Instalaciones: Nave 2,000 m² + Maquinaria 2M€
;Costes anuales:
:* Seguros directo: 65,000€
:* Tiempo gestión pólizas: 200 horas/año
:* Asesor seguros: 3,000€
:* Reclamaciones denegadas: 20,000€
:* '''COSTE REAL TOTAL: 88,000€/año'''
;Efecto en precio:
:* Producción anual: 5,000 muebles
:* Coste seguro por mueble: 17.60€
:* Margen sobre coste: +20%
:* '''PRECIO INFLADO: +21€/mueble por seguros'''
=== Sistema FSR (Demarquía) ===
;Cobertura:
:* '''Automática al registrarse''' (0 trámites, 0 pólizas)
:* '''Sin primas que pagar''' (0 coste directo)
;CRC:
:* Sector: Manufactura madera
:* CRC base: 1.2
:* Instalación sensores IoT: CRC → 0.6 (-50%)
:* Franquicia: 4%
;Coste anual real: '''0 UVU''' (financiado desde FC)
;Efecto en precio:
:* Producción anual: 5,000 muebles
:* Coste seguro por mueble: '''0 UVU'''
:* PRECIO: '''- 21 UVU/mueble vs sistema actual'''
=== Comparación Directa ===
{| class="wikitable" style="width:100%; text-align:center;"
|-
! Métrica
! Sistema Actual
! FSR
|-
| Coste anual
| 88,000€
| 0 UVU
|-
| Tiempo gestión
| 200h
| 0h
|-
| Transparencia
| 0% (opaco)
| 100%
|-
| Resolución siniestro
| 7 meses
| 2 días
|-
| Cobertura real
| 53%
| 96%
|-
| Inflación precios
| +21€/unidad
| 0
|-
| '''AHORRO NETO'''
| —
| '''~88,000 UVU/año + Tranquilidad'''
|}
---


== Financiación sin Primas ==
== Financiación sin Primas ==
Línea 632: Línea 203:
:* Seguros profesionales: 1,200€/año
:* Seguros profesionales: 1,200€/año
:* '''TOTAL directo: 2,500€/año'''
:* '''TOTAL directo: 2,500€/año'''
:* Seguros ocultos en precios: +7,200€/año (18% de gasto)
:* Seguros ocultos en precios: +7,200€/año (18% de gasto)
:* '''TOTAL REAL: 9,700€/año en seguros'''
:* '''TOTAL REAL: 9,700€/año en seguros'''


'''En el FSR:''' Todo es '''0€ de coste directo'''.
'''En el FSR:''' Todo es '''0€ de coste directo'''.
=== Flujo de Financiación del FSR ===
{| class="wikitable" style="width:100%;"
|-
! Fuente
! Procedencia
! % FC
! Destino
|-
| [[RUAC|Royalties]]
| Recursos naturales
| 5%
| [[Fondo Común]]
|-
| [[Dividendo Planetario|DB50]]
| 50% beneficios empresariales
| 2-3%
| [[Fondo Común]]
|-
| colspan="4" style="text-align:center;" | '''''FC DISTRIBUYE:'''''
|-
| Siniestros
| Liquidación casos
| 10-15%
| FSR
|-
| Reserva catástrofes
| Reaseguro planetario
| 5%
| FSR especial
|-
| Administración
| Gestión IA + humana mínima
| 5%
| FSR
|-
| '''Resto a DP'''
| Dividendo Planetario
| 60-75%
| Ciudadanos
|}
=== Dimensionamiento Global ===
Para una Demarquía de 100M habitantes:
;Fondo Común anual:
:* RUAC: 5T UVU (5% de 100T PIB)
:* DB50: 2T UVU (50% de 4T beneficios netos)
:* '''TOTAL FC: 7T UVU/año'''
;Asignación FSR:
:* Porcentaje: 15-20% del FC (ajustable)
:* Monto FSR: 1.05T - 1.4T UVU/año
:* Per cápita: 10,500-14,000 UVU/persona/año
;Comparación eficiencia:
:* Sistema actual: 40% coste va a burocracia/beneficio (ineficiente)
:* FSR: 5-7% coste va a gestión (95% eficiencia)
:* '''AHORRO: 20% menos coste + mejor cobertura'''
---
== Protecciones contra Abuso ==
=== Detección Automática de Fraude ===
El '''fraude es prácticamente imposible''' en el FSR porque:
# '''Datos objetivos''': Sensores IoT verifican eventos automáticamente
# '''Análisis patrones IA''': Detección de coordinación sospechosa
# '''Inmutabilidad blockchain''': Registro imposible de alterar
# '''Costo-beneficio negativo''': Riesgo de detección criminal > beneficio fraude
;Ejemplo: Grupo intenta defraudar coordinadamente
:1. '''Detección automática''' por patrones anómalos (10 proyectos misma semana)
:2. '''Primer "siniestro"''' rechazado por sensor (no hay evidencia física)
:3. '''CRC colapsa''' (penalización automática)
:4. '''Red entera identificada''' (análisis relaciones blockchain)
:5. '''Congelación total''' + '''Exclusión FSR permanente''' + '''Investigación criminal'''
'''Coste fraude: 0 UVU''' (detectado antes de pagar)
=== Prevención del Moral Hazard ===
"Si estoy cubierto, ¿para qué prevenir?" es un riesgo real en cualquier sistema de seguros.
El FSR lo evita mediante:
# '''CRC dinámico''': Siniestros frecuentes suben tu CRC
# '''Franquicia aumentada''': Segundo siniestro en 2 años → +50% franquicia
# '''Impacto en Capital de Confianza''': CdC bajo = peor acceso a capital
# '''Transparencia social''': Dashboard público muestra tu historial
# '''Incentivos invertidos''': Carrera hacia excelencia en prevención, no hacia negligencia
---
== Eliminación del Efecto Cascada ==
=== Cómo los Seguros Actuales Inflan Todo ===
Cada eslabón productivo paga seguros que se suman en cascada:
;Ejemplo: Smartphone
:* Extracción materias primas: 23% coste en seguros → +4.60€ precio
:* Fabricante chips: 15% coste en seguros (SOBRE YA INFLADO) → +11.93€
:* Ensamblador: 18% coste en seguros (SOBRE YA INFLADO) → +47.58€
:* Distribución + Retail: Seguros adicionales
;Resultado:
:* Coste producción real: 220€
:* Seguros cascada acumulado: 151.73€ (69% coste real)
:* '''PRECIO FINAL: 835€'''
:* El consumidor paga:
:** 26% producción real
:** 18% seguros cascada
:** 56% márgenes
=== Con FSR: Deflación Benigna ===
Sin efecto cascada de seguros:
:* '''PRECIO FINAL: 506€'''
:* '''AHORRO CONSUMIDOR: 329€ (39% más barato)'''
:* ADEMÁS:
:** ✅ Cobertura MEJOR (sin letra pequeña)
:** ✅ Todos los actores protegidos
:** ✅ Sin burocracia
:** ✅ Transparencia total
=== Reducción Estimada por Sector ===
{| class="wikitable" style="width:100%; text-align:center;"
|-
! Sector
! Reducción Precios
! Nota
|-
| Alimentación
| -12%
| Eliminación cascada seguros
|-
| Tecnología (smartphones)
| -35-40%
| Muy afectado por seguros
|-
| Construcción/Vivienda
| -18-22%
| Sector de alto riesgo
|-
| Transporte
| -25-30%
| Cascada logística eliminada
|-
| Servicios profesionales
| -35-42%
| Seguros responsabilidad civil
|}
'''Ahorro familiar promedio (4 personas):'''
* Sistema actual: Gastos 40,000€ + seguros ocultos 7,200€ = 47,200€
* Sistema FSR: Gastos 31,800€ (deflación) + seguros 0€ = 31,800€
* '''AHORRO: 15,400€/año (33% poder adquisitivo)'''
---
== Caso Especial: Respuesta a Catástrofes ==
=== Ejemplo: Terremoto 6.8 ===
;Afectación:
:* 50,000 edificios dañados
:* 5,000 edificios colapso total
:* 200 fallecidos
:* 50,000 personas sin hogar
:* Daños estimados: 50,000M UVU
;Respuesta FSR:
; '''[Hora 0]''' Terremoto ocurre
:* Sensores sísmicos detectan automáticamente
:* Drones ASI-AdC desplegados
:* Satélites analizan daños
:* FSR activa protocolo catástrofe: '''Automático'''
; '''[Hora 12]''' Activación Asamblea Planetaria
:* Daños superan 1% PIB regional
:* Propuesta de respuesta
:* Votación: 87% aprobación
:* Activación: '''Inmediata'''
; '''[Día 1]''' Respuesta emergencia
:* 10,000M UVU liberados
:* Refugio temporal: 50,000 personas
:* Servicios básicos: Restauración urgente
; '''[Mes 1]''' Compensaciones individuales
:* Viviendas colapso: 100% valor
:* Viviendas daño parcial: % proporcional al daño
:* Negocios: Pérdida ingresos (3 meses)
:* '''Sin franquicias (catástrofe = socializado totalmente)'''
; '''[Año 3]''' Reconstrucción completa
:* 100% edificios reconstruidos
:* Estándares sísmicos mejorados
:* Ciudad más resiliente que antes
:* Inversión: 45,000M UVU
=== Comparación con Realidad Histórica ===
;Sistema actual (L'Aquila 2009):
:* Solo 10% edificios asegurados
:* Compensaciones: 30-50% valor
:* Tiempo: 5-10 años (aún pendientes)
:* Familias: Endeudadas o empobrecidas
:* Trauma colectivo duradero
;FSR:
:* ✅ 100% edificios cubiertos
:* ✅ Compensaciones: 100% valor
:* ✅ Tiempo: Semanas (emergencia), 3 años (total)
:* ✅ Familias: Completamente protegidas
:* ✅ Resiliencia demostrabilidad funcional
---


== Integración Ecosistema Demárquico ==
== Integración Ecosistema Demárquico ==
Línea 870: Línea 212:
El '''FSR no es independiente'''. Es profundamente integrado con otros componentes:
El '''FSR no es independiente'''. Es profundamente integrado con otros componentes:


* '''FSR ↔ [[Asociación Universal al 50 por ciento|AU50]]''': Riesgo compartido 50/50, el FSR es su consecuencia natural
* '''FSR ↔ [[Asociación Universal al 50%|AU50]]''': Riesgo compartido 50/50, el FSR es su consecuencia natural
* '''FSR ↔ [[MIR|Mercado de Inversiones y Riesgos]]''': Proyectos cubiertos automáticamente, inversores protegidos
* '''FSR ↔ [[MIR Mercado de Inversión Real|Mercado de Inversión Real]]''': Mercado de compra y venta de acciones
* '''FSR ↔ [[Capital de Confianza]] (CdC)''': CdC determina franquicia, historial FSR alimenta CdC
* '''FSR ↔ [[CdC Capital de Confianza|Capital de Confianza]] (CdC)''': CdC determina franquicia, historial FSR alimenta CdC
* '''FSR ↔ [[Oxidación]]''': Capital invertido está sin oxidación, FSR protege activos productivos
* '''FSR ↔ [[Oxidación Selectiva|Oxidación]]''': Capital invertido está sin oxidación, FSR protege activos productivos
* '''FSR ↔ [[Inteligencia Artificial en Gobernanza|ASI-AdC]]''': Auditoría 24/7, detección fraude automática
* '''FSR ↔ [[Inteligencia Artificial en Gobernanza|ASI-AdC]]''': Auditoría 24/7, detección fraude automática
* '''FSR ↔ [[Bóveda Común]]''': Todas las transacciones registradas, transparencia radical
* '''FSR ↔ [[Bóveda Común]]''': Todas las transacciones registradas, transparencia radical
* '''FSR ↔ [[Fondo Común]]''': Financiación, reservas, gobernanza
* '''FSR ↔ [[Fondo Común]]''': Financiación, reservas, gobernanza
* '''FSR ↔ [[Dividendo Planetario]]''': Precios más bajos = DP más robusto
* '''FSR ↔ [[Dividendo Planetario]]''': Precios más bajos = DP más robusto
---
== Transición desde el Sistema Actual ==
=== Fase 1: Piloto Regional (Años 0-2) ===
;Región piloto: 1M habitantes
; '''Paso 1: Marco legal'''
:* Asamblea regional aprueba FSR experimental
:* Coexistencia con seguros privados (opcional)
:* Fondo Común regional: 5% RUAC + DB50
:* Duración piloto: 2 años
; '''Paso 2: Registro voluntario'''
:* Proyectos AU50 nuevos: FSR automático
:* Empresas existentes: Pueden optar entre FSR vs privado
:* Esperado: 20-30% adopción año 1
; '''Paso 3: Infraestructura'''
:* ASI-AdC regional (IA evaluación)
:* Sensores IoT: Subvención instalación (50%)
:* Blockchain: Registro siniestros
:* Peritaje distribuido: Red primeros 100 peritos
; '''Resultados esperados Año 2:'''
:* Adopción: 50% empresas, 40% ciudadanos
:* Coste FSR: 12% FC (vs 15-20% estimado)
:* Satisfacción: >80% (vs 40% seguros privados)
:* Resolución siniestros: <7 días promedio
:* Fraude detectado: <0.1%
:* Precios región: -8% promedio
=== Fase 2: Expansión Nacional (Años 3-5) ===
;Escala: 47M habitantes (ejemplo España)
; '''Transición gradual:'''
:* Año 3: FSR obligatorio proyectos públicos
:* Año 4: FSR obligatorio nuevos proyectos
:* Año 5: FSR obligatorio todos
; '''Compensación:'''
:* Aseguradoras: Compra activos valor libro
:* Empleados: Formación + colocación garantizada
:* Accionistas: Compensación justa
;'''Resultados Año 5:'''
:* Cobertura: 100% población
:* Ahorro ciudadano: 1,200€/persona/año
:* Precios: -12% promedio
:* Siniestros: 95% resueltos <7 días
:* DP nacional: +25% robusto
=== Fase 3: Coordinación Internacional (Años 6-10) ===
* Tratados bilaterales FSR
* Bloques regionales integrados
* Reaseguro planetario operativo
* '''Catástrofes planetarias: Respuesta <24h'''
---
== Gobernanza Multinivel ==
{| class="wikitable" style="width:100%;"
|-
! Nivel
! Función
! Actores
! Decisiones
|-
| '''Asamblea'''
| Estratégica
| Ciudadanía sorteada
| Reglas generales, coberturas, CRC bases
|-
| '''ASI-AdC'''
| Operativa
| Superinteligencia + IA
| Evaluación siniestros, detección fraude, optimización
|-
| '''Peritaje Distribuido'''
| Resolución casos complejos
| Peritos sorteados
| Evaluación independiente, votación transparente
|-
| '''Auditoría Ciudadana'''
| Supervisión
| Cualquier ciudadano
| Impugnación casos, reportes anomalías, mejora continua
|}
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== Impacto Civilizacional ==
== Impacto Civilizacional ==
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El FSR es la respuesta: '''la consecuencia lógica de llevar [[Asociación Universal al 50 por ciento|AU50]] a su conclusión natural'''.
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No es un "seguro estatal" burocrático. Es:
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* Renunciamos a resiliencia colectiva demostrable
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'''FSR + AU50 + MIR + CdC + Oxidación + DP = DEMARQUÍA FUNCIONAL'''
'''FSR + [[Fondo de Salud Común (FSC)|FSC]] + [[Asociación Universal al 50%|AU50]] + [[Royalty por Uso de Activos Comunes (RUAC)|RUAC]] + [[MIR Mercado de Inversión Real|MIR]] + [[CdC Capital de Confianza|CdC]] + [[Oxidación Selectiva|Oxidación]] + [[Dividendo Planetario|DP]] = DEMARQUÍA FUNCIONAL'''


No utopía. '''Ingeniería social''' basada en:
No utopía. '''Ingeniería social''' basada en:
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'''Véase también'''
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[[Fondo Común]] • [[Asociación Universal al 50 por ciento]] • [[Dividendo Planetario]] • [[Inteligencia Artificial en Gobernanza]] • [[Bóveda Común]] • [[Capital de Confianza]] • [[MIR|Mercado de Inversiones y Riesgos]] • [[Oxidación]] • [[RUAC]]
[[Fondo Común]] • [[Asociación Universal al 50%|Asociación Universal al 50 por ciento]] • [[Dividendo Planetario]] • [[Inteligencia Artificial en Gobernanza]] • [[Bóveda Común]] • [[CdC Capital de Confianza|Capital de Confianza]] • [[MIR Mercado de Inversión Real|Mercado de Inversión Real]] • [[Oxidación Selectiva|Oxidación]] • [[Royalty por Uso de Activos Comunes (RUAC)|RUAC]]


[[Categoría:Fundamentos]] [[Categoría:Sistema Económico]] [[Categoría:Solidaridad Funcional]]
[[Categoría:Fundamentos Teóricos]] [[Categoría:Economía Demárquica]] [[Categoría:Gobernanza Demárquica]]

Revisión actual - 22:44 8 nov 2025

El Fondo Solidario de Riesgos (FSR) es el mecanismo colectivo que reemplaza completamente el sistema de seguros privados en la Demarquía. Es la respuesta a una pregunta fundamental:

"Si compartimos beneficios al 50% en AU50 y compartimos costes operativos, ¿por qué no compartir también los riesgos?"

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¿Qué es el FSR?

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El FSR no es un seguro estatal tradicional. Es la consecuencia lógica de llevar AU50 a su conclusión: si todos somos socios, todos compartimos todo, incluyendo la protección colectiva contra riesgos.

Características fundamentales:

  • Cobertura universal automática: Sin pólizas, sin trámites, sin letra pequeña.
  • Financiación desde el Fondo Común: Sin primas individuales que inflen precios.
  • Transparencia radical: Reglas públicas, datos auditables en blockchain.
  • Solidaridad funcional: El riesgo es un bien común, no una mercancía.
  • Gestión por IA + Democracia: Algoritmos transparentes supervisados por ciudadanos.

El Problema: en el Sistema de Seguros

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La Anatomía de la Extracción

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El sistema de seguros privado funciona mediante un mecanismo extractivo brutal:

  • Cobro: Tú pagas prima (certeza).
  • Pago: Yo pago siniestro (incertidumbre).
  • Margen: Yo me quedo con la diferencia (15-40% de las primas).

Los incentivos están inversamente alineados:

Para la aseguradora:

  • ✅ Cobrar primas altas.
  • ✅ Pagar siniestros lo menos posible.
  • ✅ Negar reclamaciones.

Para el asegurado:

  • ❌ Pagar primas bajas.
  • ❌ Recibir cobertura amplia.
  • ❌ Que le paguen sus reclamaciones.

Resultado: Conflicto inherente donde la ganancia de uno es la pérdida del otro.

El Efecto Cascada: Cómo los Seguros Inflan Todos los Precios

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Los seguros no solo te cobran directamente. Se acumulan en cascada por toda la cadena productiva:

Ejemplo
Cadena de producción del pan
  • Agricultor (trigo): 10% coste en seguros → Añade al precio
  • Molino (harina): 9% coste en seguros (SOBRE PRECIO YA INFLADO) → Añade al precio
  • Panadería: 9% coste en seguros (SOBRE PRECIO YA INFLADO) → Añade al precio
  • Tienda: 5% coste en seguros (SOBRE PRECIO YA INFLADO) → Añade al precio
Resultado
  • Coste real producción: 1€
  • Seguros acumulados cascada: 0,33€ (33%)
  • Precio final consumidor: 1,43€

El consumidor paga 43% más caro y no se da cuenta porque está oculto en el precio.

Las Tres Mentiras del Seguro Privado

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Mentira 1: "El Seguro Reparte el Riesgo"

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Narrativa oficial
"Todos pagamos un poco para cubrir a los pocos que sufren siniestros"
Realidad
  • 100 asegurados pagan 1.000€/año = 100.000€
  • Siniestros pagados: 60.000€ (60%)
  • Gastos operativos: 20.000€ (20%)
  • Beneficio asegurador: 20.000€ (20%)

Solo el 60% va a cubrir riesgos reales. El 40% se extrae como margen y burocracia parasitaria.

Mentira 2: "Necesitas Experiencia Actuarial Privada"

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La realidad es simple
  • Datos de siniestralidad: PÚBLICOS (estadísticas nacionales)
  • Modelos actuariales: MATEMÁTICA conocida
  • Gestión: AUTOMATIZABLE con IA
  • La "experiencia privada": Solo es acceso exclusivo a datos que deberían ser públicos + opacidad que permite inflar primas.

Mentira 3: "La Competencia Reduce Precios"

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En realidad
  • 5-10 grandes aseguradoras controlan el 90% del mercado
  • Precios similares (colusión tácita)
  • "Competencia" es solo marketing
  • Cambiar de aseguradora: Trampa (exclusiones por historial)

No hay competencia real, solo un cártel educado que extrae rentas.

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Por Qué FSR es la Solución Lógica

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La Incoherencia Fundamental

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Si en AU50 tú y yo:

  • Compartimos beneficios 50/50
  • Compartimos costes operativos 50/50

¿Por qué entonces pagamos seguro privado ENTRE NOSOTROS, permitiendo que un intermediario se quede con el 40%?

Es como:

  • Dos socios de una empresa que se aseguran mutuamente
  • Pagando a un intermediario
  • Que se queda con 40% de las primas

La respuesta obvia: Simplemente compartir el riesgo directamente.

El FSR es exactamente eso: Llevar AU50 a su conclusión lógica.

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Pilares Fundamentales del FSR

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1. Solidaridad Real, No Mercantilizada

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El riesgo es compartido sin intermediario extractivo. Es un bien común, no un producto.

2. Transparencia Radical

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  • Datos públicos en tiempo real
  • Algoritmos auditables (open source)
  • Sin secretos comerciales que justifiquen abusos
  • Reglas claras que cualquiera puede entender

3. Cobertura Universal Automática

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  • Sin pólizas
  • Sin trámites
  • Sin letra pequeña

Tu actividad productiva (proyectos AU50) está cubierta automáticamente apenas se registra en el FSR

4. Financiación desde el Fondo Común

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No pagas prima individual. El Fondo Común retiene un porcentaje (15-20%) del flujo de RUAC + DB50 para FSR.

Beneficio: Ningún ciudadano ve la deducción porque:

  • Precios caen (sin cascada de seguros)
  • Salarios netos suben (sin retenciones)
  • DP es robusto (financiado después de FSR)

5. Incentivos Alineados

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Para la colectividad:

  • Prevención = Menos siniestros = Costes menores = DP mayor
  • Transparencia = Confianza = Adopción = Robustez

Para el individuo:

  • Invertir en prevención = Reduce CRC = Reduce franquicia = Menos daño personal
  • Negligencia = Aumenta CRC = Aumenta franquicia = Castigo automático

Coeficiente de Riesgo Común (CRC)

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Definición

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El CRC es la métrica que refleja el riesgo histórico y actual de un sector o proyecto específico.

'NO es una prima (no la pagas). Es una métrica que determina:

  • Tu franquicia en caso de siniestro
  • Tu elegibilidad para inversiones riesgosas
  • El nivel de prevención esperado

Rango: 0.1 (muy bajo riesgo) - 5.0 (muy alto riesgo)

Cálculo Dinámico

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CRC=Siniestros históricosValor total×Factor prevención×Factor sectorial

Ajustes en tiempo real
  • ✅ Mejora en prevención → CRC baja 20-30%
  • ✅ Sensores IoT instalados → CRC baja 10-15%
  • ✅ Historial limpio 5+ años → CRC baja 15%
  • ❌ Siniestros recurrentes → CRC sube temporalmente

Prevención: Carrera hacia la Excelencia

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El Principio

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En el sistema de seguros privados actual:

  • Pagas prima fija
  • Da igual si inviertes en prevención o no
  • Incentivo paradójico: "¿Para qué gastar en prevención?"

En el FSR, la lógica es inversa:

  • Prevención = Reduce CRC = Reduce franquicia = Menos dinero tu bolsillo si hay siniestro
  • Negligencia = Aumenta CRC = Aumenta franquicia = Castigo automático

Financiación sin Primas

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Eliminación Total de Primas Individuales

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En el sistema actual, cada actor paga prima individualmente y estas se acumulan en cascada:

Ciudadano promedio (familia 4 personas)
  • Seguro hogar: 500€/año
  • Seguro auto: 800€/año
  • Seguros profesionales: 1,200€/año
  • TOTAL directo: 2,500€/año
  • Seguros ocultos en precios: +7,200€/año (18% de gasto)
  • TOTAL REAL: 9,700€/año en seguros

En el FSR: Todo es 0€ de coste directo.

Integración Ecosistema Demárquico

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El FSR no es independiente. Es profundamente integrado con otros componentes:

  • FSR ↔ AU50: Riesgo compartido 50/50, el FSR es su consecuencia natural
  • FSR ↔ Mercado de Inversión Real: Mercado de compra y venta de acciones
  • FSR ↔ Capital de Confianza (CdC): CdC determina franquicia, historial FSR alimenta CdC
  • FSR ↔ Oxidación: Capital invertido está sin oxidación, FSR protege activos productivos
  • FSR ↔ ASI-AdC: Auditoría 24/7, detección fraude automática
  • FSR ↔ Bóveda Común: Todas las transacciones registradas, transparencia radical
  • FSR ↔ Fondo Común: Financiación, reservas, gobernanza
  • FSR ↔ Dividendo Planetario: Precios más bajos = DP más robusto

Impacto Civilizacional

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Del Miedo Mercantilizado a la Seguridad Compartida

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De:

  • ❌ Riesgo mercantilizado (negocio sobre el miedo)
  • ❌ Primas individuales (inflación cascada 33%)
  • ❌ Opacidad radical (letra pequeña kafkiana)
  • ❌ Conflicto inherente (aseguradora vs asegurado)
  • ❌ Burocracia extractiva (40% coste improductivo)
  • ❌ Cobertura selectiva (exclusiones infinitas)
  • ❌ Catástrofes = ruina personal

A:

  • ✅ Riesgo socializado (bien común)
  • ✅ Financiación desde FC (sin primas, sin inflación cascada)
  • ✅ Transparencia radical (reglas públicas, datos abiertos)
  • ✅ Solidaridad funcional (todos protegidos automáticamente)
  • ✅ Eficiencia brutal (IA + blockchain, 5% coste gestión)
  • ✅ Cobertura universal (sin letra pequeña)
  • ✅ Catástrofes = resiliencia colectiva

Ahorro Global Estimado

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Economía global actual
  • PIB: 100 billones€
  • Industria seguros: 7 billones€ (7% PIB)
  • Efecto cascada oculto: +12 billones€ (12% PIB)
  • COSTE REAL TOTAL: 19 billones€ (19% PIB)
Transición a FSR
  • Coste real cobertura: 4.5 billones€ (siniestros)
  • Gestión FSR: 0.3 billones€ (7% vs 21% actual)
  • TOTAL FSR: 4.8 billones€
Ahorro global
  • 19 - 4.8 = 14.2 billones€/año liberados (14% PIB)
  • Para inversión real, no parasitismo

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Conclusión

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Si compartimos beneficios y costes, ¿por qué no compartir también los riesgos?

El FSR es la respuesta: la consecuencia lógica de llevar AU50 a su conclusión natural.

No es un "seguro estatal" burocrático. Es:

  • Solidaridad sin mercantilización
  • Transparencia sin secretos
  • Eficiencia sin parasitismo
  • Protección universal sin exclusiones
  • Resiliencia colectiva demostrable

La pregunta no es: "¿Podemos permitirnos FSR?"

La pregunta es: "¿Podemos permitirnos NO tener FSR?"

Cada año que seguimos con seguros privados parasitarios:

  • Perdemos 14.2 billones€ en ineficiencias
  • Inflamos precios 15-20% artificialmente
  • Dejamos ciudadanos en ruina tras catástrofes
  • Mantenemos ansiedad financiera sistémica
  • Renunciamos a resiliencia colectiva demostrable

FSR + FSC + AU50 + RUAC + MIR + CdC + Oxidación + DP = DEMARQUÍA FUNCIONAL

No utopía. Ingeniería social basada en:

  • Incentivos alineados
  • Transparencia radical
  • Tecnología al servicio del bien común

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Véase también

Fondo Común • Asociación Universal al 50 por ciento • Dividendo Planetario • Inteligencia Artificial en Gobernanza • Bóveda Común • Capital de Confianza • Mercado de Inversión Real • Oxidación • RUAC

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