Línea 19:
Línea 19: * '''Gestión por IA + Democracia''': Algoritmos transparentes supervisados por ciudadanos.
* '''Gestión por IA + Democracia''': Algoritmos transparentes supervisados por ciudadanos.
---
== El Problema: en el Sistema de Seguros ==
== El Problema: Parásitos en el Sistema de Seguros ==
=== La Anatomía de la Extracción ===
=== La Anatomía de la Extracción ===
Línea 157:
Línea 155: * Invertir en prevención = Reduce CRC = Reduce franquicia = Menos daño personal
* Invertir en prevención = Reduce CRC = Reduce franquicia = Menos daño personal
* Negligencia = Aumenta CRC = Aumenta franquicia = Castigo automático
* Negligencia = Aumenta CRC = Aumenta franquicia = Castigo automático
---
== Estructura de Tres Capas ==
El FSR se articula en tres capas según complejidad del riesgo:
=== Capa 1: Cobertura Operativa (90% de casos) ===
'''Riesgos cotidianos de proyectos AU50:'''
* Responsabilidad civil estándar
* Accidentes laborales
* Daños materiales operativos
;Cobertura: Hasta 10M UVU por evento
;Liquidación: Automática por IA (<48 horas en 80% casos)
;Franquicia: Variable según [[#Coeficiente de Riesgo Común (CRC)|CRC]] (típicamente 1-5%)
=== Capa 2: Cobertura Industrial (9% de casos) ===
'''Riesgos logístico-industriales complejos:'''
* Construcción y obra civil
* Transporte de mercancías peligrosas
* Responsabilidad profesional médica/ingenieril
* Riesgos tecnológicos avanzados
;Cobertura: 10M - 500M UVU
;Liquidación: IA + Peritaje distribuido (7-14 días)
;Franquicia: 2-10% según prevención
=== Capa 3: Reaseguro Planetario (1% de casos) ===
'''Catástrofes naturales y eventos masivos:'''
* Terremotos
* Huracanes/Tifones
* Inundaciones
* Pandemias
* Erupciones volcánicas
;Cobertura: SIN LÍMITE (riesgo completamente socializado)
;Financiación: Reserva estratégica 5% del [[Fondo Común]]
;Liquidación: [[Asambleas Ciudadanas|Asamblea Ciudadana por Sorteo]] + IA + Expertos
;Prioridad: Infraestructura crítica → Vivienda → Comercial
---
== Flujo Operativo: De la Actividad al Riesgo a la Compensación ==
=== Fase 1: Registro Automático ===
# Tu proyecto se registra en AU50.
# '''ASI-AdC''' clasifica automáticamente:
#* Sector económico
#* Nivel de riesgo intrínseco
#* Asigna '''[[#Coeficiente de Riesgo Común (CRC)|CRC (Coeficiente de Riesgo Común)]]'''
# '''Cobertura FSR: ACTIVA automáticamente''' (sin póliza, sin firma)
=== Fase 2: Operación Normal ===
# Tu proyecto opera con sensores [[IoT]]
# Datos de prevención se recopilan continuamente
# [[#Coeficiente de Riesgo Común (CRC)|CRC]] se ajusta dinámicamente:
#* Mejora en prevención → CRC baja
#* Negligencia detectada → CRC sube temporalmente
# Dashboard público muestra tu historial (transparencia)
=== Fase 3: Siniestro Ocurre ===
# Evento detectado (sensores + notificación ciudadana)
# '''ASI-AdC''' evalúa automáticamente:
#* ¿Evento cubierto? (reglas públicas)
#* ¿Negligencia evidente? (datos históricos)
#* ¿Cuantía razonable? (análisis comparativo)
#* ¿Fraude posible? (patrones anómalos)
# '''Decisión inicial: 80% de casos resueltos <24 horas'''
=== Fase 4: Peritaje (si necesario) ===
Para casos complejos (20% de siniestros):
# '''3-5 peritos independientes''' sorteados aleatoriamente
# Criterio: Alta '''Capital de Confianza''' (CdC)
# Evaluación independiente en paralelo
# Votación pública transparente en blockchain
# '''Decisión final: <7 días (90% casos)'''
=== Fase 5: Compensación ===
# Monto aprobado
# Franquicia aplicada (según [[#Coeficiente de Riesgo Común (CRC)|CRC]])
# '''Transferencia automática desde [[Fondo Común]]'''
# Registro público inmutable en [[Bóveda Común]]
# '''Afectado recibe fondos: <48 horas (casos simples)'''
=== Fase 6: Retroalimentación y Aprendizaje ===
# Caso alimenta estadísticas públicas
# [[#Coeficiente de Riesgo Común (CRC)|CRC]] sectorial se ajusta si es necesario
# Prevención mejorada (lecciones aprendidas)
# Sistema se auto-optimiza continuamente
---
== Cobertura Universal ==
=== Qué Cubre el FSR ===
==== Responsabilidad Civil ====
'''Cobertura:'''
* Daños a terceros por actividad productiva
* Lesiones personales
* Daños materiales
* Perjuicios económicos derivados
'''Ejemplos:'''
* Restaurante: Cliente con intoxicación alimentaria
* Construcción: Fachada cae sobre transeúnte
* Transporte: Camión daña propiedad ajena
* Profesional: Ingeniero error de cálculo estructural
'''Límite:''' 10M UVU (cobertura estándar)
==== Riesgos Operativos ====
'''Cobertura:'''
* Incendio, inundación, desastres naturales
* Robo y vandalismo (activos productivos)
* Averías de maquinaria crítica
* Interrupción de negocio (limitada)
'''Límite:''' Valor activo + 3 meses ingresos perdidos
==== Accidentes Laborales ====
'''Cobertura:'''
* Lesiones durante actividad laboral
* Enfermedades profesionales
* Incapacidad temporal o permanente
* Fallecimiento (compensación familiar)
'''Compensación:'''
* Gastos médicos: 100% (vía sistema salud)
* Pérdida ingresos: 80% salario durante recuperación
* Incapacidad permanente: Renta vitalicia
* Fallecimiento: 10 años de salario a familia
'''Condición:'''
* ✅ Protocolos seguridad cumplidos: Cobertura plena
* ❌ Negligencia demostrada: Cobertura reducida
==== Construcción y Obra Civil ====
'''Cobertura integrada''' (equivalente a TRC + RC + Decenal):
* '''Todo Riesgo Construcción''': Durante la obra
* '''Responsabilidad Civil''': Daños a terceros/colindantes
* '''Responsabilidad Decenal''': Defectos estructurales 10 años post-entrega
* '''Plus''': Sensores IoT monitorean calidad en tiempo real
;Límite: Valor total obra + daños colaterales
;Duración: 10 años desde entrega
;Verificación: Sensores estructurales obligatorios
==== Catástrofes Naturales (Reaseguro Planetario) ====
'''Cobertura:'''
* Terremotos
* Huracanes/Tifones
* Inundaciones masivas
* Erupciones volcánicas
* Tsunamis
* Pandemias
'''Activación:'''
* Daños >1% PIB regional
* [[Asambleas Ciudadanas|Asamblea Ciudadana por Sorteo]] aprueba compensaciones
* '''SIN LÍMITE de cobertura'''
=== Qué NO Cubre el FSR ===
'''Sin letra pequeña. Exclusiones claras y públicas:'''
; ❌ Fraude demostrado
: Siniestro fabricado intencionalmente
: ''Ejemplo: Incendiar tu propio negocio para cobrar''
: ''Consecuencia: Sin compensación + CRC colapso + investigación criminal''
; ❌ Negligencia grave comprobada
: Ignorar protocolos de seguridad obligatorios
: ''Ejemplo: No mantener extintores → Incendio incontrolable''
: ''Consecuencia: Franquicia aumentada o cobertura parcial''
; ❌ Actividades ilegales
: Daños derivados de actividad fuera del marco legal demárquico
: ''Ejemplo: Laboratorio clandestino explota''
: ''Consecuencia: Sin cobertura''
; ❌ Daños a activos ociosos no productivos
: Segunda vivienda vacía, terreno especulativo
: ''Ejemplo: Casa de playa (no habitual) se incendia''
: ''Consecuencia: No aplica (es responsabilidad individual)''
---
== Coeficiente de Riesgo Común (CRC) ==
== Coeficiente de Riesgo Común (CRC) ==
Línea 382:
Línea 178: * ✅ Historial limpio 5+ años → CRC baja 15%
* ✅ Historial limpio 5+ años → CRC baja 15%
* ❌ Siniestros recurrentes → CRC sube temporalmente
* ❌ Siniestros recurrentes → CRC sube temporalmente
=== Tabla de CRC por Sector ===
{| class="wikitable" style="width:100%; text-align:center;"
|-
! Sector
! CRC Base
! Riesgo
! Notas
|-
| Servicios digitales
| 0.1
| Muy bajo
| Riesgo físico mínimo
|-
| Educación online
| 0.15
| Muy bajo
| Sin riesgos significativos
|-
| Consultoría
| 0.2
| Muy bajo
| RC profesional acotada
|-
| Comercio retail
| 0.6
| Bajo
| Robos, incendios ocasionales
|-
| Restauración
| 0.8
| Bajo-medio
| Intoxicaciones, incendios cocina
|-
| Manufactura ligera
| 1.0
| Medio
| Accidentes laborales moderados
|-
| Transporte terrestre
| 1.2
| Medio
| Accidentes vehículos
|-
| Construcción
| 2.0
| Alto
| Accidentes laborales graves, colapsos
|-
| Química industrial
| 2.5
| Alto
| Explosiones, fugas tóxicas
|-
| Minería
| 2.8
| Muy alto
| Derrumbes, accidentes graves
|-
| Transporte aéreo
| 2.2
| Alto
| Accidentes catastróficos (bajo freq, alto impacto)
|-
| Nuclear
| 3.5
| Muy alto
| Consecuencias extremas si fallo
|-
| Exploración espacial
| 4.0
| Crítico
| Altísimo riesgo intrínseco
|}
---
== Prevención: Carrera hacia la Excelencia ==
== Prevención: Carrera hacia la Excelencia ==
Línea 473:
Línea 192: * Prevención = Reduce CRC = Reduce franquicia = Menos dinero tu bolsillo si hay siniestro
* Prevención = Reduce CRC = Reduce franquicia = Menos dinero tu bolsillo si hay siniestro
* Negligencia = Aumenta CRC = Aumenta franquicia = Castigo automático
* Negligencia = Aumenta CRC = Aumenta franquicia = Castigo automático
=== Tabla de Bonificaciones por Prevención ===
{| class="wikitable" style="width:100%;"
|-
! Medida de Prevención
! Reducción CRC
! Impacto en Franquicia
|-
| Sensores incendios 24/7
| -10%
| -1-2 puntos porcentuales
|-
| Monitorización estructural
| -15%
| -2-3 puntos porcentuales
|-
| Control calidad aire/agua
| -10%
| -1-2 puntos porcentuales
|-
| Seguimiento GPS vehículos
| -12%
| -1-2 puntos porcentuales
|-
| Inspecciones automatizadas mensuales
| -8%
| -1 punto porcentual
|-
| IA predice fallos antes de ocurrir
| -12%
| -2 puntos porcentuales
|-
| Reemplazo proactivo componentes
| -10%
| -1-2 puntos porcentuales
|-
| Personal certificado seguridad
| -10%
| -1-2 puntos porcentuales
|-
| Simulaciones VR de riesgos
| -8%
| -1 punto porcentual
|-
| Sistemas críticos duplicados
| -15%
| -2-3 puntos porcentuales
|-
| Backup energía renovable
| -10%
| -1-2 puntos porcentuales
|-
| Dashboard público riesgos
| -10%
| -1-2 puntos porcentuales
|-
| Auditorías externas voluntarias
| -12%
| -2 puntos porcentuales
|-
| Innovación en seguridad (nueva tecnología)
| -20%
| -3-4 puntos porcentuales
|}
'''Acumulación:''' Un proyecto que implementa '''todas las medidas''' puede reducir su CRC base en '''hasta 85%'''.
Ejemplo: Proyecto de construcción con CRC 2.0 → 2.0 × 0.15 = '''0.3''' (transformación de alto riesgo a bajo riesgo efectivo).
---
== Caso Práctico: Fábrica de Muebles ==
=== Sistema Actual (Seguros Privados) ===
;Empresa: Muebles Barcelona SL
;Empleados: 50
;Instalaciones: Nave 2,000 m² + Maquinaria 2M€
;Costes anuales:
:* Seguros directo: 65,000€
:* Tiempo gestión pólizas: 200 horas/año
:* Asesor seguros: 3,000€
:* Reclamaciones denegadas: 20,000€
:* '''COSTE REAL TOTAL: 88,000€/año'''
;Efecto en precio:
:* Producción anual: 5,000 muebles
:* Coste seguro por mueble: 17.60€
:* Margen sobre coste: +20%
:* '''PRECIO INFLADO: +21€/mueble por seguros'''
=== Sistema FSR (Demarquía) ===
;Cobertura:
:* '''Automática al registrarse''' (0 trámites, 0 pólizas)
:* '''Sin primas que pagar''' (0 coste directo)
;CRC:
:* Sector: Manufactura madera
:* CRC base: 1.2
:* Instalación sensores IoT: CRC → 0.6 (-50%)
:* Franquicia: 4%
;Coste anual real: '''0 UVU''' (financiado desde FC)
;Efecto en precio:
:* Producción anual: 5,000 muebles
:* Coste seguro por mueble: '''0 UVU'''
:* PRECIO: '''- 21 UVU/mueble vs sistema actual'''
=== Comparación Directa ===
{| class="wikitable" style="width:100%; text-align:center;"
|-
! Métrica
! Sistema Actual
! FSR
|-
| Coste anual
| 88,000€
| 0 UVU
|-
| Tiempo gestión
| 200h
| 0h
|-
| Transparencia
| 0% (opaco)
| 100%
|-
| Resolución siniestro
| 7 meses
| 2 días
|-
| Cobertura real
| 53%
| 96%
|-
| Inflación precios
| +21€/unidad
| 0
|-
| '''AHORRO NETO'''
| —
| '''~88,000 UVU/año + Tranquilidad'''
|}
---
== Financiación sin Primas ==
== Financiación sin Primas ==
Línea 635:
Línea 204: :* Seguros profesionales: 1,200€/año
:* Seguros profesionales: 1,200€/año
:* '''TOTAL directo: 2,500€/año'''
:* '''TOTAL directo: 2,500€/año'''
:* Seguros ocultos en precios: +7,200€/año (18% de gasto)
:* Seguros ocultos en precios: +7,200€/año (18% de gasto)
:* '''TOTAL REAL: 9,700€/año en seguros'''
:* '''TOTAL REAL: 9,700€/año en seguros'''
'''En el FSR:''' Todo es '''0€ de coste directo'''.
'''En el FSR:''' Todo es '''0€ de coste directo'''.
=== Flujo de Financiación del FSR ===
{| class="wikitable" style="width:100%;"
|-
! Fuente
! Procedencia
! % FC
! Destino
|-
| [[Royalty por Uso de Activos Comunes (RUAC)|Royalties]]
| Recursos naturales
| 5%
| [[Fondo Común]]
|-
| [[Dividendo Planetario|DB50]]
| 50% beneficios empresariales
| 2-3%
| [[Fondo Común]]
|-
| colspan="4" style="text-align:center;" | '''''FC DISTRIBUYE:'''''
|-
| Siniestros
| Liquidación casos
| 10-15%
| FSR
|-
| Reserva catástrofes
| Reaseguro planetario
| 5%
| FSR especial
|-
| Administración
| Gestión IA + humana mínima
| 5%
| FSR
|-
| '''Resto a DP'''
| Dividendo Planetario
| 60-75%
| Ciudadanos
|}
=== Dimensionamiento Global ===
Para una Demarquía de 100M habitantes:
;Fondo Común anual:
:* RUAC: 5T UVU (5% de 100T PIB)
:* DB50: 2T UVU (50% de 4T beneficios netos)
:* '''TOTAL FC: 7T UVU/año'''
;Asignación FSR:
:* Porcentaje: 15-20% del FC (ajustable)
:* Monto FSR: 1.05T - 1.4T UVU/año
:* Per cápita: 10,500-14,000 UVU/persona/año
;Comparación eficiencia:
:* Sistema actual: 40% coste va a burocracia/beneficio (ineficiente)
:* FSR: 5-7% coste va a gestión (95% eficiencia)
:* '''AHORRO: 20% menos coste + mejor cobertura'''
---
== Protecciones contra Abuso ==
=== Detección Automática de Fraude ===
El '''fraude es prácticamente imposible''' en el FSR porque:
# '''Datos objetivos''': Sensores IoT verifican eventos automáticamente
# '''Análisis patrones IA''': Detección de coordinación sospechosa
# '''Inmutabilidad blockchain''': Registro imposible de alterar
# '''Costo-beneficio negativo''': Riesgo de detección criminal > beneficio fraude
;Ejemplo: Grupo intenta defraudar coordinadamente
:1. '''Detección automática''' por patrones anómalos (10 proyectos misma semana)
:2. '''Primer "siniestro"''' rechazado por sensor (no hay evidencia física)
:3. '''CRC colapsa''' (penalización automática)
:4. '''Red entera identificada''' (análisis relaciones blockchain)
:5. '''Congelación total''' + '''Exclusión FSR permanente''' + '''Investigación criminal'''
'''Coste fraude: 0 UVU''' (detectado antes de pagar)
=== Prevención del Moral Hazard ===
"Si estoy cubierto, ¿para qué prevenir?" es un riesgo real en cualquier sistema de seguros.
El FSR lo evita mediante:
# '''CRC dinámico''': Siniestros frecuentes suben tu CRC
# '''Franquicia aumentada''': Segundo siniestro en 2 años → +50% franquicia
# '''Impacto en Capital de Confianza''': CdC bajo = peor acceso a capital
# '''Transparencia social''': Dashboard público muestra tu historial
# '''Incentivos invertidos''': Carrera hacia excelencia en prevención, no hacia negligencia
---
== Eliminación del Efecto Cascada ==
=== Cómo los Seguros Actuales Inflan Todo ===
Cada eslabón productivo paga seguros que se suman en cascada:
;Ejemplo: Smartphone
:* Extracción materias primas: 23% coste en seguros → +4.60€ precio
:* Fabricante chips: 15% coste en seguros (SOBRE YA INFLADO) → +11.93€
:* Ensamblador: 18% coste en seguros (SOBRE YA INFLADO) → +47.58€
:* Distribución + Retail: Seguros adicionales
;Resultado:
:* Coste producción real: 220€
:* Seguros cascada acumulado: 151.73€ (69% coste real)
:* '''PRECIO FINAL: 835€'''
:* El consumidor paga:
:** 26% producción real
:** 18% seguros cascada
:** 56% márgenes
=== Con FSR: Deflación Benigna ===
Sin efecto cascada de seguros:
:* '''PRECIO FINAL: 506€'''
:* '''AHORRO CONSUMIDOR: 329€ (39% más barato)'''
:* ADEMÁS:
:** ✅ Cobertura MEJOR (sin letra pequeña)
:** ✅ Todos los actores protegidos
:** ✅ Sin burocracia
:** ✅ Transparencia total
=== Reducción Estimada por Sector ===
{| class="wikitable" style="width:100%; text-align:center;"
|-
! Sector
! Reducción Precios
! Nota
|-
| Alimentación
| -12%
| Eliminación cascada seguros
|-
| Tecnología (smartphones)
| -35-40%
| Muy afectado por seguros
|-
| Construcción/Vivienda
| -18-22%
| Sector de alto riesgo
|-
| Transporte
| -25-30%
| Cascada logística eliminada
|-
| Servicios profesionales
| -35-42%
| Seguros responsabilidad civil
|}
'''Ahorro familiar promedio (4 personas):'''
* Sistema actual: Gastos 40,000€ + seguros ocultos 7,200€ = 47,200€
* Sistema FSR: Gastos 31,800€ (deflación) + seguros 0€ = 31,800€
* '''AHORRO: 15,400€/año (33% poder adquisitivo)'''
---
== Caso Especial: Respuesta a Catástrofes ==
=== Ejemplo: Terremoto 6.8 ===
;Afectación:
:* 50,000 edificios dañados
:* 5,000 edificios colapso total
:* 200 fallecidos
:* 50,000 personas sin hogar
:* Daños estimados: 50,000M UVU
;Respuesta FSR:
; '''[Hora 0]''' Terremoto ocurre
:* Sensores sísmicos detectan automáticamente
:* Drones ASI-AdC desplegados
:* Satélites analizan daños
:* FSR activa protocolo catástrofe: '''Automático'''
; '''[Hora 12]''' Activación Asamblea Planetaria
:* Daños superan 1% PIB regional
:* Propuesta de respuesta
:* Votación: 87% aprobación
:* Activación: '''Inmediata'''
; '''[Día 1]''' Respuesta emergencia
:* 10,000M UVU liberados
:* Refugio temporal: 50,000 personas
:* Servicios básicos: Restauración urgente
; '''[Mes 1]''' Compensaciones individuales
:* Viviendas colapso: 100% valor
:* Viviendas daño parcial: % proporcional al daño
:* Negocios: Pérdida ingresos (3 meses)
:* '''Sin franquicias (catástrofe = socializado totalmente)'''
; '''[Año 3]''' Reconstrucción completa
:* 100% edificios reconstruidos
:* Estándares sísmicos mejorados
:* Ciudad más resiliente que antes
:* Inversión: 45,000M UVU
=== Comparación con Realidad Histórica ===
;Sistema actual (L'Aquila 2009):
:* Solo 10% edificios asegurados
:* Compensaciones: 30-50% valor
:* Tiempo: 5-10 años (aún pendientes)
:* Familias: Endeudadas o empobrecidas
:* Trauma colectivo duradero
;FSR:
:* ✅ 100% edificios cubiertos
:* ✅ Compensaciones: 100% valor
:* ✅ Tiempo: Semanas (emergencia), 3 años (total)
:* ✅ Familias: Completamente protegidas
:* ✅ Resiliencia demostrabilidad funcional
---
== Integración Ecosistema Demárquico ==
== Integración Ecosistema Demárquico ==
Línea 881:
Línea 221: * '''FSR ↔ [[Fondo Común]]''': Financiación, reservas, gobernanza
* '''FSR ↔ [[Fondo Común]]''': Financiación, reservas, gobernanza
* '''FSR ↔ [[Dividendo Planetario]]''': Precios más bajos = DP más robusto
* '''FSR ↔ [[Dividendo Planetario]]''': Precios más bajos = DP más robusto
---
== Impacto Civilizacional ==
== Impacto Civilizacional ==
Fondo Solidario de Riesgos (FSR) es el mecanismo colectivo que reemplaza completamente el sistema de seguros privados en la Demarquía. Es la respuesta a una pregunta fundamental:
"Si compartimos beneficios al 50% en AU50 y compartimos costes operativos, ¿por qué no compartir también los riesgos?"
El FSR no es un seguro estatal tradicional . Es la consecuencia lógica de llevar AU50 a su conclusión: si todos somos socios, todos compartimos todo, incluyendo la protección colectiva contra riesgos.
Características fundamentales:
Cobertura universal automática : Sin pólizas, sin trámites, sin letra pequeña.Financiación desde el Fondo Común : Sin primas individuales que inflen precios.Transparencia radical : Reglas públicas, datos auditables en blockchain.Solidaridad funcional : El riesgo es un bien común, no una mercancía.Gestión por IA + Democracia : Algoritmos transparentes supervisados por ciudadanos.
El Problema: en el Sistema de Seguros
El sistema de seguros privado funciona mediante un mecanismo extractivo brutal :
Cobro : Tú pagas prima (certeza).Pago : Yo pago siniestro (incertidumbre).Margen : Yo me quedo con la diferencia (15-40% de las primas).Los incentivos están inversamente alineados :
Para la aseguradora:
✅ Cobrar primas altas.
✅ Pagar siniestros lo menos posible.
✅ Negar reclamaciones. Para el asegurado:
❌ Pagar primas bajas.
❌ Recibir cobertura amplia.
❌ Que le paguen sus reclamaciones. Resultado: Conflicto inherente donde la ganancia de uno es la pérdida del otro .
Los seguros no solo te cobran directamente. Se acumulan en cascada por toda la cadena productiva:
Ejemplo
Cadena de producción del pan
Agricultor (trigo) : 10% coste en seguros → Añade al precioMolino (harina) : 9% coste en seguros (SOBRE PRECIO YA INFLADO) → Añade al precioPanadería : 9% coste en seguros (SOBRE PRECIO YA INFLADO) → Añade al precioTienda : 5% coste en seguros (SOBRE PRECIO YA INFLADO) → Añade al precio Resultado
Coste real producción : 1€Seguros acumulados cascada : 0,33€ (33%)Precio final consumidor : 1,43€ El consumidor paga 43% más caro y no se da cuenta porque está oculto en el precio.
Las Tres Mentiras del Seguro Privado
Narrativa oficial
"Todos pagamos un poco para cubrir a los pocos que sufren siniestros" Realidad
100 asegurados pagan 1.000€/año = 100.000€
Siniestros pagados: 60.000€ (60%) Gastos operativos: 20.000€ (20%) Beneficio asegurador: 20.000€ (20%) Solo el 60% va a cubrir riesgos reales. El 40% se extrae como margen y burocracia parasitaria .
La realidad es simple
Datos de siniestralidad: PÚBLICOS (estadísticas nacionales)
Modelos actuariales: MATEMÁTICA conocida
Gestión: AUTOMATIZABLE con IA
La "experiencia privada": Solo es acceso exclusivo a datos que deberían ser públicos + opacidad que permite inflar primas .
En realidad
5-10 grandes aseguradoras controlan el 90% del mercado
Precios similares (colusión tácita)
"Competencia" es solo marketing
Cambiar de aseguradora: Trampa (exclusiones por historial) No hay competencia real, solo un cártel educado que extrae rentas.
---
La Incoherencia Fundamental
Si en AU50 tú y yo:
Compartimos beneficios 50/50
Compartimos costes operativos 50/50 ¿Por qué entonces pagamos seguro privado ENTRE NOSOTROS, permitiendo que un intermediario se quede con el 40%?
Es como :
Dos socios de una empresa que se aseguran mutuamente
Pagando a un intermediario
Que se queda con 40% de las primas La respuesta obvia: Simplemente compartir el riesgo directamente .
El FSR es exactamente eso : Llevar AU50 a su conclusión lógica.
---
Pilares Fundamentales del FSR
El riesgo es compartido sin intermediario extractivo . Es un bien común , no un producto.
2. Transparencia Radical
Datos públicos en tiempo realAlgoritmos auditables (open source)Sin secretos comerciales que justifiquen abusosReglas claras que cualquiera puede entender
Sin pólizas
Sin trámites
Sin letra pequeña Tu actividad productiva (proyectos AU50) está cubierta automáticamente apenas se registra en el FSR
No pagas prima individual. El Fondo Común retiene un porcentaje (15-20%) del flujo de RUAC + DB50 para FSR.
Beneficio: Ningún ciudadano ve la deducción porque:
Precios caen (sin cascada de seguros)
Salarios netos suben (sin retenciones)
DP es robusto (financiado después de FSR)
5. Incentivos Alineados
Para la colectividad :
Prevención = Menos siniestros = Costes menores = DP mayor
Transparencia = Confianza = Adopción = Robustez Para el individuo :
Invertir en prevención = Reduce CRC = Reduce franquicia = Menos daño personal
Negligencia = Aumenta CRC = Aumenta franquicia = Castigo automático
El CRC es la métrica que refleja el riesgo histórico y actual de un sector o proyecto específico.
'NO es una prima (no la pagas). Es una métrica que determina:
Tu franquicia en caso de siniestro
Tu elegibilidad para inversiones riesgosas
El nivel de prevención esperado Rango: 0.1 (muy bajo riesgo) - 5.0 (muy alto riesgo)
CRC = Siniestros históricos Valor total × Factor prevención × Factor sectorial
Ajustes en tiempo real
✅ Mejora en prevención → CRC baja 20-30%
✅ Sensores IoT instalados → CRC baja 10-15%
✅ Historial limpio 5+ años → CRC baja 15%
❌ Siniestros recurrentes → CRC sube temporalmente
El Principio
En el sistema de seguros privados actual:
Pagas prima fija
Da igual si inviertes en prevención o no
Incentivo paradójico: "¿Para qué gastar en prevención?" En el FSR, la lógica es inversa:
Prevención = Reduce CRC = Reduce franquicia = Menos dinero tu bolsillo si hay siniestro
Negligencia = Aumenta CRC = Aumenta franquicia = Castigo automático
En el sistema actual, cada actor paga prima individualmente y estas se acumulan en cascada:
Ciudadano promedio (familia 4 personas)
Seguro hogar: 500€/año
Seguro auto: 800€/año
Seguros profesionales: 1,200€/año
TOTAL directo: 2,500€/año Seguros ocultos en precios: +7,200€/año (18% de gasto)
TOTAL REAL: 9,700€/año en seguros En el FSR: Todo es 0€ de coste directo .
El FSR no es independiente . Es profundamente integrado con otros componentes:
FSR ↔ AU50 : Riesgo compartido 50/50, el FSR es su consecuencia naturalFSR ↔ Mercado de Inversión Real : Mercado de compra y venta de accionesFSR ↔ Capital de Confianza (CdC) : CdC determina franquicia, historial FSR alimenta CdCFSR ↔ Oxidación : Capital invertido está sin oxidación, FSR protege activos productivosFSR ↔ ASI-AdC : Auditoría 24/7, detección fraude automáticaFSR ↔ Bóveda Común : Todas las transacciones registradas, transparencia radicalFSR ↔ Fondo Común : Financiación, reservas, gobernanzaFSR ↔ Dividendo Planetario : Precios más bajos = DP más robusto
Impacto Civilizacional
Del Miedo Mercantilizado a la Seguridad Compartida
De:
❌ Riesgo mercantilizado (negocio sobre el miedo)
❌ Primas individuales (inflación cascada 33%)
❌ Opacidad radical (letra pequeña kafkiana)
❌ Conflicto inherente (aseguradora vs asegurado)
❌ Burocracia extractiva (40% coste improductivo)
❌ Cobertura selectiva (exclusiones infinitas)
❌ Catástrofes = ruina personal A:
✅ Riesgo socializado (bien común)
✅ Financiación desde FC (sin primas, sin inflación cascada)
✅ Transparencia radical (reglas públicas, datos abiertos)
✅ Solidaridad funcional (todos protegidos automáticamente)
✅ Eficiencia brutal (IA + blockchain, 5% coste gestión)
✅ Cobertura universal (sin letra pequeña)
✅ Catástrofes = resiliencia colectiva
Ahorro Global Estimado
Economía global actual
PIB: 100 billones€
Industria seguros: 7 billones€ (7% PIB)
Efecto cascada oculto: +12 billones€ (12% PIB)
COSTE REAL TOTAL: 19 billones€ (19% PIB) Transición a FSR
Coste real cobertura: 4.5 billones€ (siniestros)
Gestión FSR: 0.3 billones€ (7% vs 21% actual)
TOTAL FSR: 4.8 billones€ Ahorro global
19 - 4.8 = 14.2 billones€/año liberados (14% PIB) Para inversión real, no parasitismo ---
Si compartimos beneficios y costes, ¿por qué no compartir también los riesgos?
El FSR es la respuesta: la consecuencia lógica de llevar AU50 a su conclusión natural .
No es un "seguro estatal" burocrático. Es:
Solidaridad sin mercantilización Transparencia sin secretos Eficiencia sin parasitismo Protección universal sin exclusiones Resiliencia colectiva demostrable La pregunta no es: "¿Podemos permitirnos FSR?"
La pregunta es: "¿Podemos permitirnos NO tener FSR?"
Cada año que seguimos con seguros privados parasitarios:
Perdemos 14.2 billones€ en ineficiencias
Inflamos precios 15-20% artificialmente
Dejamos ciudadanos en ruina tras catástrofes
Mantenemos ansiedad financiera sistémica
Renunciamos a resiliencia colectiva demostrable FSR + AU50 + MIR + CdC + Oxidación + DP = DEMARQUÍA FUNCIONAL
No utopía. Ingeniería social basada en:
Incentivos alineados
Transparencia radical
Tecnología al servicio del bien común ---
Véase también
Fondo Común • Asociación Universal al 50 por ciento • Dividendo Planetario • Inteligencia Artificial en Gobernanza • Bóveda Común • Capital de Confianza • Mercado de Inversión Real • Oxidación • RUAC
