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= FSR: FONDO SOLIDARIO DE RIESGOS =
= Fondo Solidario de Riesgos (FSR) =


'''Del Seguro Privado Parasitario a la Cobertura Común Transparente''' 
== ¿Qué es el FSR? ==


== El Cáncer del Seguro Privado == 
El '''Fondo Solidario de Riesgos (FSR)''' es el mecanismo colectivo que reemplaza completamente el sistema de seguros privados en la Demarquía. Es la respuesta a una pregunta fundamental:


=== LA ANATOMÍA DE LA EXTRACCIÓN === 
''"Si compartimos beneficios al 50% en [[Asociación Universal al 50 por ciento|AU50]] y compartimos costes operativos, ¿por qué no compartir también los riesgos?"''


<pre> 
El FSR '''no es un seguro estatal tradicional'''. Es la consecuencia lógica de llevar [[Asociación Universal al 50 por ciento|AU50]] a su conclusión: si todos somos socios, todos compartimos todo, incluyendo la protección colectiva contra riesgos.
╔══════════════════════════════════════════════════════════╗ 
║  EL SEGURO PRIVADO: MERCANTILIZACIÓN DEL MIEDO          ║ 
╚══════════════════════════════════════════════════════════╝ 


PREMISA FUNDAMENTAL:
'''Características fundamentales:'''
"Convierto tu incertidumbre en mi negocio rentable" 
* '''Cobertura universal automática''': Sin pólizas, sin trámites, sin letra pequeña.
* '''Financiación desde el Fondo Común''': Sin primas individuales que inflen precios.
* '''Transparencia radical''': Reglas públicas, datos auditables en blockchain.
* '''Solidaridad funcional''': El riesgo es un bien común, no una mercancía.
* '''Gestión por IA + Democracia''': Algoritmos transparentes supervisados por ciudadanos.


MECANISMO EXTRACTIVO: 
---
├─ Cobro prima anual (certeza) 
├─ Pago siniestro (incertidumbre) 
├─ Margen = Prima - Siniestros - Gastos 
└─ Objetivo: MAXIMIZAR margen 


INCENTIVOS PERVERSOS:
== El Problema: Parásitos en el Sistema de Seguros ==
✅ Para mí (aseguradora): Cobrar primas altas 
✅ Para mí (aseguradora): Pagar lo menos posible 
✅ Para mí (aseguradora): Negar reclamaciones 
❌ Para el asegurado: Quedar desprotegido 


RESULTADO: 
=== La Anatomía de la Extracción ===
├─ Letras pequeñas infinitas 
├─ Exclusiones kafkianas 
├─ Reclamaciones negadas sistemáticamente 
├─ Proceso opaco e interminable 
└─ Capital acumulado improductivamente 
</pre> 


=== EL EFECTO CASCADA: CÓMO UN SEGURO SE CONVIERTE EN DIEZ === 
El sistema de seguros privado funciona mediante un '''mecanismo extractivo brutal''':


<pre> 
* '''Cobro''': Tú pagas prima (certeza).
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 
* '''Pago''': Yo pago siniestro (incertidumbre).
CADENA DE PRODUCCIÓN: PAN 
* '''Margen''': Yo me quedo con la diferencia (15-40% de las primas).
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 


ESLABÓN 1: Agricultor (trigo) 
Los incentivos están '''inversamente alineados''':
├─ Seguro de cosecha: 5% del coste 
├─ Seguro maquinaria: 3% 
├─ Responsabilidad civil: 2% 
└─ COSTE SEGURO: 10% → Añade al precio del trigo 


ESLABÓN 2: Molino (harina) 
'''Para la aseguradora:'''
├─ Compra trigo (YA con 10% seguro incluido) 
* ✅ Cobrar primas altas.
├─ Seguro industrial: 4% 
* ✅ Pagar siniestros lo menos posible.
├─ Seguro transporte: 2% 
* ✅ Negar reclamaciones.
├─ RC productos: 3% 
└─ COSTE SEGURO: 9% → Añade al precio de la harina 


ESLABÓN 3: Panadería 
'''Para el asegurado:'''
├─ Compra harina (YA con 10% + 9% = 19% seguros acumulados) 
* ❌ Pagar primas bajas.
├─ Seguro local: 3% 
* ❌ Recibir cobertura amplia.
├─ Seguro empleados: 2% 
* ❌ Que le paguen sus reclamaciones.
├─ RC alimentaria: 4% 
└─ COSTE SEGURO: 9% → Añade al precio del pan 


ESLABÓN 4: Tienda 
'''Resultado:''' Conflicto inherente donde '''la ganancia de uno es la pérdida del otro'''.
├─ Compra pan (YA con 10% + 9% + 9% = 28% seguros) 
├─ Seguro comercio: 3% 
├─ RC: 2% 
└─ COSTE SEGURO: 5% 


━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 
=== El Efecto Cascada: Cómo los Seguros Inflan Todos los Precios ===
PRECIO FINAL AL CONSUMIDOR:
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 


Coste real producción: €1.00 
Los seguros no solo te cobran directamente. Se acumulan en cascada por toda la cadena productiva:
Seguros acumulados: €0.33 (33% del precio) 
Márgenes sobre seguros: €0.10 
PRECIO CONSUMIDOR: €1.43 


EL CONSUMIDOR PAGA:
;Ejemplo: Cadena de producción del pan
├─ 4 capas de seguros superpuestas 
:* '''Agricultor (trigo)''': 10% coste en seguros → Añade al precio
├─ Márgenes sobre cada capa 
:* '''Molino (harina)''': 9% coste en seguros (SOBRE PRECIO YA INFLADO) → Añade al precio
└─ 43% más caro por el "efecto cascada" 
:* '''Panadería''': 9% coste en seguros (SOBRE PRECIO YA INFLADO) → Añade al precio
:* '''Tienda''': 5% coste en seguros (SOBRE PRECIO YA INFLADO) → Añade al precio


Y NADIE SE DA CUENTA 
;Resultado:
(Está "escondido" en el precio)
:* '''Coste real producción''': 1€
</pre> 
:* '''Seguros acumulados cascada''': 0,33€ (33%)
:* '''Precio final consumidor''': 1,43€


=== LAS TRES MENTIRAS DEL SEGURO PRIVADO === 
'''El consumidor paga 43% más caro y no se da cuenta porque está oculto en el precio.'''


==== MENTIRA 1: "El Seguro Reparte el Riesgo" ====
=== Las Tres Mentiras del Seguro Privado ===


<pre> 
==== Mentira 1: "El Seguro Reparte el Riesgo" ====
NARRATIVA:
"Todos pagamos un poco para cubrir a los pocos que sufren siniestros"


REALIDAD:
;Narrativa oficial:
┌─────────────────────────────────────────────────────┐ 
:"Todos pagamos un poco para cubrir a los pocos que sufren siniestros"
│ 100 ASEGURADOS × €1,000/año = €100,000            │ 
├─────────────────────────────────────────────────────┤ 
│ DISTRIBUCIÓN:                                        │ 
│ ├─ Siniestros pagados: €60,000 (60%)              │ 
│ ├─ Gastos operativos: €20,000 (20%)                │ 
│ ├─ Beneficio aseguradora: €15,000 (15%)            │ 
│ └─ Reservas: €5,000 (5%)                            │ 
└─────────────────────────────────────────────────────┘ 


VERDAD:
;Realidad:
├─ Solo 60% va a cubrir riesgos reales 
:* 100 asegurados pagan 1.000€/año = 100.000€
├─ 40% se extrae como margen y burocracia 
:* '''Siniestros pagados: 60.000€ (60%)'''
└─ NO es "reparto", es NEGOCIO sobre el miedo 
:* '''Gastos operativos: 20.000€ (20%)'''
</pre> 
:* '''Beneficio asegurador: 20.000€ (20%)'''


==== MENTIRA 2: "Necesitas Experiencia Actuarial Privada" ==== 
Solo el 60% va a cubrir riesgos reales. El 40% se extrae como '''margen y burocracia parasitaria'''.


<pre> 
==== Mentira 2: "Necesitas Experiencia Actuarial Privada" ====
NARRATIVA:
"Solo aseguradoras expertas pueden calcular riesgos correctamente"


REALIDAD:
;La realidad es simple:
├─ Datos de siniestralidad: PÚBLICOS (estadísticas nacionales)
:* Datos de siniestralidad: PÚBLICOS (estadísticas nacionales)
├─ Modelos actuariales: MATEMÁTICA conocida
:* Modelos actuariales: MATEMÁTICA conocida
├─ Reservas necesarias: CALCULABLES objetivamente 
:* Gestión: AUTOMATIZABLE con IA
└─ Gestión: AUTOMATIZABLE con IA
:* La "experiencia privada": Solo es '''acceso exclusivo a datos que deberían ser públicos''' + '''opacidad que permite inflar primas'''.


La "experiencia" privada es simplemente: 
==== Mentira 3: "La Competencia Reduce Precios" ====
├─ Acceso exclusivo a datos que DEBERÍAN ser públicos 
├─ Opacidad que permite inflar primas 
└─ Complejidad artificial para justificar márgenes 


EN DEMARQUÍA:
;En realidad:
✅ Datos públicos en tiempo real 
:* 5-10 grandes aseguradoras controlan el 90% del mercado
✅ Algoritmos auditables 
:* Precios similares (colusión tácita)
✅ Sin secretos comerciales que oculten abusos 
:* "Competencia" es solo marketing
</pre> 
:* Cambiar de aseguradora: Trampa (exclusiones por historial)


==== MENTIRA 3: "La Competencia Reduce Precios" ==== 
'''No hay competencia real, solo un cártel educado que extrae rentas.'''


<pre> 
---
NARRATIVA: 
"Múltiples aseguradoras compiten, bajando precios" 


REALIDAD DEL OLIGOPOLIO: 
== Por Qué FSR es la Solución Lógica ==
├─ 5-10 grandes controlan 90% del mercado 
├─ Precios similares (colusión tácita) 
├─ "Competencia" es solo en marketing 
└─ Cambiar de aseguradora: Trampa de exclusiones por historial 


EJEMPLO REAL (Seguro auto España 2024): 
=== La Incoherencia Fundamental ===
├─ Aseguradora A: €800/año 
├─ Aseguradora B: €750/año (diferencia mínima) 
├─ Aseguradora C: €820/año 
└─ Todas niegan 60% de reclamaciones con justificaciones similares 


NO HAY COMPETENCIA REAL 
Si en [[Asociación Universal al 50 por ciento|AU50]] tú y yo:
Solo un cártel educado que extrae rentas 
* Compartimos beneficios 50/50
</pre> 
* Compartimos costes operativos 50/50


== La Incoherencia Fundamental == 
¿Por qué entonces pagamos seguro privado ENTRE NOSOTROS, permitiendo que un intermediario se quede con el 40%?


=== INCOMPATIBILIDAD CON ECONOMÍA COLABORATIVA === 
'''Es como''':
* Dos socios de una empresa que se aseguran mutuamente
* Pagando a un intermediario
* Que se queda con 40% de las primas


<pre> 
'''La respuesta obvia:''' Simplemente '''compartir el riesgo directamente'''.
╔══════════════════════════════════════════════════════════╗ 
║  SI SOMOS SOCIOS AL 50%, ¿POR QUÉ ME ASEGURO CONTRA TI? ║ 
╚══════════════════════════════════════════════════════════╝ 


ABSURDO LÓGICO:
El '''FSR es exactamente eso''': Llevar [[Asociación Universal al 50 por ciento|AU50]] a su conclusión lógica.


Yo y tú somos copropietarios (AU50): 
---
├─ Compartimos 50% de beneficios 
├─ Compartimos 50% de costes 
└─ Pero... ¿seguro privado ENTRE nosotros? 


Es como: 
== Pilares Fundamentales del FSR ==
├─ Socios de una empresa 
├─ Que se aseguran mutuamente 
├─ Pagando a un intermediario 
└─ Que se queda con 40% de las primas 


¿POR QUÉ NO SIMPLEMENTE COMPARTIR EL RIESGO DIRECTAMENTE? 
=== 1. Solidaridad Real, No Mercantilizada ===


DEMARQUÍA RESPONDE: 
El riesgo es compartido '''sin intermediario extractivo'''. Es un '''bien común''', no un producto.
"Exactamente. FSR es simplemente llevar AU50 a su conclusión lógica" 
</pre> 


=== PRIVATIZACIÓN DE BENEFICIOS, SOCIALIZACIÓN DE PÉRDIDAS ===
=== 2. Transparencia Radical ===


<pre> 
* '''Datos públicos''' en tiempo real
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 
* '''Algoritmos auditables''' (open source)
CUANDO NO HAY CATÁSTROFE: 
* '''Sin secretos comerciales''' que justifiquen abusos
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 
* '''Reglas claras''' que cualquiera puede entender


Aseguradora: 
=== 3. Cobertura Universal Automática ===
├─ Cobra primas: €100M 
├─ Paga siniestros: €60M 
├─ Beneficio: €40M (PRIVADO) 
└─ Accionistas felices 


━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 
* Sin pólizas
CUANDO HAY CATÁSTROFE (Ej. Terremoto): 
* Sin trámites
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 
* Sin letra pequeña


Aseguradora: 
Tu actividad productiva (proyectos AU50) está cubierta automáticamente apenas se registra en el [[MIR|Mercado de Inversiones y Riesgos]].
├─ Reclamaciones: €500M 
├─ Reservas: €150M (insuficiente)
├─ Resultado: QUIEBRA inminente 


Gobierno interviene: 
=== 4. Financiación desde el Fondo Común ===
├─ "Too big to fail" 
├─ Rescate público: €350M 
└─ SOCIALIZACIÓN de pérdidas 


RESULTADO: 
No pagas prima individual. El [[Fondo Común]] retiene un porcentaje (15-20%) del flujo de [[RUAC]] + [[Dividendo Planetario|DB50]] para FSR.
✅ Beneficios normales: Privados (accionistas)
❌ Pérdidas catastróficas: Públicas (contribuyentes) 


ASIMETRÍA BRUTAL 
'''Beneficio:''' Ningún ciudadano ve la deducción porque:
</pre> 
* Precios caen (sin cascada de seguros)
* Salarios netos suben (sin retenciones)
* DP es robusto (financiado después de FSR)


== Principios del FSR ==
=== 5. Incentivos Alineados ===


=== PILARES FUNDAMENTALES ===
'''Para la colectividad''':
* Prevención = Menos siniestros = Costes menores = DP mayor
* Transparencia = Confianza = Adopción = Robustez


<pre> 
'''Para el individuo''':
┌─────────────────────────────────────────────────────────┐ 
* Invertir en prevención = Reduce CRC = Reduce franquicia = Menos daño personal
│  1. SOLIDARIDAD REAL, NO MERCANTILIZADA                  │ 
* Negligencia = Aumenta CRC = Aumenta franquicia = Castigo automático
│    └─ Riesgo compartido sin intermediario extractivo    │ 
│                                                          │ 
│  2. TRANSPARENCIA RADICAL                                │ 
│    └─ Datos públicos, algoritmos auditables            │ 
│                                                          │ 
│  3. COBERTURA UNIVERSAL AUTOMÁTICA                      │ 
│    └─ Sin pólizas, sin trámites, sin letra pequeña    │ 
│                                                          │ 
│  4. FINANCIACIÓN DESDE FONDO COMÚN                      │ 
│    └─ Sin primas individuales que inflen precios      │ 
│                                                          │ 
│  5. INCENTIVOS ALINEADOS                                │ 
│    └─ Prevención recompensada, negligencia penalizada  │ 
│                                                          │ 
│  6. SIMPLICIDAD BRUTAL                                  │ 
│    └─ Reglas claras, ejecución automática              │ 
│                                                          │ 
│  7. GOBERNANZA CIUDADANA                                │ 
│    └─ Asamblea define reglas, IA ejecuta              │ 
└─────────────────────────────────────────────────────────┘ 
</pre> 


=== COHERENCIA CON DEMARQUÍA === 
---


<pre> 
== Estructura de Tres Capas ==
╔══════════════════════════════════════════════════════════╗ 
║          FSR NO ES UN "PARCHE"                          ║ 
║        ES LA CONSECUENCIA LÓGICA DE AU50                ║ 
╚══════════════════════════════════════════════════════════╝ 


AU50 (Asociación Universal 50%):
El FSR se articula en tres capas según complejidad del riesgo:
├─ Beneficios compartidos 50/50 
├─ Costes compartidos 50/50 
└─ ¿Riesgos? TAMBIÉN 50/50 


FSR es simplemente:
=== Capa 1: Cobertura Operativa (90% de casos) ===
"La gestión colectiva del componente de riesgo que AU50 implica" 


ANALOGÍA:
'''Riesgos cotidianos de proyectos AU50:'''
Si tú y yo montamos una empresa 50/50: 
* Responsabilidad civil estándar
├─ Compartimos beneficios: SÍ 
* Accidentes laborales
├─ Compartimos costes: SÍ 
* Daños materiales operativos
├─ ¿Pagamos seguro privado mutuo? NO (absurdo) 
└─ Asumimos riesgos juntos: SÍ 


FSR = Eso mismo, pero a escala planetaria 
;Cobertura: Hasta 10M UVU por evento
</pre> 
;Liquidación: Automática por IA (<48 horas en 80% casos)
;Franquicia: Variable según [[#Coeficiente de Riesgo Común (CRC)|CRC]] (típicamente 1-5%)


== Arquitectura Completa del Sistema ==
=== Capa 2: Cobertura Industrial (9% de casos) ===


=== ESTRUCTURA DE TRES CAPAS === 
'''Riesgos logístico-industriales complejos:'''
* Construcción y obra civil
* Transporte de mercancías peligrosas
* Responsabilidad profesional médica/ingenieril
* Riesgos tecnológicos avanzados


<pre> 
;Cobertura: 10M - 500M UVU
┌─────────────────────────────────────────────────────────┐ 
;Liquidación: IA + Peritaje distribuido (7-14 días)
│ CAPA 1: COBERTURA OPERATIVA (90% de casos)              │ 
;Franquicia: 2-10% según prevención
├─────────────────────────────────────────────────────────┤ 
│ • Riesgos cotidianos de proyectos AU50                  │ 
│ • Responsabilidad civil estándar                        │ 
│ • Accidentes laborales                                  │ 
│ • Daños materiales operativos                          │ 
│ • Cobertura: Hasta 10M UVU por evento                  │ 
│ • Liquidación: Automática por IA                       │ 
└─────────────────────────────────────────────────────────┘ 


┌─────────────────────────────────────────────────────────┐ 
=== Capa 3: Reaseguro Planetario (1% de casos) ===
│ CAPA 2: COBERTURA INDUSTRIAL (9% de casos)             │ 
├─────────────────────────────────────────────────────────┤ 
│ • Riesgos logístico-industriales complejos              │ 
│ • Construcción y obra civil                            │ 
│ • Transporte de mercancías peligrosas                  │ 
│ • Responsabilidad profesional médica/ingenieril        │ 
│ • Cobertura: 10M - 500M UVU                            │ 
│ • Liquidación: IA + Peritaje distribuido                │ 
└─────────────────────────────────────────────────────────┘ 


┌─────────────────────────────────────────────────────────┐ 
'''Catástrofes naturales y eventos masivos:'''
│ CAPA 3: REASEGURO PLANETARIO (1% de casos)              │ 
* Terremotos
├─────────────────────────────────────────────────────────┤ 
* Huracanes/Tifones
│ • Catástrofes naturales (terremotos, huracanes)        │ 
* Inundaciones
│ • Eventos de impacto masivo                            │ 
* Pandemias
│ • Pandemias                                             │ 
* Erupciones volcánicas
│ • Cobertura: >500M UVU                                  │ 
│ • Liquidación: Asamblea + IA + Expertos                │ 
│ • Reservas específicas: 5% del FC                      │ 
└─────────────────────────────────────────────────────────┘ 
</pre> 


=== FLUJO OPERATIVO COMPLETO === 
;Cobertura: SIN LÍMITE (riesgo completamente socializado)
;Financiación: Reserva estratégica 5% del [[Fondo Común]]
;Liquidación: [[Asamblea Ciudadana por Sorteo]] + IA + Expertos
;Prioridad: Infraestructura crítica → Vivienda → Comercial


<pre> 
---
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 
DESDE EL REGISTRO HASTA LA COMPENSACIÓN 
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 


FASE 1: REGISTRO AUTOMÁTICO 
== Flujo Operativo: De la Actividad al Riesgo a la Compensación ==
├─ Proyecto se registra en MIR (AU50) 
├─ ASI-AdC clasifica sector y riesgo 
├─ CRC (Coeficiente de Riesgo Común) asignado 
├─ Cobertura FSR: ACTIVA automáticamente 
└─ Sin póliza, sin firma, sin tramitación 


FASE 2: OPERACIÓN NORMAL 
=== Fase 1: Registro Automático ===
├─ Proyecto opera con sensores IoT 
├─ Datos de prevención recopilados 
├─ CRC ajustado dinámicamente (mejora → baja) 
└─ Dashboard público muestra historial 


FASE 3: SINIESTRO OCURRE 
# Tu proyecto se registra en [[MIR|Mercado de Inversiones y Riesgos]].
├─ Evento detectado (sensores + notificación) 
# '''ASI-AdC''' clasifica automáticamente:
├─ ASI-AdC evalúa automáticamente:
#* Sector económico
│  ├─ ¿Evento cubierto? (reglas públicas) 
#* Nivel de riesgo intrínseco
│  ├─ ¿Negligencia evidente? (datos previos)
#* Asigna '''[[#Coeficiente de Riesgo Común (CRC)|CRC (Coeficiente de Riesgo Común)]]'''
│  ├─ ¿Cuantía razonable? (comparativa)
# '''Cobertura FSR: ACTIVA automáticamente''' (sin póliza, sin firma)
│  └─ ¿Fraude posible? (patrones anómalos)
└─ Decisión inicial: 80% casos en <24h 


FASE 4: PERITAJE (si necesario) 
=== Fase 2: Operación Normal ===
├─ Casos complejos: Peritaje distribuido 
├─ 3-5 peritos sorteados (alta CdC) 
├─ Evaluación independiente 
├─ Votación pública en blockchain 
└─ Decisión en <7 días (90% casos) 


FASE 5: COMPENSACIÓN 
# Tu proyecto opera con sensores [[IoT]]
├─ Monto aprobado 
# Datos de prevención se recopilan continuamente
├─ Franquicia aplicada (según CdC)
# [[#Coeficiente de Riesgo Común (CRC)|CRC]] se ajusta dinámicamente:
├─ Transferencia automática desde FC 
#* Mejora en prevención → CRC baja
├─ Registro público inmutable 
#* Negligencia detectada → CRC sube temporalmente
└─ Afectado recibe fondos: <48h (casos simples)
# Dashboard público muestra tu historial (transparencia)


FASE 6: RETROALIMENTACIÓN 
=== Fase 3: Siniestro Ocurre ===
├─ Caso alimenta estadísticas públicas 
├─ CRC sectorial se ajusta si necesario 
├─ Prevención mejorada (aprendizaje colectivo) 
└─ Sistema se auto-optimiza 
</pre> 


== Cobertura Universal == 
# Evento detectado (sensores + notificación ciudadana)
# '''ASI-AdC''' evalúa automáticamente:
#* ¿Evento cubierto? (reglas públicas)
#* ¿Negligencia evidente? (datos históricos)
#* ¿Cuantía razonable? (análisis comparativo)
#* ¿Fraude posible? (patrones anómalos)
# '''Decisión inicial: 80% de casos resueltos <24 horas'''


=== QUÉ CUBRE EL FSR ===
=== Fase 4: Peritaje (si necesario) ===


<pre> 
Para casos complejos (20% de siniestros):
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 
# '''3-5 peritos independientes''' sorteados aleatoriamente
1. RESPONSABILIDAD CIVIL 
# Criterio: Alta '''Capital de Confianza''' (CdC)
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 
# Evaluación independiente en paralelo
# Votación pública transparente en blockchain
# '''Decisión final: <7 días (90% casos)'''


COBERTURA:
=== Fase 5: Compensación ===
├─ Daños a terceros por actividad productiva 
├─ Lesiones personales 
├─ Daños materiales 
└─ Perjuicios económicos derivados 


EJEMPLOS: 
# Monto aprobado
├─ Restaurante: Cliente intoxicación alimentaria 
# Franquicia aplicada (según [[#Coeficiente de Riesgo Común (CRC)|CRC]])
├─ Construcción: Fachada cae sobre transeúnte 
# '''Transferencia automática desde [[Fondo Común]]'''
├─ Transporte: Camión daña propiedad ajena 
# Registro público inmutable en [[Bóveda Común]]
└─ Profesional: Ingeniero error cálculo estructural 
# '''Afectado recibe fondos: <48 horas (casos simples)'''


LÍMITE: 10M UVU (cobertura estándar) 
=== Fase 6: Retroalimentación y Aprendizaje ===
FRANQUICIA: Variable según CdC (típicamente 1-5%) 


━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 
# Caso alimenta estadísticas públicas
2. RIESGOS OPERATIVOS 
# [[#Coeficiente de Riesgo Común (CRC)|CRC]] sectorial se ajusta si es necesario
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 
# Prevención mejorada (lecciones aprendidas)
# Sistema se auto-optimiza continuamente


COBERTURA: 
---
├─ Incendio, inundación, desastres naturales 
├─ Robo y vandalismo (activos productivos) 
├─ Averías de maquinaria crítica 
└─ Interrupción de negocio (limitada) 


LÍMITE: Valor activo + 3 meses ingresos perdidos 
== Cobertura Universal ==
FRANQUICIA: 2-10% según prevención instalada 


━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 
=== Qué Cubre el FSR ===
3. ACCIDENTES LABORALES 
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 


COBERTURA: 
==== Responsabilidad Civil ====
├─ Lesiones durante actividad laboral 
├─ Enfermedades profesionales 
├─ Incapacidad temporal o permanente 
└─ Fallecimiento (compensación familiar) 


COMPENSACIÓN:
'''Cobertura:'''
├─ Gastos médicos: 100% (vía sistema salud) 
* Daños a terceros por actividad productiva
├─ Pérdida ingresos: 80% salario durante recuperación 
* Lesiones personales
├─ Incapacidad permanente: Renta vitalicia 
* Daños materiales
└─ Fallecimiento: 10 años de salario a familia 
* Perjuicios económicos derivados


CONDICIÓN:
'''Ejemplos:'''
✅ Protocolos seguridad cumplidos: Cobertura plena 
* Restaurante: Cliente con intoxicación alimentaria
❌ Negligencia demostrada: Cobertura reducida 
* Construcción: Fachada cae sobre transeúnte
* Transporte: Camión daña propiedad ajena
* Profesional: Ingeniero error de cálculo estructural


━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 
'''Límite:''' 10M UVU (cobertura estándar)
4. CONSTRUCCIÓN Y OBRA CIVIL 
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 


COBERTURA INTEGRADA (equivale a TRC + RC + Decenal): 
==== Riesgos Operativos ====
├─ Todo Riesgo Construcción: Durante obra 
├─ Responsabilidad Civil: Daños a terceros/colindantes 
├─ Decenal: Defectos estructurales 10 años post-entrega 
└─ Plus: Sensores IoT monitorizan calidad en tiempo real 


LÍMITE: Valor total obra + daños colaterales 
'''Cobertura:'''
DURACIÓN: 10 años desde entrega 
* Incendio, inundación, desastres naturales
VERIFICACIÓN: Sensores estructurales obligatorios 
* Robo y vandalismo (activos productivos)
* Averías de maquinaria crítica
* Interrupción de negocio (limitada)


━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 
'''Límite:''' Valor activo + 3 meses ingresos perdidos
5. CATÁSTROFES NATURALES (Reaseguro Planetario) 
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 


COBERTURA: 
==== Accidentes Laborales ====
├─ Terremotos 
├─ Huracanes/Tifones 
├─ Inundaciones masivas 
├─ Erupciones volcánicas 
├─ Tsunamis 
└─ Pandemias 


FINANCIACIÓN:
'''Cobertura:'''
├─ Reserva específica: 5% del Fondo Común 
* Lesiones durante actividad laboral
├─ Activación automática si daños >1% PIB regional 
* Enfermedades profesionales
└─ Asamblea Planetaria aprueba compensaciones masivas 
* Incapacidad temporal o permanente
* Fallecimiento (compensación familiar)


LÍMITE: Sin límite (riesgo socializado totalmente)
'''Compensación:'''
PRIORIDAD: Infraestructura crítica → Vivienda → Comercial 
* Gastos médicos: 100% (vía sistema salud)
</pre> 
* Pérdida ingresos: 80% salario durante recuperación
* Incapacidad permanente: Renta vitalicia
* Fallecimiento: 10 años de salario a familia


=== QUÉ NO CUBRE EL FSR === 
'''Condición:'''
* ✅ Protocolos seguridad cumplidos: Cobertura plena
* ❌ Negligencia demostrada: Cobertura reducida


<pre> 
==== Construcción y Obra Civil ====
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 
EXCLUSIONES CLARAS (Sin letra pequeña) 
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 


❌ FRAUDE DEMOSTRADO 
'''Cobertura integrada''' (equivalente a TRC + RC + Decenal):
  └─ Siniestro fabricado intencionalmente 
* '''Todo Riesgo Construcción''': Durante la obra
  └─ Ejemplo: Incendiar tu propio negocio para cobrar 
* '''Responsabilidad Civil''': Daños a terceros/colindantes
  └─ Consecuencia: Sin compensación + CdC colapso + investigación 
* '''Responsabilidad Decenal''': Defectos estructurales 10 años post-entrega
* '''Plus''': Sensores IoT monitorean calidad en tiempo real


❌ NEGLIGENCIA GRAVE COMPROBADA 
;Límite: Valor total obra + daños colaterales
  └─ Ignorar protocolos seguridad obligatorios 
;Duración: 10 años desde entrega
  └─ Ejemplo: No mantener extintores → Incendio incontrolable 
;Verificación: Sensores estructurales obligatorios
  └─ Consecuencia: Franquicia aumentada o cobertura parcial 


❌ ACTIVIDADES ILEGALES 
==== Catástrofes Naturales (Reaseguro Planetario) ====
  └─ Daños derivados de actividad fuera del marco legal demárquico 
  └─ Ejemplo: Laboratorio clandestino explota 
  └─ Consecuencia: Sin cobertura 


❌ RIESGOS ASUMIDOS CONSCIENTEMENTE SIN PREVENCIÓN 
'''Cobertura:'''
  └─ Actividad de alto riesgo sin medidas mínimas 
* Terremotos
  └─ Ejemplo: Alpinismo extremo sin equipo adecuado 
* Huracanes/Tifones
  └─ Consecuencia: Responsabilidad personal 
* Inundaciones masivas
* Erupciones volcánicas
* Tsunamis
* Pandemias


❌ DAÑOS A ACTIVOS OCIOSOS NO PRODUCTIVOS 
'''Activación:'''
  └─ Segunda vivienda vacía, terreno especulativo 
* Daños >1% PIB regional
  └─ Ejemplo: Casa de playa (no habitual) se incendia 
* [[Asamblea Ciudadana por Sorteo]] aprueba compensaciones
  └─ Consecuencia: Oxidación ya penaliza, FSR no duplica 
* '''SIN LÍMITE de cobertura'''


❌ APUESTAS Y ESPECULACIÓN PURA 
=== Qué NO Cubre el FSR ===
  └─ Pérdidas en mercados especulativos 
  └─ Ejemplo: Apostaste en predicción y perdiste 
  └─ Consecuencia: Asumes tu riesgo (no es siniestro) 


TRANSPARENCIA RADICAL: 
'''Sin letra pequeña. Exclusiones claras y públicas:'''
├─ Estas exclusiones son PÚBLICAS 
├─ NO hay sorpresas en "letra pequeña" 
└─ Casos límite se deciden en Asamblea con jurisprudencia publicada 
</pre> 


== Financiación sin Primas == 
; ❌ Fraude demostrado
: Siniestro fabricado intencionalmente
: ''Ejemplo: Incendiar tu propio negocio para cobrar''
: ''Consecuencia: Sin compensación + CRC colapso + investigación criminal''


=== ELIMINACIÓN DE PRIMAS INDIVIDUALES === 
; ❌ Negligencia grave comprobada
: Ignorar protocolos de seguridad obligatorios
: ''Ejemplo: No mantener extintores → Incendio incontrolable''
: ''Consecuencia: Franquicia aumentada o cobertura parcial''


<pre> 
; ❌ Actividades ilegales
╔══════════════════════════════════════════════════════════╗ 
: Daños derivados de actividad fuera del marco legal demárquico
║    NADIE PAGA UNA "PRIMA DE SEGURO" EN DEMARQUÍA      ║ 
: ''Ejemplo: Laboratorio clandestino explota''
╚══════════════════════════════════════════════════════════╝ 
: ''Consecuencia: Sin cobertura''


SISTEMA ACTUAL:
; ❌ Daños a activos ociosos no productivos
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 
: Segunda vivienda vacía, terreno especulativo
: ''Ejemplo: Casa de playa (no habitual) se incendia''
: ''Consecuencia: No aplica (es responsabilidad individual)''


Cada actor paga prima individualmente: 
---
├─ Familia: Seguro hogar €500/año 
├─ Conductor: Seguro auto €800/año 
├─ Empresa: Seguro RC €5,000/año 
├─ Trabajador autónomo: Seguro profesional €1,200/año 
└─ TOTAL ciudadano: €7,500/año en seguros 


Primas se acumulan en cascada en precios: 
== Coeficiente de Riesgo Común (CRC) ==
└─ Pan cuesta €1.43 (incluye €0.33 de seguros acumulados)


━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 
=== Definición ===


SISTEMA FSR: 
El '''CRC''' es la métrica que refleja el '''riesgo histórico y actual''' de un sector o proyecto específico.
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 


Cobertura universal sin primas: 
'''NO es una prima''' (no la pagas). Es una '''métrica'' que determina:
├─ Proyecto AU50: Cobertura automática (FSR)
* Tu franquicia en caso de siniestro
├─ Ciudadano: Cobertura personal automática (FSR) 
* Tu elegibilidad para inversiones riesgosas
├─ Sin contratos, sin pagos directos 
* El nivel de prevención esperado
└─ COSTE INDIVIDUAL DIRECTO: €0 


Financiación desde Fondo Común:
'''Rango:''' 0.1 (muy bajo riesgo) - 5.0 (muy alto riesgo)
└─ RUAC + DB50 fluyen al FC 
└─ FC retiene para FSR antes de distribuir DP 
└─ Ciudadano NO paga prima, recibe DP neto 


RESULTADO: 
=== Cálculo Dinámico ===
✅ Pan cuesta €1.00 (sin efecto cascada de seguros) 
✅ Ciudadano ahorra €7,500/año en primas 
✅ Recibe DP mayor (sin retención de seguros) 
</pre> 


=== FLUJO DE FINANCIACIÓN DEL FSR === 
<math>\text{CRC} = \frac{\text{Siniestros históricos}}{\text{Valor total}} \times \text{Factor prevención} \times \text{Factor sectorial}</math>


<pre> 
;Ajustes en tiempo real:
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 
* ✅ Mejora en prevención → CRC baja 20-30%
ESQUEMA COMPLETO: 
* ✅ Sensores IoT instalados → CRC baja 10-15%
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 
* ✅ Historial limpio 5+ años → CRC baja 15%
* ❌ Siniestros recurrentes → CRC sube temporalmente


                    ┌─────────────────┐ 
=== Tabla de CRC por Sector ===
                    │  ECONOMÍA REAL  │ 
                    │  (Proyectos)  │ 
                    └────────┬────────┘ 
                            │ 
                ┌────────────┴────────────┐ 
                │                          │ 
        ┌──────▼──────┐          ┌───────▼──────┐ 
        │    RUAC    │          │    DB50    │ 
        │  (Royalty)  │          │ (Beneficios) │ 
        └──────┬──────┘          └───────┬──────┘ 
                │                          │ 
                └────────────┬─────────────┘ 
                            │ 
                      ┌──────▼──────┐ 
                      │ FONDO COMÚN │ 
                      │    (FC)    │ 
                      └──────┬──────┘ 
                            │ 
          ┌──────────────────┼──────────────────┐ 
          │                  │                  │ 
    ┌─────▼─────┐    ┌──────▼─────┐    ┌──────▼──────┐ 
    │ Admin    │    │    FSR    │    │ Fondos      │ 
    │ Común 5%  │    │  15-20%  │    │ Específicos │ 
    └───────────┘    └──────┬─────┘    └─────────────┘ 
                            │ 
          ┌──────────────────┴───────────────────┐ 
          │                                      │ 
    ┌─────▼─────┐                        ┌──────▼──────┐ 
    │ Reserva  │                        │ Liquidación │ 
    │ Catástrofe│                        │ Siniestros  │ 
    │    5%    │                        │    10-15%  │ 
    └───────────┘                        └─────────────┘ 


                      ┌──────────────┐ 
{| class="wikitable" style="width:100%; text-align:center;"
                      │ RESTO → DP  │ 
|-
                      │  (60-75%)  │ 
! Sector
                      └──────────────┘ 
! CRC Base
</pre> 
! Riesgo
! Notas
|-
| Servicios digitales
| 0.1
| Muy bajo
| Riesgo físico mínimo
|-
| Educación online
| 0.15
| Muy bajo
| Sin riesgos significativos
|-
| Consultoría
| 0.2
| Muy bajo
| RC profesional acotada
|-
| Comercio retail
| 0.6
| Bajo
| Robos, incendios ocasionales
|-
| Restauración
| 0.8
| Bajo-medio
| Intoxicaciones, incendios cocina
|-
| Manufactura ligera
| 1.0
| Medio
| Accidentes laborales moderados
|-
| Transporte terrestre
| 1.2
| Medio
| Accidentes vehículos
|-
| Construcción
| 2.0
| Alto
| Accidentes laborales graves, colapsos
|-
| Química industrial
| 2.5
| Alto
| Explosiones, fugas tóxicas
|-
| Minería
| 2.8
| Muy alto
| Derrumbes, accidentes graves
|-
| Transporte aéreo
| 2.2
| Alto
| Accidentes catastróficos (bajo freq, alto impacto)
|-
| Nuclear
| 3.5
| Muy alto
| Consecuencias extremas si fallo
|-
| Exploración espacial
| 4.0
| Crítico
| Altísimo riesgo intrínseco
|}


=== DIMENSIONAMIENTO DEL FSR === 
---


<pre> 
== Prevención: Carrera hacia la Excelencia ==
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 
CÁLCULO PARA DEMARQUÍA DE 100M HABITANTES:
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 


FONDO COMÚN ANUAL: 
=== El Principio ===
├─ RUAC: 5T UVU (5% de 100T PIB) 
├─ DB50: 2T UVU (50% de 4T beneficios netos) 
└─ TOTAL FC: 7T UVU/año 


ASIGNACIÓN FSR:
En el sistema de seguros privados actual:
├─ % del FC: 15-20% (ajustable según siniestralidad) 
* Pagas prima fija
├─ Monto FSR: 1.05T - 1.4T UVU/año 
* Da igual si inviertes en prevención o no
└─ Per cápita: 10,500 - 14,000 UVU/persona/año 
* Incentivo paradójico: "¿Para qué gastar en prevención?"


COMPARACIÓN CON SISTEMA ACTUAL:
'''En el FSR, la lógica es inversa:'''
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 


Sistema actual (España 2024): 
* Prevención = Reduce CRC = Reduce franquicia = Menos dinero tu bolsillo si hay siniestro
├─ Primas totales: €60,000M (~€1,300/persona) 
* Negligencia = Aumenta CRC = Aumenta franquicia = Castigo automático
├─ Siniestros pagados: €40,000M (67%) 
├─ Gastos/beneficio aseguradoras: €20,000M (33%) 
└─ Coste real cobertura: €40,000M 


FSR (estimado): 
=== Tabla de Bonificaciones por Prevención ===
├─ Cobertura equivalente: 10,500 UVU/persona 
├─ Liquidación siniestros: 10,000 UVU (95%) 
├─ Gestión IA: 500 UVU (5%) 
└─ AHORRO: 20% menos coste + eliminación efecto cascada 


RESULTADO:
{| class="wikitable" style="width:100%;"
✅ Misma cobertura (o mejor)
|-
✅ 20% más eficiente 
! Medida de Prevención
✅ Sin inflar precios en cascada 
! Reducción CRC
✅ Transparencia total 
! Impacto en Franquicia
</pre> 
|-
| Sensores incendios 24/7
| -10%
| -1-2 puntos porcentuales
|-
| Monitorización estructural
| -15%
| -2-3 puntos porcentuales
|-
| Control calidad aire/agua
| -10%
| -1-2 puntos porcentuales
|-
| Seguimiento GPS vehículos
| -12%
| -1-2 puntos porcentuales
|-
| Inspecciones automatizadas mensuales
| -8%
| -1 punto porcentual
|-
| IA predice fallos antes de ocurrir
| -12%
| -2 puntos porcentuales
|-
| Reemplazo proactivo componentes
| -10%
| -1-2 puntos porcentuales
|-
| Personal certificado seguridad
| -10%
| -1-2 puntos porcentuales
|-
| Simulaciones VR de riesgos
| -8%
| -1 punto porcentual
|-
| Sistemas críticos duplicados
| -15%
| -2-3 puntos porcentuales
|-
| Backup energía renovable
| -10%
| -1-2 puntos porcentuales
|-
| Dashboard público riesgos
| -10%
| -1-2 puntos porcentuales
|-
| Auditorías externas voluntarias
| -12%
| -2 puntos porcentuales
|-
| Innovación en seguridad (nueva tecnología)
| -20%
| -3-4 puntos porcentuales
|}


== Coeficiente de Riesgo Común (CRC) == 
'''Acumulación:''' Un proyecto que implementa '''todas las medidas''' puede reducir su CRC base en '''hasta 85%'''.


=== DEFINICIÓN Y PROPÓSITO === 
Ejemplo: Proyecto de construcción con CRC 2.0 → 2.0 × 0.15 = '''0.3''' (transformación de alto riesgo a bajo riesgo efectivo).


<pre> 
---
╔══════════════════════════════════════════════════════════╗ 
║        CRC: LA MÉTRICA DE RIESGO TRANSPARENTE          ║ 
╚══════════════════════════════════════════════════════════╝ 


DEFINICIÓN:
== Caso Práctico: Fábrica de Muebles ==
Factor que refleja el riesgo histórico y actual de un sector/proyecto 


RANGO: 0.1 (muy bajo riesgo) - 5.0 (muy alto riesgo) 
=== Sistema Actual (Seguros Privados) ===


FUNCIÓN:
;Empresa: Muebles Barcelona SL
├─ Determina franquicia en caso de siniestro 
;Empleados: 50
├─ Incentiva inversión en prevención 
;Instalaciones: Nave 2,000 m² + Maquinaria 2M€
├─ Ajusta dinámicamente según datos reales 
└─ Transparente y auditable públicamente 


CÁLCULO BÁSICO:
;Costes anuales:
CRC = (Siniestros_históricos / Valor_total) × 
:* Seguros directo: 65,000€
      Factor_prevención × 
:* Tiempo gestión pólizas: 200 horas/año
      Factor_sector 
:* Asesor seguros: 3,000€
:* Reclamaciones denegadas: 20,000€
:* '''COSTE REAL TOTAL: 88,000€/año'''


NO ES UNA PRIMA (no se paga directamente) 
;Efecto en precio:
ES UNA MÉTRICA (guía compensaciones y franquicias) 
:* Producción anual: 5,000 muebles
</pre> 
:* Coste seguro por mueble: 17.60€
:* Margen sobre coste: +20%
:* '''PRECIO INFLADO: +21€/mueble por seguros'''


=== TABLA DE CRC POR SECTORES (Ejemplos) ===
=== Sistema FSR (Demarquía) ===


<pre> 
;Cobertura:
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 
:* '''Automática al registrarse''' (0 trámites, 0 pólizas)
SECTORES DE BAJO RIESGO (CRC 0.1 - 0.5):
:* '''Sin primas que pagar''' (0 coste directo)
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 


├─ Software/Servicios digitales: CRC 0.1 
;CRC:
│  └─ Riesgo físico mínimo, daños limitados a datos 
:* Sector: Manufactura madera
│ 
:* CRC base: 1.2
├─ Educación online: CRC 0.15 
:* Instalación sensores IoT: CRC → 0.6 (-50%)
│  └─ Sin riesgos físicos significativos 
:* Franquicia: 4%
│ 
├─ Consultoría: CRC 0.2
│  └─ RC profesional acotada 
│ 
└─ Agricultura automatizada (sensores): CRC 0.3 
    └─ Prevención IoT reduce riesgo tradicional 


━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 
;Coste anual real: '''0 UVU''' (financiado desde FC)
SECTORES DE RIESGO MEDIO (CRC 0.5 - 1.5): 
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 


├─ Comercio retail: CRC 0.6 
;Efecto en precio:
│  └─ Robos, incendios ocasionales 
:* Producción anual: 5,000 muebles
│ 
:* Coste seguro por mueble: '''0 UVU'''
├─ Restauración: CRC 0.8 
:* PRECIO: '''- 21 UVU/mueble vs sistema actual'''
│  └─ Intoxicaciones, incendios cocina 
│ 
├─ Manufactura ligera: CRC 1.0 
│  └─ Accidentes laborales moderados 
│ 
└─ Transporte terrestre: CRC 1.2 
    └─ Accidentes vehículos, daños mercancías 


━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 
=== Comparación Directa ===
SECTORES DE ALTO RIESGO (CRC 1.5 - 3.0): 
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 


├─ Construcción: CRC 2.0
{| class="wikitable" style="width:100%; text-align:center;"
│  └─ Accidentes laborales, colapsos, daños terceros 
|-
│ 
! Métrica
├─ Química industrial: CRC 2.5 
! Sistema Actual
│  └─ Explosiones, fugas tóxicas 
! FSR
│ 
|-
├─ Minería: CRC 2.8 
| Coste anual
│  └─ Derrumbes, accidentes graves 
| 88,000€
│ 
| 0 UVU
└─ Transporte aéreo: CRC 2.2 
|-
    └─ Accidentes catastróficos (baja freq, alto impacto) 
| Tiempo gestión
| 200h
| 0h
|-
| Transparencia
| 0% (opaco)
| 100%
|-
| Resolución siniestro
| 7 meses
| 2 días
|-
| Cobertura real
| 53%
| 96%
|-
| Inflación precios
| +21€/unidad
| 0
|-
| '''AHORRO NETO'''
| —
| '''~88,000 UVU/año + Tranquilidad'''
|}


━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 
---
SECTORES DE MUY ALTO RIESGO (CRC 3.0 - 5.0): 
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 


├─ Nuclear: CRC 3.5 
== Financiación sin Primas ==
│  └─ Consecuencias extremas si fallo (pero baja prob) 
│ 
├─ Exploración espacial: CRC 4.0 
│  └─ Altísimo riesgo intrínseco 
│ 
└─ Biotecnología experimental: CRC 3.8 
    └─ Riesgos biológicos difíciles de contener 


NOTA: CRC NO es fijo, se ajusta con: 
=== Eliminación Total de Primas Individuales ===
  ✅ Inversión en prevención → CRC baja 
  ✅ Sensores IoT instalados → CRC baja 20-30% 
  ✅ Historial limpio 5+ años → CRC baja 15% 
  ❌ Siniestros recurrentes → CRC sube temporalmente 
</pre> 


== Franquicia Inteligente == 
En el sistema actual, '''cada actor paga prima individualmente''' y estas se acumulan en cascada:


=== DEFINICIÓN Y MECÁNICA === 
;Ciudadano promedio (familia 4 personas):
:* Seguro hogar: 500€/año
:* Seguro auto: 800€/año
:* Seguros profesionales: 1,200€/año
:* '''TOTAL directo: 2,500€/año'''


<pre> 
:* Seguros ocultos en precios: +7,200€/año (18% de gasto)
╔══════════════════════════════════════════════════════════╗ 
║        FRANQUICIA: TU PIEL EN EL JUEGO                  ║ 
╚══════════════════════════════════════════════════════════╝ 


DEFINICIÓN:
:* '''TOTAL REAL: 9,700€/año en seguros'''
Porcentaje del siniestro que asumes tú (no lo cubre FSR) 


PROPÓSITO:
'''En el FSR:''' Todo es '''0€ de coste directo'''.
├─ Alinear incentivos (no puedes ser negligente sin coste) 
├─ Evitar riesgo moral (no "da igual, está cubierto") 
├─ Premiar prevención (baja si inviertes en seguridad) 
└─ Castigo temporal por negligencia (sube si reincides) 


RANGO: 1% (excelencia) - 20% (alto riesgo o negligencia) 
=== Flujo de Financiación del FSR ===


CÁLCULO:
{| class="wikitable" style="width:100%;"
Franquicia = F_base × (CRC / 2) × (1 / CdC) 
|-
! Fuente
! Procedencia
! % FC
! Destino
|-
| [[RUAC|Royalties]]
| Recursos naturales
| 5%
| [[Fondo Común]]
|-
| [[Dividendo Planetario|DB50]]
| 50% beneficios empresariales
| 2-3%
| [[Fondo Común]]
|-
| colspan="4" style="text-align:center;" | '''''FC DISTRIBUYE:'''''
|-
| Siniestros
| Liquidación casos
| 10-15%
| FSR
|-
| Reserva catástrofes
| Reaseguro planetario
| 5%
| FSR especial
|-
| Administración
| Gestión IA + humana mínima
| 5%
| FSR
|-
| '''Resto a DP'''
| Dividendo Planetario
| 60-75%
| Ciudadanos
|}


Donde: 
=== Dimensionamiento Global ===
├─ F_base: Franquicia base del sector (5-10%) 
├─ CRC: Tu Coeficiente de Riesgo Común 
└─ CdC: Tu Capital de Confianza (1-5) 


RESULTADO:
Para una Demarquía de 100M habitantes:
✅ Alta prevención + Alto CdC = Franquicia mínima 
❌ Baja prevención + Bajo CdC = Franquicia alta 
</pre> 


== Sistema de Prevención == 
;Fondo Común anual:
:* RUAC: 5T UVU (5% de 100T PIB)
:* DB50: 2T UVU (50% de 4T beneficios netos)
:* '''TOTAL FC: 7T UVU/año'''


=== INCENTIVOS POSITIVOS BRUTALES === 
;Asignación FSR:
:* Porcentaje: 15-20% del FC (ajustable)
:* Monto FSR: 1.05T - 1.4T UVU/año
:* Per cápita: 10,500-14,000 UVU/persona/año


<pre> 
;Comparación eficiencia:
╔══════════════════════════════════════════════════════════╗ 
:* Sistema actual: 40% coste va a burocracia/beneficio (ineficiente)
║    PREVENCIÓN NO ES OBLIGACIÓN, ES VENTAJA COMPETITIVA  ║ 
:* FSR: 5-7% coste va a gestión (95% eficiencia)
╚══════════════════════════════════════════════════════════╝ 
:* '''AHORRO: 20% menos coste + mejor cobertura'''


PROBLEMA SISTEMA ACTUAL: 
---
├─ Prevención = Coste sin retorno visible 
├─ Aseguradora: "Cumple normativa mínima o rechazo" 
├─ Empresa: "Hago lo mínimo legal" 
└─ Resultado: Prevención subóptima 


SISTEMA FSR: 
== Protecciones contra Abuso ==
├─ Prevención = Reducción inmediata CRC 
├─ CRC bajo = Franquicia baja = Menos riesgo personal 
├─ Historial limpio = CdC alto = Acceso mejor capital 
└─ Resultado: Carrera hacia la excelencia 
</pre> 


=== TABLA DE BONIFICACIONES ===
=== Detección Automática de Fraude ===


<pre> 
El '''fraude es prácticamente imposible''' en el FSR porque:
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 
MEDIDAS DE PREVENCIÓN Y SU IMPACTO EN CRC:
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 


1. SENSORES IoT EN TIEMPO REAL:
# '''Datos objetivos''': Sensores IoT verifican eventos automáticamente
  ├─ Detección incendios: -10% CRC 
# '''Análisis patrones IA''': Detección de coordinación sospechosa
  ├─ Monitorización estructural: -15% CRC 
# '''Inmutabilidad blockchain''': Registro imposible de alterar
  ├─ Control calidad aire/agua: -10% CRC 
# '''Costo-beneficio negativo''': Riesgo de detección criminal > beneficio fraude
  ├─ Seguimiento GPS vehículos: -12% CRC 
  └─ Dashboard público datos: -5% CRC adicional 


2. MANTENIMIENTO PREDICTIVO: 
;Ejemplo: Grupo intenta defraudar coordinadamente
  ├─ Inspecciones automatizadas mensuales: -8% CRC 
:1. '''Detección automática''' por patrones anómalos (10 proyectos misma semana)
  ├─ IA predice fallos antes de ocurrir: -12% CRC
:2. '''Primer "siniestro"''' rechazado por sensor (no hay evidencia física)
  ├─ Reemplazo proactivo componentes: -10% CRC 
:3. '''CRC colapsa''' (penalización automática)
  └─ Registro público mantenimientos: -5% CRC adicional 
:4. '''Red entera identificada''' (análisis relaciones blockchain)
:5. '''Congelación total''' + '''Exclusión FSR permanente''' + '''Investigación criminal'''


3. FORMACIÓN AVANZADA:
'''Coste fraude: 0 UVU''' (detectado antes de pagar)
  ├─ Personal certificado seguridad: -10% CRC 
  ├─ Simulaciones VR de riesgos: -8% CRC 
  ├─ Protocolos de emergencia verificados: -7% CRC 
  └─ Cultura seguridad demostrada: -5% CRC adicional 


4. REDUNDANCIA Y RESPALDOS: 
=== Prevención del Moral Hazard ===
  ├─ Sistemas críticos duplicados: -15% CRC 
  ├─ Backup energía renovable: -10% CRC 
  ├─ Rutas logísticas alternativas: -8% CRC 
  └─ Plan contingencia verificado: -7% CRC adicional 


5. TRANSPARENCIA RADICAL: 
"Si estoy cubierto, ¿para qué prevenir?" es un riesgo real en cualquier sistema de seguros.
  ├─ Dashboard público riesgos: -10% CRC 
  ├─ Auditorías externas voluntarias: -12% CRC 
  ├─ Open source protocolos: -8% CRC 
  └─ Comunidad puede reportar anomalías: -5% CRC 


6. INNOVACIÓN EN SEGURIDAD:
El FSR lo evita mediante:
  ├─ Desarrollo tecnología prevención nueva: -20% CRC 
  ├─ Publicación abierta para replicar: -10% CRC adicional 
  └─ Adopción masiva por sector: -15% CRC permanente 


━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 
# '''CRC dinámico''': Siniestros frecuentes suben tu CRC
ACUMULACIÓN:
# '''Franquicia aumentada''': Segundo siniestro en 2 años → +50% franquicia
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 
# '''Impacto en Capital de Confianza''': CdC bajo = peor acceso a capital
# '''Transparencia social''': Dashboard público muestra tu historial
# '''Incentivos invertidos''': Carrera hacia excelencia en prevención, no hacia negligencia


Proyecto implementa TODAS las medidas: 
---
├─ CRC base sectorial: 2.0 (construcción) 
├─ Bonificaciones acumuladas: -85% 
├─ CRC final: 2.0 × 0.15 = 0.3 
└─ Franquicia: De 10% → 2% (reducción 80%) 


RESULTADO: 
== Eliminación del Efecto Cascada ==
Prevención masiva transforma sector alto riesgo 
en sector bajo riesgo efectivo 
</pre> 


== Comparación Sistema Actual vs FSR ==
=== Cómo los Seguros Actuales Inflan Todo ===


=== CASO COMPLETO: FÁBRICA DE MUEBLES === 
Cada eslabón productivo paga seguros que se suman en cascada:


<pre> 
;Ejemplo: Smartphone
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 
:* Extracción materias primas: 23% coste en seguros → +4.60€ precio
SISTEMA ACTUAL (Seguros Privados)
:* Fabricante chips: 15% coste en seguros (SOBRE YA INFLADO) → +11.93€
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 
:* Ensamblador: 18% coste en seguros (SOBRE YA INFLADO) → +47.58€
:* Distribución + Retail: Seguros adicionales


EMPRESA: Muebles Barcelona SL 
;Resultado:
EMPLEADOS: 50 
:* Coste producción real: 220€
INSTALACIONES: Nave 2,000 m² + Maquinaria €2M 
:* Seguros cascada acumulado: 151.73€ (69% coste real)
:* '''PRECIO FINAL: 835€'''


TOTAL SEGUROS: €65,000/año 
:* El consumidor paga:
:** 26% producción real
:** 18% seguros cascada
:** 56% márgenes


COSTES OCULTOS:
=== Con FSR: Deflación Benigna ===
├─ Tiempo gestión pólizas: 200h/año 
├─ Asesor seguros: €3,000/año 
├─ Reclamaciones denegadas: €20,000 
└─ COSTE REAL TOTAL: €88,000/año 


EFECTO EN PRECIO:
Sin efecto cascada de seguros:
├─ Producción anual: 5,000 muebles 
:* '''PRECIO FINAL: 506€'''
├─ Coste seguro por mueble: €17.60 
:* '''AHORRO CONSUMIDOR: 329€ (39% más barato)'''
├─ Margen sobre coste: +20%
└─ PRECIO INFLADO: +€21/mueble por seguros 


━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 
:* ADEMÁS:
SISTEMA FSR (Demarquía)
:** ✅ Cobertura MEJOR (sin letra pequeña)
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 
:** ✅ Todos los actores protegidos
:** ✅ Sin burocracia
:** ✅ Transparencia total


COBERTURA FSR: 
=== Reducción Estimada por Sector ===


AUTOMÁTICA AL REGISTRARSE:
{| class="wikitable" style="width:100%; text-align:center;"
├─ Sin pólizas que contratar (0 trámites)
|-
├─ Sin primas que pagar (0 coste directo) 
! Sector
├─ Cobertura universal: Todo riesgo operativo 
! Reducción Precios
└─ Reglas claras: Dashboard público con criterios 
! Nota
|-
| Alimentación
| -12%
| Eliminación cascada seguros
|-
| Tecnología (smartphones)
| -35-40%
| Muy afectado por seguros
|-
| Construcción/Vivienda
| -18-22%
| Sector de alto riesgo
|-
| Transporte
| -25-30%
| Cascada logística eliminada
|-
| Servicios profesionales
| -35-42%
| Seguros responsabilidad civil
|}


CRC INICIAL:
'''Ahorro familiar promedio (4 personas):'''
├─ Sector: Manufactura madera 
* Sistema actual: Gastos 40,000€ + seguros ocultos 7,200€ = 47,200€
├─ CRC base: 1.2 (riesgo medio)
* Sistema FSR: Gastos 31,800€ (deflación) + seguros 0€ = 31,800€
├─ Instalación sensores IoT: CRC → 0.6 (-50%)
* '''AHORRO: 15,400€/año (33% poder adquisitivo)'''
└─ Franquicia: 4% 


COSTE ANUAL REAL: 0 UVU (financiado desde FC) 
---


EFECTO EN PRECIO:
== Caso Especial: Respuesta a Catástrofes ==
├─ Producción anual: 5,000 muebles 
├─ Coste seguro por mueble: 0 UVU 
├─ PRECIO: -21 UVU/mueble vs sistema actual 
└─ DEFLACIÓN BENIGNA 


━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 
=== Ejemplo: Terremoto 6.8 ===
COMPARACIÓN DIRECTA:
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 


                    SISTEMA ACTUAL    FSR 
;Afectación:
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 
:* 50,000 edificios dañados
Coste anual        €88,000           0 UVU 
:* 5,000 edificios colapso total
Tiempo gestión      200h              0h 
:* 200 fallecidos
Transparencia      0% (opaco)        100% 
:* 50,000 personas sin hogar
Resolución          7 meses          2 días 
:* Daños estimados: 50,000M UVU
Cobertura real      53%              96% 
Inflación precios  +€21/unidad      0 


AHORRO NETO: ~88,000 UVU/año + Tranquilidad 
;Respuesta FSR:
</pre> 


== Casos Prácticos == 
; '''[Hora 0]''' Terremoto ocurre
:* Sensores sísmicos detectan automáticamente
:* Drones ASI-AdC desplegados
:* Satélites analizan daños
:* FSR activa protocolo catástrofe: '''Automático'''


=== CASO: TERREMOTO 6.8 === 
; '''[Hora 12]''' Activación Asamblea Planetaria
:* Daños superan 1% PIB regional
:* Propuesta de respuesta
:* Votación: 87% aprobación
:* Activación: '''Inmediata'''


<pre> 
; '''[Día 1]''' Respuesta emergencia
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 
:* 10,000M UVU liberados
TERREMOTO 6.8 EN REGIÓN MEDITERRÁNEA 
:* Refugio temporal: 50,000 personas
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 
:* Servicios básicos: Restauración urgente


AFECTACIÓN:
; '''[Mes 1]''' Compensaciones individuales
├─ 50,000 edificios dañados 
:* Viviendas colapso: 100% valor
├─ 5,000 edificios colapso total 
:* Viviendas daño parcial: % proporcional al daño
├─ 200 fallecidos 
:* Negocios: Pérdida ingresos (3 meses)
└─ 50,000 personas sin hogar 
:* '''Sin franquicias (catástrofe = socializado totalmente)'''


DAÑOS ESTIMADOS: 50,000M UVU
; '''[Año 3]''' Reconstrucción completa
:* 100% edificios reconstruidos
:* Estándares sísmicos mejorados
:* Ciudad más resiliente que antes
:* Inversión: 45,000M UVU


━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 
=== Comparación con Realidad Histórica ===
RESPUESTA FSR - REASEGURO PLANETARIO: 
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 


[HORA 0] Terremoto ocurre 
;Sistema actual (L'Aquila 2009):
├─ Sensores sísmicos detectan automáticamente 
:* Solo 10% edificios asegurados
├─ Drones ASI-AdC desplegados 
:* Compensaciones: 30-50% valor
├─ Satélites analizan daños: Mapa preliminar 2 horas 
:* Tiempo: 5-10 años (aún pendientes)
└─ FSR activa protocolo catástrofe: Automático 
:* Familias: Endeudadas o empobrecidas
:* Trauma colectivo duradero


[HORA 12] Activación Asamblea Planetaria 
;FSR:
├─ Daños superan 1% PIB regional 
:* ✅ 100% edificios cubiertos
├─ Propuesta:
:* ✅ Compensaciones: 100% valor
│  ├─ Movilización inmediata: 10,000M UVU 
:* ✅ Tiempo: Semanas (emergencia), 3 años (total)
│  ├─ Reconstrucción total: 48,000M UVU (3 años)
:* ✅ Familias: Completamente protegidas
│  └─ Financiación: Reserva (60%) + emisión UVU (40%) 
:* ✅ Resiliencia demostrabilidad funcional
├─ Votación: 87% aprobación 
└─ Activación: Inmediata 


[DÍA 1] Respuesta emergencia 
---
├─ 10,000M UVU liberados 
├─ Refugio temporal: 50,000 personas 
├─ Servicios básicos: Restauración urgente 
└─ Dashboard público: Transparencia total 


[MES 1] Compensaciones individuales 
== Integración Ecosistema Demárquico ==
├─ Viviendas colapso: 100% valor 
├─ Viviendas daño parcial: % daño 
├─ Negocios: Pérdida ingresos (3 meses) 
└─ Sin franquicias (catástrofe = socializado) 


EJEMPLO FAMILIA: 
El '''FSR no es independiente'''. Es profundamente integrado con otros componentes:
├─ Vivienda colapso: 300k UVU 
├─ Negocio daño 60%: 180k UVU 
├─ Ingresos perdidos: 18k UVU 
├─ COMPENSACIÓN: 498k UVU 
└─ Recibido en semanas, no años 


[AÑO 3] Reconstrucción completa 
* '''FSR ↔ [[Asociación Universal al 50 por ciento|AU50]]''': Riesgo compartido 50/50, el FSR es su consecuencia natural
├─ 100% edificios reconstruidos 
* '''FSR ↔ [[MIR|Mercado de Inversiones y Riesgos]]''': Proyectos cubiertos automáticamente, inversores protegidos
├─ Estándares sísmicos mejorados 
* '''FSR ↔ [[Capital de Confianza]] (CdC)''': CdC determina franquicia, historial FSR alimenta CdC
├─ Ciudad más resiliente que antes 
* '''FSR ↔ [[Oxidación]]''': Capital invertido está sin oxidación, FSR protege activos productivos
└─ Inversión: 45,000M UVU 
* '''FSR ↔ [[Inteligencia Artificial en Gobernanza|ASI-AdC]]''': Auditoría 24/7, detección fraude automática
* '''FSR ↔ [[Bóveda Común]]''': Todas las transacciones registradas, transparencia radical
* '''FSR ↔ [[Fondo Común]]''': Financiación, reservas, gobernanza
* '''FSR ↔ [[Dividendo Planetario]]''': Precios más bajos = DP más robusto


━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 
---
COMPARACIÓN CON REALIDAD: 
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 
 
Sistema actual (ej. L'Aquila 2009): 
├─ Solo 10% edificios asegurados 
├─ Compensaciones: 30-50% valor 
├─ Tiempo: 5-10 años (aún pendientes) 
├─ Familias: Endeudadas o empobrecidas 
└─ Trauma colectivo duradero 
 
FSR: 
✅ 100% edificios cubiertos 
✅ Compensaciones: 100% valor 
✅ Tiempo: Semanas (emergencia), 3 años (total) 
✅ Familias: Protegidas completamente 
✅ Resiliencia demostrada funcionalmente 
</pre> 
 
== Eliminación del Efecto Cascada == 
 
=== ANATOMÍA DEL EFECTO CASCADA === 
 
<pre> 
╔══════════════════════════════════════════════════════════╗ 
║  CÓMO UN SEGURO SE MULTIPLICA EN LA CADENA DE VALOR    ║ 
╚══════════════════════════════════════════════════════════╝ 
 
PRODUCTO: SMARTPHONE 
 
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 
SISTEMA ACTUAL (Seguros Privados): 
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 
 
ESLABÓN 1: Extracción materias primas 
├─ Coste producción: €20 
├─ Seguros: 23% = €4.60 
└─ Precio con margen: €29.52 
 
ESLABÓN 2: Fabricante chips 
├─ Compra materias (con €4.60 seguros): €29.52 
├─ Fabricación: €50 
├─ Seguros propios: 15% = €11.93 
└─ Precio con margen: €114.31 
 
ESLABÓN 3: Ensamblador smartphone 
├─ Compra chips (con €16.53 seguros acumulados): €114.31 
├─ Otros componentes: €100 
├─ Ensamblaje: €50 
├─ Seguros: 18% = €47.58 
└─ Precio mayorista: €405.46 
 
ESLABÓN 4-5: Distribución + Retail 
├─ Seguros adicionales acumulados 
└─ PRECIO FINAL: €835.30 
 
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 
ANÁLISIS: 
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 
 
Coste producción real: €220 
Seguros acumulados cascada: €151.73 (69% del coste real) 
PRECIO FINAL: €835 
 
EL CONSUMIDOR PAGA: 
├─ Producción real: 26% 
├─ Seguros cascada: 18% 
├─ Márgenes: 56% 
 
Y NADIE LO SABE (está oculto en el precio) 
 
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 
SISTEMA FSR (Demarquía): 
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 
 
TODOS LOS ESLABONES: 
├─ Sin primas de seguro que pagar 
├─ Cobertura automática por FSR 
├─ Precio = Coste real + Margen justo 
└─ Sin efecto cascada 
 
PRECIO FINAL FSR: €506.25 
 
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 
COMPARACIÓN: 
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 
 
Precio sistema actual: €835 
Precio sistema FSR: €506 
AHORRO CONSUMIDOR: €329 (39% más barato) 
 
ADEMÁS: 
✅ Cobertura MEJOR (sin letra pequeña) 
✅ Todos los actores protegidos 
✅ Sin burocracia ni trámites 
✅ Transparencia total 
 
DEFLACIÓN BENIGNA EN ACCIÓN 
</pre> 
 
=== IMPACTO SECTORIAL === 
 
<pre> 
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 
REDUCCIÓN PRECIOS ESTIMADA POR SECTOR: 
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 
 
CONSUMO BÁSICO: 
├─ Alimentación: -12% 
├─ Ropa: -15% 
├─ Productos hogar: -10% 
└─ Energía: -8% 
 
TECNOLOGÍA: 
├─ Smartphones: -35-40% 
├─ Ordenadores: -32% 
├─ Electrodomésticos: -25% 
└─ Electrónica general: -28% 
 
CONSTRUCCIÓN/VIVIENDA: 
├─ Vivienda nueva: -18% 
├─ Reformas: -20% 
├─ Materiales construcción: -22% 
└─ Alquileres: -10% 
 
TRANSPORTE: 
├─ Vehículos: -25% 
├─ Transporte público: -15% 
├─ Logística: -30% 
└─ Aviación: -20% 
 
SERVICIOS PROFESIONALES: 
├─ Médicos: -40% 
├─ Abogados: -35% 
├─ Ingenieros: -38% 
├─ Arquitectos: -42% 
└─ Consultores: -25% 
 
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 
AHORRO MEDIO FAMILIAR (4 personas): 
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 
 
Sistema actual: 
├─ Gastos anuales: €40,000 
├─ Seguros ocultos en precios: €7,200 (18%) 
├─ Seguros directos: €1,800 
└─ TOTAL SEGUROS: €9,000/año 
 
Sistema FSR: 
├─ Gastos anuales: €31,800 (deflación) 
├─ Seguros ocultos: €0 
├─ Seguros directos: €0 
└─ AHORRO: €9,000/año + mejor cobertura 
 
PODER ADQUISITIVO: +28% 
</pre> 
 
== Integración con el Ecosistema Demárquico == 
 
=== SINERGIA CON OTROS COMPONENTES === 
 
<pre> 
┌─────────────────────────────────────────────────────────┐ 
│                  ECOSISTEMA INTEGRADO                    │ 
├─────────────────────────────────────────────────────────┤ 
│                                                          │ 
│  FSR ◄──────────► AU50                                  │ 
│  │                └──► Riesgo compartido 50/50          │ 
│                                                          │ 
│  FSR ◄──────────► MIR                                    │ 
│  │                └──► Proyectos cubiertos              │ 
│                        Inversores protegidos            │ 
│                                                          │ 
│  FSR ◄──────────► Capital de Confianza                  │ 
│  │                └──► CdC determina franquicia        │ 
│                        Historial FSR alimenta CdC        │ 
│                                                          │ 
│  FSR ◄──────────► Oxidación                              │ 
│  │                └──► Capital invertido: Sin oxidación │ 
│                        FSR protege activos productivos  │ 
│                                                          │ 
│  FSR ◄──────────► ASI-AdC                                │ 
│  │                └──► Auditoría 24/7                  │ 
│                        Detección fraude automática      │
│                        Peritaje IA                      │
│                                                          │
│  FSR ◄──────────► IoT/Sensores                          │
│  │                └──► Verificación automática          │
│                        Prevención en tiempo real        │
│                        Datos objetivos siniestros        │
│                                                          │
│  FSR ◄──────────► Fondo Común                            │
│  │                └──► Financiación                    │
│                        Reservas catástrofes              │
│                                                          │
│  FSR ◄──────────► Dividendo Planetario                  │
│                    └──► DP más robusto                  │
│                        (precios más bajos)              │
└─────────────────────────────────────────────────────────┘
</pre>
 
== Protecciones Contra Abuso ==
 
=== FRAUDE ORGANIZADO ===
 
<pre>
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
ESCENARIO: Grupo intenta defraudar FSR sistemáticamente
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
 
INTENTO:
10 personas coordinadas:
├─ Crean proyectos falsos en MIR
├─ Registran activos inexistentes
├─ Fabrican siniestros para cobrar FSR
└─ Esperan repartirse compensaciones
 
DETECCIÓN ASI-AdC:
 
[FASE 1] Patrones anómalos
├─ 10 proyectos registrados misma semana
├─ Direcciones relacionadas (mismo barrio)
├─ Valoraciones activos infladas
├─ Sensores IoT: Datos inconsistentes
└─ ALERTA NIVEL 1: Monitorización increased
 
[FASE 2] Primer "siniestro"
├─ Proyecto A reclama incendio (€200k daños)
├─ ASI-AdC verifica:
│  ├─ Sensores NO detectaron fuego
│  ├─ Satélite: No hay evidencia térmica
│  ├─ Drones: Edificio intacto
│  └─ FRAUDE CONFIRMADO
│
├─ Reclamación: DENEGADA
├─ CdC Proyecto A: 3.0 → 0 (colapso)
└─ Investigación criminal: INICIADA
 
[FASE 3] Análisis red
├─ ASI-AdC conecta los 10 proyectos
├─ Patrón coordinado evidente
├─ Blockchain revela transacciones
└─ Red completa identificada
 
[FASE 4] Acción sistémica
├─ 10 proyectos: Congelados
├─ CdC implicados: → 0
├─ Exclusión FSR: PERMANENTE
├─ Devolución fondos MIR: Exigida
├─ Proceso legal: Fraude agravado
└─ Registro público: Permanente
 
COSTE FRAUDE: 0 UVU (detectado antes de pagar)
REPUTACIÓN DEFRAUDADORES: Destruida permanentemente
 
LECCIÓN: Sistema es más inteligente que los tramposos
</pre>
 
=== PREVENCIÓN MORAL HAZARD ===
 
<pre>
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
PROBLEMA: "Riesgo moral" - Si estoy cubierto, ¿para qué prevenir?
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
 
SISTEMA ACTUAL:
├─ Pagas prima fija
├─ Da igual si inviertes en prevención
└─ Incentivo: "Para qué gastar en prevención"
 
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
 
FSR CON INCENTIVOS ALINEADOS:
 
1. PREVENCIÓN REDUCE FRANQUICIA:
  ├─ Sin sensores: Franquicia 10%
  ├─ Con sensores: Franquicia 4%
  └─ Diferencia: 6% de cada siniestro
 
2. HISTORIAL IMPORTA:
  ├─ Primer siniestro: Franquicia normal
  ├─ Segundo siniestro (2 años): +50%
  ├─ Tercer siniestro: +100%
  └─ Incentivo: Prevenir para no pagar más
 
3. CdC AFECTADO:
  ├─ Siniestros frecuentes: CdC baja
  ├─ CdC bajo: Acceso peor a capital MIR
  └─ Incentivo indirecto brutal
 
4. TRANSPARENCIA SOCIAL:
  ├─ Dashboard público muestra historial
  ├─ Presión social si eres negligente
  └─ Reputación importa
 
RESULTADO:
Carrera hacia la excelencia en prevención,
no hacia la negligencia cubierta
</pre>


== Transición desde el Sistema Actual ==
== Transición desde el Sistema Actual ==


=== ROADMAP DE IMPLEMENTACIÓN ===
=== Fase 1: Piloto Regional (Años 0-2) ===


<pre>
;Región piloto: 1M habitantes
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
FASE 1: PILOTO REGIONAL (Años 0-2)
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━


REGIÓN: 1M habitantes
; '''Paso 1: Marco legal'''
:* Asamblea regional aprueba FSR experimental
:* Coexistencia con seguros privados (opcional)
:* Fondo Común regional: 5% RUAC + DB50
:* Duración piloto: 2 años


PASO 1: Marco legal
; '''Paso 2: Registro voluntario'''
├─ Asamblea regional aprueba FSR experimental
:* Proyectos AU50 nuevos: FSR automático
├─ Coexistencia con seguros privados (opcional)
:* Empresas existentes: Pueden optar entre FSR vs privado
├─ Fondo Común regional: 5% RUAC + DB50
:* Esperado: 20-30% adopción año 1
└─ Duración piloto: 2 años


PASO 2: Registro voluntario
; '''Paso 3: Infraestructura'''
├─ Proyectos AU50 nuevos: FSR automático
:* ASI-AdC regional (IA evaluación)
├─ Empresas existentes: Pueden optar FSR vs privado
:* Sensores IoT: Subvención instalación (50%)
├─ Esperado: 20-30% adopción año 1
:* Blockchain: Registro siniestros
:* Peritaje distribuido: Red primeros 100 peritos


PASO 3: Infraestructura
; '''Resultados esperados Año 2:'''
├─ ASI-AdC regional: IA evaluación
:* Adopción: 50% empresas, 40% ciudadanos
├─ Sensores IoT: Subvención instalación (50%)
:* Coste FSR: 12% FC (vs 15-20% estimado)
├─ Blockchain: Registro siniestros
:* Satisfacción: >80% (vs 40% seguros privados)
├─ Dashboard: Transparencia total
:* Resolución siniestros: <7 días promedio
└─ Peritaje distribuido: Red primeros 100 peritos
:* Fraude detectado: <0.1%
:* Precios región: -8% promedio


RESULTADOS ESPERADOS AÑO 2:
=== Fase 2: Expansión Nacional (Años 3-5) ===
├─ Adopción: 50% empresas, 40% ciudadanos
├─ Coste FSR: 12% FC (vs 15-20% estimado)
├─ Satisfacción: >80% (vs 40% seguros privados)
├─ Siniestros resueltos: <7 días promedio
├─ Fraude detectado: <0.1%
└─ Precios región: -8% promedio


━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
;Escala: 47M habitantes (ejemplo España)
FASE 2: EXPANSIÓN NACIONAL (Años 3-5)
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━


ESCALA: 47M habitantes (ej. España)
; '''Transición gradual:'''
:* Año 3: FSR obligatorio proyectos públicos
:* Año 4: FSR obligatorio nuevos proyectos
:* Año 5: FSR obligatorio todos


PASO 1: Éxito piloto demostrado
; '''Compensación:'''
├─ Datos públicos irrefutables
:* Aseguradoras: Compra activos valor libro
├─ Testimonios ciudadanos
:* Empleados: Formación + colocación garantizada
├─ Presión social: "¿Por qué no en mi región?"
:* Accionistas: Compensación justa


PASO 2: Marco legal nacional
;'''Resultados Año 5:'''
├─ Ley FSR nacional
:* Cobertura: 100% población
├─ Transición gradual:
:* Ahorro ciudadano: 1,200€/persona/año
│  ├─ Año 3: FSR obligatorio proyectos públicos
:* Precios: -12% promedio
│  ├─ Año 4: FSR obligatorio nuevos proyectos
:* Siniestros: 95% resueltos <7 días
│  └─ Año 5: FSR obligatorio todos
:* DP nacional: +25% robusto
│
├─ Compensación transición:
│  ├─ Aseguradoras: Compra activos valor libro
│  ├─ Empleados: Formación + colocación garantizada
│  └─ Accionistas: Compensación justa
│
└─ Duración: 3 años


PASO 3: Infraestructura nacional
=== Fase 3: Coordinación Internacional (Años 6-10) ===
├─ ASI-AdC: Nodos en cada región
├─ Sensores: Subsidio universal (80%)
├─ Peritaje: Red 5,000 peritos distribuidos
└─ Educación: Campaña pública masiva


RESULTADOS AÑO 5:
* Tratados bilaterales FSR
├─ Cobertura: 100% población
* Bloques regionales integrados
├─ Coste FSR: 16% FC (estable)
* Reaseguro planetario operativo
├─ Ahorro ciudadano: €1,200/persona/año
* '''Catástrofes planetarias: Respuesta <24h'''
├─ Precios: -12% promedio
├─ Siniestros: 95% resueltos <7 días
└─ DP nacional: +25%


━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
---
FASE 3: COORDINACIÓN INTERNACIONAL (Años 6-10)
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━


OBJETIVO: FSR planetario para catástrofes
== Gobernanza Multinivel ==


PASO 1: Tratados bilaterales
{| class="wikitable" style="width:100%;"
├─ País A + País B: Acuerdo FSR mutuo
|-
├─ Catástrofes transfronterizas: Coordinadas
! Nivel
├─ Reaseguro compartido: Pool regional
! Función
└─ Primeros 10 países: Años 6-7
! Actores
! Decisiones
|-
| '''Asamblea'''
| Estratégica
| Ciudadanía sorteada
| Reglas generales, coberturas, CRC bases
|-
| '''ASI-AdC'''
| Operativa
| Superinteligencia + IA
| Evaluación siniestros, detección fraude, optimización
|-
| '''Peritaje Distribuido'''
| Resolución casos complejos
| Peritos sorteados
| Evaluación independiente, votación transparente
|-
| '''Auditoría Ciudadana'''
| Supervisión
| Cualquier ciudadano
| Impugnación casos, reportes anomalías, mejora continua
|}


PASO 2: Bloques regionales
---
├─ UE: FSR europeo (27 países)
├─ ASEAN: FSR asiático (10 países)
├─ Unión Africana: FSR africano (55 países)
└─ Américas: FSR continental


PASO 3: Reaseguro planetario
== Impacto Civilizacional ==
├─ Organismo global: FSR-Mundial
├─ Reserva catástrofes: 5% FC global
├─ Activación: Eventos >1% PIB regional
├─ Gobernanza: Asamblea Planetaria
└─ Transparencia: Blockchain global


RESULTADOS AÑO 10:
=== Del Miedo Mercantilizado a la Seguridad Compartida ===
├─ Cobertura: 80% población mundial
├─ Reserva global: $4T
├─ Catástrofes: Respuesta <24h
├─ Humanidad: Resiliencia colectiva demostrada


━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
'''De:'''
FASE 4: MADUREZ GLOBAL (Año 10+)
* ❌ Riesgo mercantilizado (negocio sobre el miedo)
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
* ❌ Primas individuales (inflación cascada 33%)
* ❌ Opacidad radical (letra pequeña kafkiana)
* ❌ Conflicto inherente (aseguradora vs asegurado)
* ❌ Burocracia extractiva (40% coste improductivo)
* ❌ Cobertura selectiva (exclusiones infinitas)
* ❌ Catástrofes = ruina personal


SISTEMA COMPLETAMENTE INTEGRADO:
'''A:'''
* ✅ Riesgo socializado (bien común)
* ✅ Financiación desde FC (sin primas, sin inflación cascada)
* ✅ Transparencia radical (reglas públicas, datos abiertos)
* ✅ Solidaridad funcional (todos protegidos automáticamente)
* ✅ Eficiencia brutal (IA + blockchain, 5% coste gestión)
* ✅ Cobertura universal (sin letra pequeña)
* ✅ Catástrofes = resiliencia colectiva


├─ 100% proyectos AU50: Cubiertos FSR
=== Ahorro Global Estimado ===
├─ Prevención: Estándar global (sensores ubicuos)
├─ IA predictiva: Siniestros anticipados 70% casos
├─ Resolución: 98% casos <48h
├─ Fraude: <0.01% (prácticamente erradicado)
├─ CRC sectorial: Convergencia a la baja
├─ Catástrofes: Protocolo planetario probado
├─ Coste FSR global: 10% FC (optimización)
└─ Reaseguro privado: EXTINTO (obsoleto)


TRANSFORMACIÓN CIVILIZACIONAL:
;Economía global actual:
✅ Riesgo como bien común, no mercancía
:* PIB: 100 billones€
✅ Prevención como cultura, no obligación
:* Industria seguros: 7 billones€ (7% PIB)
✅ Solidaridad como infraestructura, no caridad
:* Efecto cascada oculto: +12 billones€ (12% PIB)
✅ Transparencia como norma, no excepción
:* '''COSTE REAL TOTAL: 19 billones€ (19% PIB)'''
✅ Resiliencia colectiva demostrada
</pre>


=== GESTIÓN DE ACTORES ACTUALES ===
;Transición a FSR:
:* Coste real cobertura: 4.5 billones€ (siniestros)
:* Gestión FSR: 0.3 billones€ (7% vs 21% actual)
:* '''TOTAL FSR: 4.8 billones€'''


<pre>
;Ahorro global:
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
:* '''19 - 4.8 = 14.2 billones€/año liberados (14% PIB)'''
TRANSICIÓN JUSTA PARA EMPLEADOS SECTOR SEGUROS
:* Para inversión real, no parasitismo
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━


EMPLEADOS ACTUALES: 30M global, 200k España
---
 
CATEGORÍAS Y TRANSICIÓN:
 
1. ACTUARIOS Y ANALISTAS (20%):
  ├─ Habilidades: Estadística, modelado riesgo
  ├─ Transición FSR:
  │  ├─ Gestión algoritmos ASI-AdC
  │  ├─ Ajuste CRC sectorial
  │  └─ Análisis siniestralidad
  └─ Empleos FSR: 80% reabsorbidos
 
2. PERITOS Y EVALUADORES (15%):
  ├─ Habilidades: Evaluación daños
  ├─ Transición FSR:
  │  ├─ Red peritaje distribuido
  │  ├─ Casos complejos
  │  └─ Auditoría calidad algoritmos
  └─ Empleos FSR: 70% reabsorbidos
 
3. COMERCIALES Y MARKETING (25%):
  ├─ NO necesarios (cobertura automática)
  ├─ Reubicación: Otros sectores
  ├─ Formación: Servicios demanda alta
  └─ DP: Permite transición digna
  └─ Empleos FSR: 5% reabsorbidos
 
4. ADMINISTRACIÓN (30%):
  ├─ Parcialmente automatizado (IA)
  ├─ Supervisión procesos
  └─ Empleos FSR: 40% reabsorbidos
 
5. DIRECTIVOS (10%):
  ├─ Gobernanza FSR regional/nacional
  ├─ Coordinación internacional
  └─ Empleos FSR: 50% reabsorbidos
 
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
PROGRAMA TRANSICIÓN (España, 200k empleados):
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
 
AÑO 1-2: Anuncio y preparación
├─ Comunicación transparente: 3 años
├─ Evaluación habilidades: 200k personas
├─ Diseño programas formación: Personalizados
└─ Garantía: DP cubre ingresos durante transición
 
AÑO 3: Formación intensiva
├─ Empleos FSR (90k): Formación específica
├─ Reubicación otros sectores (110k):
│  ├─ Salud: 30k
│  ├─ Educación: 25k
│  ├─ Tecnología: 20k
│  └─ Otros: 35k
└─ Coste formación: 2,000M UVU
 
AÑO 4-5: Colocación
├─ FSR activo: Contratación gradual 90k
├─ Otros sectores: Colocación asistida 110k
├─ Tasa éxito: >95% empleados reubicados
└─ Coste total: 5,000M UVU
 
RESULTADO:
✅ Ningún empleado desprotegido
✅ Habilidades aprovechadas
✅ Transición digna y gestionada
✅ Coste: 0.07% FC anual (asumible)
✅ Sin trauma social
</pre>
 
== Gobernanza y Toma de Decisiones ==
 
=== ESTRUCTURA DE GOBERNANZA FSR ===
 
<pre>
┌──────────────────────────────────────────────────────┐
│            GOBERNANZA MULTINIVEL FSR                  │
├──────────────────────────────────────────────────────┤
│                                                      │
│  NIVEL 1: ASAMBLEA (Estratégica)                    │
│  ├─ Define reglas generales FSR                      │
│  ├─ Aprueba porcentaje FC dedicado (15-20%)          │
│  ├─ Decide coberturas incluidas/excluidas            │
│  ├─ Ajusta CRC sectoriales base                      │
│  └─ Frecuencia: Trimestral + urgencias              │
│                                                      │
│  NIVEL 2: ASI-AdC (Operativa)                        │
│  ├─ Ejecuta reglas aprobadas                        │
│  ├─ Evalúa siniestros automáticamente                │
│  ├─ Detecta fraude                                  │
│  ├─ Optimiza algoritmos continuamente                │
│  └─ Transparencia: Dashboard público tiempo real    │
│                                                      │
│  NIVEL 3: PERITAJE DISTRIBUIDO (Casos complejos)    │
│  ├─ 3-5 peritos sorteados (alta CdC)                │
│  ├─ Evaluación independiente                        │
│  ├─ Votación pública blockchain                      │
│  ├─ Casos: 10-15% que IA no resuelve                │
│  └─ Compensación peritos: Desde FSR                  │
│                                                      │
│  NIVEL 4: AUDITORÍA CIUDADANA (Supervisión)          │
│  ├─ Cualquier ciudadano puede auditar casos          │
│  ├─ Reportes anomalías: Recompensados                │
│  ├─ Impugnaciones: Proceso transparente              │
│  └─ Retroalimentación: Mejora continua              │
│                                                      │
└──────────────────────────────────────────────────────┘
</pre>
 
== Métricas de Éxito FSR ==
 
=== INDICADORES CLAVE DE RENDIMIENTO (KPIs) ===
 
<pre>
┌──────────────────────────────────────────────────────────┐
│              DASHBOARD PÚBLICO FSR                        │
│          (Actualización tiempo real)                    │
├──────────────────────────────────────────────────────────┤
│                                                          │
│  EFICIENCIA OPERATIVA:                                  │
│  ├─ Coste FSR / FC: 16.2% ✅ (meta: <20%)              │
│  ├─ Siniestros / Cobertura: 88.5% ✅ (meta: >85%)      │
│  ├─ Gastos gestión: 5.1% ✅ (meta: <10%)                │
│  └─ Reserva catástrofes: 4.8% ✅ (meta: 5%)            │
│                                                          │
│  VELOCIDAD RESOLUCIÓN:                                  │
│  ├─ Casos simples (<50k UVU):  2.1 días ✅              │
│  ├─ Casos medios (50-500k):    5.8 días ✅              │
│  ├─ Casos complejos (>500k):  12.3 días ✅            │
│  └─ Catástrofes: Primera compensación 24h ✅            │
│                                                          │
│  SATISFACCIÓN CIUDADANA:                                │
│  ├─ Satisfacción general: 87% ✅ (meta: >80%)          │
│  ├─ Transparencia percibida: 92% ✅                    │
│  ├─ Confianza sistema: 85% ✅                          │
│  └─ Comparación vs seguros privados: +52 puntos        │
│                                                          │
│  PREVENCIÓN E IMPACTO:                                  │
│  ├─ Proyectos con sensores IoT: 78% ↗                  │
│  ├─ Siniestros evitados (preventivos): 2,340/mes ✅    │
│  ├─ CRC promedio sectores: 1.15 ↘ (mejorando)          │
│  └─ Accidentes laborales: -42% vs pre-FSR ✅            │
│                                                          │
│  INTEGRIDAD:                                              │
│  ├─ Fraude detectado: 0.08% ✅ (meta: <0.5%)            │
│  ├─ Fraude exitoso: 0.01% ✅                            │
│  ├─ Auditorías ciudadanas activas: 1,240 ✅            │
│  └─ Impugnaciones resueltas: 98.5% ✅                  │
│                                                          │
│  IMPACTO ECONÓMICO:                                      │
│  ├─ Deflación benigna (precios): -11.2% acumulado ✅    │
│  ├─ Ahorro ciudadano: 9,500 UVU/año/persona ✅          │
│  ├─ DP robusto: +22% vs pre-FSR ✅                      │
│  └─ Poder adquisitivo: +34% vs sistema actual ✅        │
│                                                          │
│  RESILIENCIA:                                            │
│  ├─ Cobertura población: 100% ✅                        │
│  ├─ Cobertura proyectos AU50: 100% ✅                  │
│  ├─ Reserva catástrofes: 4.8T UVU (robusto) ✅          │
│  └─ Eventos catastróficos gestionados: 3/año ✅          │
│                                                          │
└──────────────────────────────────────────────────────────┘
 
**TODOS los datos auditables públicamente en blockchain**
</pre>
 
== Impacto Económico: La Deflación Benigna ==
 
=== DEFINICIÓN ===
 
<pre>
╔══════════════════════════════════════════════════════════╗
║            DEFLACIÓN BENIGNA                            ║
║  Precios bajan porque eliminamos ineficiencias,          ║
║  NO porque la economía se contrae                        ║
╚══════════════════════════════════════════════════════════╝
 
DEFLACIÓN MALIGNA (sistema actual, crisis):
├─ Economía se contrae
├─ Desempleo sube
├─ Demanda cae
├─ Precios bajan por falta de compradores
└─ Espiral negativa
 
DEFLACIÓN BENIGNA (FSR + Demarquía):
├─ Economía se expande
├─ Empleo estable/crece
├─ Demanda robusta (DP + poder adquisitivo)
├─ Precios bajan por eliminar parásitos
└─ Espiral positiva
</pre>
 
=== DIMENSIONAMIENTO GLOBAL ===
 
<pre>
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
ECONOMÍA GLOBAL ACTUAL (2024):
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
 
PIB mundial: $100 billones (100T)
Industria seguros global: $7T (7% del PIB)
├─ Primas recaudadas: $7T
├─ Siniestros pagados: $4.5T (64%)
├─ Gastos operativos: $1.5T (21%)
└─ Beneficios aseguradoras: $1T (15%)
 
PERO: Efecto cascada oculto en precios
├─ Seguros acumulados en cadenas: ~$12T adicionales
└─ COSTE REAL TOTAL: $19T (19% del PIB global)
 
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
TRANSICIÓN A FSR (Demarquía global):
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
 
Coste real cobertura: $4.5T (siniestros reales)
Gestión FSR (IA + mínimo humano): $0.3T (7% vs 21%)
TOTAL FSR: $4.8T
 
AHORRO GLOBAL: $19T - $4.8T = $14.2T/año (14% PIB)
 
REDISTRIBUCIÓN:
├─ Consumidores: Precios -12% promedio
├─ Empresas: Costes -15-20%
├─ DP: +30% robusto
├─ Empleos sector seguros: Transición a:
│  ├─ Peritaje distribuido
│  ├─ Prevención e ingeniería seguridad
│  ├─ Gestión FSR (reducido)
│  └─ Otros sectores (DP permite transición)
│
└─ GANANCIA NETA CIVILIZACIONAL: $14.2T/año liberados
    para inversión real, no parasitismo
</pre>
 
== Conclusión: FSR como Infraestructura Civilizacional ==
 
<pre>
╔══════════════════════════════════════════════════════════╗
║                LA GRAN TRANSFORMACIÓN                    ║
╚══════════════════════════════════════════════════════════╝


DE:
== Conclusión ==
❌ Riesgo mercantilizado (negocio sobre el miedo)
❌ Primas individuales (inflación cascada)
❌ Opacidad radical (letra pequeña kafkiana)
❌ Conflicto inherente (aseguradora vs asegurado)
❌ Burocracia extractiva (40% coste improductivo)
❌ Cobertura selectiva (exclusiones infinitas)
❌ Catástrofes = ruina personal
❌ Prevención desincentivada


A:
<blockquote>
✅ Riesgo socializado (bien común)
'''Si compartimos beneficios y costes, ¿por qué no compartir también los riesgos?'''
✅ Financiación desde FC (sin primas, sin inflación)
</blockquote>
✅ Transparencia radical (reglas públicas, datos abiertos)
✅ Solidaridad funcional (todos protegidos automáticamente)
✅ Eficiencia brutal (IA + blockchain, 5% coste gestión)
✅ Cobertura universal (sin letra pequeña)
✅ Catástrofes = resiliencia colectiva
✅ Prevención incentivada (reduce CRC + franquicia)


━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
El FSR es la respuesta: '''la consecuencia lógica de llevar [[Asociación Universal al 50 por ciento|AU50]] a su conclusión natural'''.


FSR NO ES UN "SEGURO ESTATAL"
No es un "seguro estatal" burocrático. Es:
Es la consecuencia lógica de llevar AU50 a su conclusión:
* '''Solidaridad sin mercantilización'''
* '''Transparencia sin secretos'''
* '''Eficiencia sin parasitismo'''
* '''Protección universal sin exclusiones'''
* '''Resiliencia colectiva demostrable'''


"Si compartimos beneficios y costes,
La pregunta no es: '''"¿Podemos permitirnos FSR?"'''
compartimos riesgos también"


━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
La pregunta es: '''"¿Podemos permitirnos NO tener FSR?"'''
 
IMPACTO CIVILIZACIONAL:
 
ECONÓMICO:
├─ Ahorro global: $14.2T/año (14% PIB)
├─ Deflación benigna: -12% precios
├─ Poder adquisitivo: +34%
└─ Capital liberado para inversión productiva
 
SOCIAL:
├─ Ansiedad financiera: -70%
├─ Solidaridad: Demostrada funcionalmente
├─ Confianza institucional: Restaurada
└─ Resiliencia colectiva: Probada
 
INNOVACIÓN:
├─ Riesgo alto: Asumible (cobertura parcial)
├─ Prevención: Cultura generalizada
├─ Tecnología: Sensores, IA, blockchain (mainstream)
└─ Aprendizaje: Colectivo y transparente
 
GOBERNANZA:
├─ Democracia directa: Funcional en decisiones técnicas
├─ Transparencia: Norma, no excepción
├─ Auditoría ciudadana: Activa y efectiva
└─ Legitimidad: Alta (resultados verificables)
 
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
 
LA PREGUNTA NO ES:
"¿Podemos permitirnos FSR?"
 
LA PREGUNTA ES:
"¿Podemos permitirnos NO tener FSR?"


Cada año que seguimos con seguros privados parasitarios:
Cada año que seguimos con seguros privados parasitarios:
├─ Perdemos $14.2T en ineficiencias
* Perdemos 14.2 billones€ en ineficiencias
├─ Inflamos precios 15-20% artificialmente
* Inflamos precios 15-20% artificialmente
├─ Dejamos ciudadanos en ruina tras catástrofes
* Dejamos ciudadanos en ruina tras catástrofes
├─ Mantenemos ansiedad financiera sistémica
* Mantenemos ansiedad financiera sistémica
└─ Renunciamos a resiliencia colectiva demostrable
* Renunciamos a resiliencia colectiva demostrable


━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
'''FSR + AU50 + MIR + CdC + Oxidación + DP = DEMARQUÍA FUNCIONAL'''


FSR + AU50 + MIR + CdC + Oxidación + DP =
No utopía. '''Ingeniería social''' basada en:
 
* Incentivos alineados
DEMARQUÍA FUNCIONAL
* Transparencia radical
 
* Tecnología al servicio del bien común
No utopía, INGENIERÍA SOCIAL
Basada en incentivos alineados, transparencia radical,
y tecnología al servicio del bien común.
 
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
 
EL FUTURO NO TIENE POR QUÉ SER DISTÓPICO.
Puede ser colaborativo, resiliente y profundamente humano.
 
FSR es un ladrillo más en esa construcción.
 
╔══════════════════════════════════════════════════════════╗
║                                                          ║
║    "Del miedo mercantilizado a la seguridad compartida"  ║
║                                                          ║
╚══════════════════════════════════════════════════════════╝
</pre>


---
---


'''FIN DEL DOCUMENTO FSR'''
'''Véase también'''
 
'''Versión: 1.0'''
 
'''Fecha: 2025'''


'''Licencia: Dominio Público (para beneficio civilizacional)'''
[[Fondo Común]] • [[Asociación Universal al 50 por ciento]] • [[Dividendo Planetario]] • [[Inteligencia Artificial en Gobernanza]] • [[Bóveda Común]] • [[Capital de Confianza]] • [[MIR|Mercado de Inversiones y Riesgos]] • [[Oxidación]] • [[RUAC]]


[[Categoría:Demarquía]]
[[Categoría:Fundamentos]] [[Categoría:Sistema Económico]] [[Categoría:Solidaridad Funcional]]
[[Categoría:Economía Colaborativa]]
[[Categoría:Sistemas de Riesgo]]
[[Categoría:Innovación Social]]

Revisión del 17:23 30 oct 2025

Fondo Solidario de Riesgos (FSR)

¿Qué es el FSR?

El Fondo Solidario de Riesgos (FSR) es el mecanismo colectivo que reemplaza completamente el sistema de seguros privados en la Demarquía. Es la respuesta a una pregunta fundamental:

"Si compartimos beneficios al 50% en AU50 y compartimos costes operativos, ¿por qué no compartir también los riesgos?"

El FSR no es un seguro estatal tradicional. Es la consecuencia lógica de llevar AU50 a su conclusión: si todos somos socios, todos compartimos todo, incluyendo la protección colectiva contra riesgos.

Características fundamentales:

  • Cobertura universal automática: Sin pólizas, sin trámites, sin letra pequeña.
  • Financiación desde el Fondo Común: Sin primas individuales que inflen precios.
  • Transparencia radical: Reglas públicas, datos auditables en blockchain.
  • Solidaridad funcional: El riesgo es un bien común, no una mercancía.
  • Gestión por IA + Democracia: Algoritmos transparentes supervisados por ciudadanos.

---

El Problema: Parásitos en el Sistema de Seguros

La Anatomía de la Extracción

El sistema de seguros privado funciona mediante un mecanismo extractivo brutal:

  • Cobro: Tú pagas prima (certeza).
  • Pago: Yo pago siniestro (incertidumbre).
  • Margen: Yo me quedo con la diferencia (15-40% de las primas).

Los incentivos están inversamente alineados:

Para la aseguradora:

  • ✅ Cobrar primas altas.
  • ✅ Pagar siniestros lo menos posible.
  • ✅ Negar reclamaciones.

Para el asegurado:

  • ❌ Pagar primas bajas.
  • ❌ Recibir cobertura amplia.
  • ❌ Que le paguen sus reclamaciones.

Resultado: Conflicto inherente donde la ganancia de uno es la pérdida del otro.

El Efecto Cascada: Cómo los Seguros Inflan Todos los Precios

Los seguros no solo te cobran directamente. Se acumulan en cascada por toda la cadena productiva:

Ejemplo
Cadena de producción del pan
  • Agricultor (trigo): 10% coste en seguros → Añade al precio
  • Molino (harina): 9% coste en seguros (SOBRE PRECIO YA INFLADO) → Añade al precio
  • Panadería: 9% coste en seguros (SOBRE PRECIO YA INFLADO) → Añade al precio
  • Tienda: 5% coste en seguros (SOBRE PRECIO YA INFLADO) → Añade al precio
Resultado
  • Coste real producción: 1€
  • Seguros acumulados cascada: 0,33€ (33%)
  • Precio final consumidor: 1,43€

El consumidor paga 43% más caro y no se da cuenta porque está oculto en el precio.

Las Tres Mentiras del Seguro Privado

Mentira 1: "El Seguro Reparte el Riesgo"

Narrativa oficial
"Todos pagamos un poco para cubrir a los pocos que sufren siniestros"
Realidad
  • 100 asegurados pagan 1.000€/año = 100.000€
  • Siniestros pagados: 60.000€ (60%)
  • Gastos operativos: 20.000€ (20%)
  • Beneficio asegurador: 20.000€ (20%)

Solo el 60% va a cubrir riesgos reales. El 40% se extrae como margen y burocracia parasitaria.

Mentira 2: "Necesitas Experiencia Actuarial Privada"

La realidad es simple
  • Datos de siniestralidad: PÚBLICOS (estadísticas nacionales)
  • Modelos actuariales: MATEMÁTICA conocida
  • Gestión: AUTOMATIZABLE con IA
  • La "experiencia privada": Solo es acceso exclusivo a datos que deberían ser públicos + opacidad que permite inflar primas.

Mentira 3: "La Competencia Reduce Precios"

En realidad
  • 5-10 grandes aseguradoras controlan el 90% del mercado
  • Precios similares (colusión tácita)
  • "Competencia" es solo marketing
  • Cambiar de aseguradora: Trampa (exclusiones por historial)

No hay competencia real, solo un cártel educado que extrae rentas.

---

Por Qué FSR es la Solución Lógica

La Incoherencia Fundamental

Si en AU50 tú y yo:

  • Compartimos beneficios 50/50
  • Compartimos costes operativos 50/50

¿Por qué entonces pagamos seguro privado ENTRE NOSOTROS, permitiendo que un intermediario se quede con el 40%?

Es como:

  • Dos socios de una empresa que se aseguran mutuamente
  • Pagando a un intermediario
  • Que se queda con 40% de las primas

La respuesta obvia: Simplemente compartir el riesgo directamente.

El FSR es exactamente eso: Llevar AU50 a su conclusión lógica.

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Pilares Fundamentales del FSR

1. Solidaridad Real, No Mercantilizada

El riesgo es compartido sin intermediario extractivo. Es un bien común, no un producto.

2. Transparencia Radical

  • Datos públicos en tiempo real
  • Algoritmos auditables (open source)
  • Sin secretos comerciales que justifiquen abusos
  • Reglas claras que cualquiera puede entender

3. Cobertura Universal Automática

  • Sin pólizas
  • Sin trámites
  • Sin letra pequeña

Tu actividad productiva (proyectos AU50) está cubierta automáticamente apenas se registra en el Mercado de Inversiones y Riesgos.

4. Financiación desde el Fondo Común

No pagas prima individual. El Fondo Común retiene un porcentaje (15-20%) del flujo de RUAC + DB50 para FSR.

Beneficio: Ningún ciudadano ve la deducción porque:

  • Precios caen (sin cascada de seguros)
  • Salarios netos suben (sin retenciones)
  • DP es robusto (financiado después de FSR)

5. Incentivos Alineados

Para la colectividad:

  • Prevención = Menos siniestros = Costes menores = DP mayor
  • Transparencia = Confianza = Adopción = Robustez

Para el individuo:

  • Invertir en prevención = Reduce CRC = Reduce franquicia = Menos daño personal
  • Negligencia = Aumenta CRC = Aumenta franquicia = Castigo automático

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Estructura de Tres Capas

El FSR se articula en tres capas según complejidad del riesgo:

Capa 1: Cobertura Operativa (90% de casos)

Riesgos cotidianos de proyectos AU50:

  • Responsabilidad civil estándar
  • Accidentes laborales
  • Daños materiales operativos
Cobertura
Hasta 10M UVU por evento
Liquidación
Automática por IA (<48 horas en 80% casos)
Franquicia
Variable según CRC (típicamente 1-5%)

Capa 2: Cobertura Industrial (9% de casos)

Riesgos logístico-industriales complejos:

  • Construcción y obra civil
  • Transporte de mercancías peligrosas
  • Responsabilidad profesional médica/ingenieril
  • Riesgos tecnológicos avanzados
Cobertura
10M - 500M UVU
Liquidación
IA + Peritaje distribuido (7-14 días)
Franquicia
2-10% según prevención

Capa 3: Reaseguro Planetario (1% de casos)

Catástrofes naturales y eventos masivos:

  • Terremotos
  • Huracanes/Tifones
  • Inundaciones
  • Pandemias
  • Erupciones volcánicas
Cobertura
SIN LÍMITE (riesgo completamente socializado)
Financiación
Reserva estratégica 5% del Fondo Común
Liquidación
Asamblea Ciudadana por Sorteo + IA + Expertos
Prioridad
Infraestructura crítica → Vivienda → Comercial

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Flujo Operativo: De la Actividad al Riesgo a la Compensación

Fase 1: Registro Automático

  1. Tu proyecto se registra en Mercado de Inversiones y Riesgos.
  2. ASI-AdC clasifica automáticamente:
  3. Cobertura FSR: ACTIVA automáticamente (sin póliza, sin firma)

Fase 2: Operación Normal

  1. Tu proyecto opera con sensores IoT
  2. Datos de prevención se recopilan continuamente
  3. CRC se ajusta dinámicamente:
    • Mejora en prevención → CRC baja
    • Negligencia detectada → CRC sube temporalmente
  4. Dashboard público muestra tu historial (transparencia)

Fase 3: Siniestro Ocurre

  1. Evento detectado (sensores + notificación ciudadana)
  2. ASI-AdC evalúa automáticamente:
    • ¿Evento cubierto? (reglas públicas)
    • ¿Negligencia evidente? (datos históricos)
    • ¿Cuantía razonable? (análisis comparativo)
    • ¿Fraude posible? (patrones anómalos)
  3. Decisión inicial: 80% de casos resueltos <24 horas

Fase 4: Peritaje (si necesario)

Para casos complejos (20% de siniestros):

  1. 3-5 peritos independientes sorteados aleatoriamente
  2. Criterio: Alta Capital de Confianza (CdC)
  3. Evaluación independiente en paralelo
  4. Votación pública transparente en blockchain
  5. Decisión final: <7 días (90% casos)

Fase 5: Compensación

  1. Monto aprobado
  2. Franquicia aplicada (según CRC)
  3. Transferencia automática desde Fondo Común
  4. Registro público inmutable en Bóveda Común
  5. Afectado recibe fondos: <48 horas (casos simples)

Fase 6: Retroalimentación y Aprendizaje

  1. Caso alimenta estadísticas públicas
  2. CRC sectorial se ajusta si es necesario
  3. Prevención mejorada (lecciones aprendidas)
  4. Sistema se auto-optimiza continuamente

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Cobertura Universal

Qué Cubre el FSR

Responsabilidad Civil

Cobertura:

  • Daños a terceros por actividad productiva
  • Lesiones personales
  • Daños materiales
  • Perjuicios económicos derivados

Ejemplos:

  • Restaurante: Cliente con intoxicación alimentaria
  • Construcción: Fachada cae sobre transeúnte
  • Transporte: Camión daña propiedad ajena
  • Profesional: Ingeniero error de cálculo estructural

Límite: 10M UVU (cobertura estándar)

Riesgos Operativos

Cobertura:

  • Incendio, inundación, desastres naturales
  • Robo y vandalismo (activos productivos)
  • Averías de maquinaria crítica
  • Interrupción de negocio (limitada)

Límite: Valor activo + 3 meses ingresos perdidos

Accidentes Laborales

Cobertura:

  • Lesiones durante actividad laboral
  • Enfermedades profesionales
  • Incapacidad temporal o permanente
  • Fallecimiento (compensación familiar)

Compensación:

  • Gastos médicos: 100% (vía sistema salud)
  • Pérdida ingresos: 80% salario durante recuperación
  • Incapacidad permanente: Renta vitalicia
  • Fallecimiento: 10 años de salario a familia

Condición:

  • ✅ Protocolos seguridad cumplidos: Cobertura plena
  • ❌ Negligencia demostrada: Cobertura reducida

Construcción y Obra Civil

Cobertura integrada (equivalente a TRC + RC + Decenal):

  • Todo Riesgo Construcción: Durante la obra
  • Responsabilidad Civil: Daños a terceros/colindantes
  • Responsabilidad Decenal: Defectos estructurales 10 años post-entrega
  • Plus: Sensores IoT monitorean calidad en tiempo real
Límite
Valor total obra + daños colaterales
Duración
10 años desde entrega
Verificación
Sensores estructurales obligatorios

Catástrofes Naturales (Reaseguro Planetario)

Cobertura:

  • Terremotos
  • Huracanes/Tifones
  • Inundaciones masivas
  • Erupciones volcánicas
  • Tsunamis
  • Pandemias

Activación:

Qué NO Cubre el FSR

Sin letra pequeña. Exclusiones claras y públicas:

❌ Fraude demostrado
Siniestro fabricado intencionalmente
Ejemplo: Incendiar tu propio negocio para cobrar
Consecuencia: Sin compensación + CRC colapso + investigación criminal
❌ Negligencia grave comprobada
Ignorar protocolos de seguridad obligatorios
Ejemplo: No mantener extintores → Incendio incontrolable
Consecuencia: Franquicia aumentada o cobertura parcial
❌ Actividades ilegales
Daños derivados de actividad fuera del marco legal demárquico
Ejemplo: Laboratorio clandestino explota
Consecuencia: Sin cobertura
❌ Daños a activos ociosos no productivos
Segunda vivienda vacía, terreno especulativo
Ejemplo: Casa de playa (no habitual) se incendia
Consecuencia: No aplica (es responsabilidad individual)

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Coeficiente de Riesgo Común (CRC)

Definición

El CRC es la métrica que refleja el riesgo histórico y actual de un sector o proyecto específico.

'NO es una prima (no la pagas). Es una métrica que determina:

  • Tu franquicia en caso de siniestro
  • Tu elegibilidad para inversiones riesgosas
  • El nivel de prevención esperado

Rango: 0.1 (muy bajo riesgo) - 5.0 (muy alto riesgo)

Cálculo Dinámico

CRC=Siniestros históricosValor total×Factor prevención×Factor sectorial

Ajustes en tiempo real
  • ✅ Mejora en prevención → CRC baja 20-30%
  • ✅ Sensores IoT instalados → CRC baja 10-15%
  • ✅ Historial limpio 5+ años → CRC baja 15%
  • ❌ Siniestros recurrentes → CRC sube temporalmente

Tabla de CRC por Sector

Sector CRC Base Riesgo Notas
Servicios digitales 0.1 Muy bajo Riesgo físico mínimo
Educación online 0.15 Muy bajo Sin riesgos significativos
Consultoría 0.2 Muy bajo RC profesional acotada
Comercio retail 0.6 Bajo Robos, incendios ocasionales
Restauración 0.8 Bajo-medio Intoxicaciones, incendios cocina
Manufactura ligera 1.0 Medio Accidentes laborales moderados
Transporte terrestre 1.2 Medio Accidentes vehículos
Construcción 2.0 Alto Accidentes laborales graves, colapsos
Química industrial 2.5 Alto Explosiones, fugas tóxicas
Minería 2.8 Muy alto Derrumbes, accidentes graves
Transporte aéreo 2.2 Alto Accidentes catastróficos (bajo freq, alto impacto)
Nuclear 3.5 Muy alto Consecuencias extremas si fallo
Exploración espacial 4.0 Crítico Altísimo riesgo intrínseco

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Prevención: Carrera hacia la Excelencia

El Principio

En el sistema de seguros privados actual:

  • Pagas prima fija
  • Da igual si inviertes en prevención o no
  • Incentivo paradójico: "¿Para qué gastar en prevención?"

En el FSR, la lógica es inversa:

  • Prevención = Reduce CRC = Reduce franquicia = Menos dinero tu bolsillo si hay siniestro
  • Negligencia = Aumenta CRC = Aumenta franquicia = Castigo automático

Tabla de Bonificaciones por Prevención

Medida de Prevención Reducción CRC Impacto en Franquicia
Sensores incendios 24/7 -10% -1-2 puntos porcentuales
Monitorización estructural -15% -2-3 puntos porcentuales
Control calidad aire/agua -10% -1-2 puntos porcentuales
Seguimiento GPS vehículos -12% -1-2 puntos porcentuales
Inspecciones automatizadas mensuales -8% -1 punto porcentual
IA predice fallos antes de ocurrir -12% -2 puntos porcentuales
Reemplazo proactivo componentes -10% -1-2 puntos porcentuales
Personal certificado seguridad -10% -1-2 puntos porcentuales
Simulaciones VR de riesgos -8% -1 punto porcentual
Sistemas críticos duplicados -15% -2-3 puntos porcentuales
Backup energía renovable -10% -1-2 puntos porcentuales
Dashboard público riesgos -10% -1-2 puntos porcentuales
Auditorías externas voluntarias -12% -2 puntos porcentuales
Innovación en seguridad (nueva tecnología) -20% -3-4 puntos porcentuales

Acumulación: Un proyecto que implementa todas las medidas puede reducir su CRC base en hasta 85%.

Ejemplo: Proyecto de construcción con CRC 2.0 → 2.0 × 0.15 = 0.3 (transformación de alto riesgo a bajo riesgo efectivo).

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Caso Práctico: Fábrica de Muebles

Sistema Actual (Seguros Privados)

Empresa
Muebles Barcelona SL
Empleados
50
Instalaciones
Nave 2,000 m² + Maquinaria 2M€
Costes anuales
  • Seguros directo: 65,000€
  • Tiempo gestión pólizas: 200 horas/año
  • Asesor seguros: 3,000€
  • Reclamaciones denegadas: 20,000€
  • COSTE REAL TOTAL: 88,000€/año
Efecto en precio
  • Producción anual: 5,000 muebles
  • Coste seguro por mueble: 17.60€
  • Margen sobre coste: +20%
  • PRECIO INFLADO: +21€/mueble por seguros

Sistema FSR (Demarquía)

Cobertura
  • Automática al registrarse (0 trámites, 0 pólizas)
  • Sin primas que pagar (0 coste directo)
CRC
  • Sector: Manufactura madera
  • CRC base: 1.2
  • Instalación sensores IoT: CRC → 0.6 (-50%)
  • Franquicia: 4%
Coste anual real
0 UVU (financiado desde FC)
Efecto en precio
  • Producción anual: 5,000 muebles
  • Coste seguro por mueble: 0 UVU
  • PRECIO: - 21 UVU/mueble vs sistema actual

Comparación Directa

Métrica Sistema Actual FSR
Coste anual 88,000€ 0 UVU
Tiempo gestión 200h 0h
Transparencia 0% (opaco) 100%
Resolución siniestro 7 meses 2 días
Cobertura real 53% 96%
Inflación precios +21€/unidad 0
AHORRO NETO — ~88,000 UVU/año + Tranquilidad

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Financiación sin Primas

Eliminación Total de Primas Individuales

En el sistema actual, cada actor paga prima individualmente y estas se acumulan en cascada:

Ciudadano promedio (familia 4 personas)
  • Seguro hogar: 500€/año
  • Seguro auto: 800€/año
  • Seguros profesionales: 1,200€/año
  • TOTAL directo: 2,500€/año
  • Seguros ocultos en precios: +7,200€/año (18% de gasto)
  • TOTAL REAL: 9,700€/año en seguros

En el FSR: Todo es 0€ de coste directo.

Flujo de Financiación del FSR

Fuente Procedencia % FC Destino
Royalties Recursos naturales 5% Fondo Común
DB50 50% beneficios empresariales 2-3% Fondo Común
FC DISTRIBUYE:
Siniestros Liquidación casos 10-15% FSR
Reserva catástrofes Reaseguro planetario 5% FSR especial
Administración Gestión IA + humana mínima 5% FSR
Resto a DP Dividendo Planetario 60-75% Ciudadanos

Dimensionamiento Global

Para una Demarquía de 100M habitantes:

Fondo Común anual
  • RUAC: 5T UVU (5% de 100T PIB)
  • DB50: 2T UVU (50% de 4T beneficios netos)
  • TOTAL FC: 7T UVU/año
Asignación FSR
  • Porcentaje: 15-20% del FC (ajustable)
  • Monto FSR: 1.05T - 1.4T UVU/año
  • Per cápita: 10,500-14,000 UVU/persona/año
Comparación eficiencia
  • Sistema actual: 40% coste va a burocracia/beneficio (ineficiente)
  • FSR: 5-7% coste va a gestión (95% eficiencia)
  • AHORRO: 20% menos coste + mejor cobertura

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Protecciones contra Abuso

Detección Automática de Fraude

El fraude es prácticamente imposible en el FSR porque:

  1. Datos objetivos: Sensores IoT verifican eventos automáticamente
  2. Análisis patrones IA: Detección de coordinación sospechosa
  3. Inmutabilidad blockchain: Registro imposible de alterar
  4. Costo-beneficio negativo: Riesgo de detección criminal > beneficio fraude
Ejemplo
Grupo intenta defraudar coordinadamente
1. Detección automática por patrones anómalos (10 proyectos misma semana)
2. Primer "siniestro" rechazado por sensor (no hay evidencia física)
3. CRC colapsa (penalización automática)
4. Red entera identificada (análisis relaciones blockchain)
5. Congelación total + Exclusión FSR permanente + Investigación criminal

Coste fraude: 0 UVU (detectado antes de pagar)

Prevención del Moral Hazard

"Si estoy cubierto, ¿para qué prevenir?" es un riesgo real en cualquier sistema de seguros.

El FSR lo evita mediante:

  1. CRC dinámico: Siniestros frecuentes suben tu CRC
  2. Franquicia aumentada: Segundo siniestro en 2 años → +50% franquicia
  3. Impacto en Capital de Confianza: CdC bajo = peor acceso a capital
  4. Transparencia social: Dashboard público muestra tu historial
  5. Incentivos invertidos: Carrera hacia excelencia en prevención, no hacia negligencia

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Eliminación del Efecto Cascada

Cómo los Seguros Actuales Inflan Todo

Cada eslabón productivo paga seguros que se suman en cascada:

Ejemplo
Smartphone
  • Extracción materias primas: 23% coste en seguros → +4.60€ precio
  • Fabricante chips: 15% coste en seguros (SOBRE YA INFLADO) → +11.93€
  • Ensamblador: 18% coste en seguros (SOBRE YA INFLADO) → +47.58€
  • Distribución + Retail: Seguros adicionales
Resultado
  • Coste producción real: 220€
  • Seguros cascada acumulado: 151.73€ (69% coste real)
  • PRECIO FINAL: 835€
  • El consumidor paga:
    • 26% producción real
    • 18% seguros cascada
    • 56% márgenes

Con FSR: Deflación Benigna

Sin efecto cascada de seguros:

  • PRECIO FINAL: 506€
  • AHORRO CONSUMIDOR: 329€ (39% más barato)
  • ADEMÁS:
    • ✅ Cobertura MEJOR (sin letra pequeña)
    • ✅ Todos los actores protegidos
    • ✅ Sin burocracia
    • ✅ Transparencia total

Reducción Estimada por Sector

Sector Reducción Precios Nota
Alimentación -12% Eliminación cascada seguros
Tecnología (smartphones) -35-40% Muy afectado por seguros
Construcción/Vivienda -18-22% Sector de alto riesgo
Transporte -25-30% Cascada logística eliminada
Servicios profesionales -35-42% Seguros responsabilidad civil

Ahorro familiar promedio (4 personas):

  • Sistema actual: Gastos 40,000€ + seguros ocultos 7,200€ = 47,200€
  • Sistema FSR: Gastos 31,800€ (deflación) + seguros 0€ = 31,800€
  • AHORRO: 15,400€/año (33% poder adquisitivo)

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Caso Especial: Respuesta a Catástrofes

Ejemplo: Terremoto 6.8

Afectación
  • 50,000 edificios dañados
  • 5,000 edificios colapso total
  • 200 fallecidos
  • 50,000 personas sin hogar
  • Daños estimados: 50,000M UVU
Respuesta FSR
[Hora 0] Terremoto ocurre
  • Sensores sísmicos detectan automáticamente
  • Drones ASI-AdC desplegados
  • Satélites analizan daños
  • FSR activa protocolo catástrofe: Automático
[Hora 12] Activación Asamblea Planetaria
  • Daños superan 1% PIB regional
  • Propuesta de respuesta
  • Votación: 87% aprobación
  • Activación: Inmediata
[Día 1] Respuesta emergencia
  • 10,000M UVU liberados
  • Refugio temporal: 50,000 personas
  • Servicios básicos: Restauración urgente
[Mes 1] Compensaciones individuales
  • Viviendas colapso: 100% valor
  • Viviendas daño parcial: % proporcional al daño
  • Negocios: Pérdida ingresos (3 meses)
  • Sin franquicias (catástrofe = socializado totalmente)
[Año 3] Reconstrucción completa
  • 100% edificios reconstruidos
  • Estándares sísmicos mejorados
  • Ciudad más resiliente que antes
  • Inversión: 45,000M UVU

Comparación con Realidad Histórica

Sistema actual (L'Aquila 2009)
  • Solo 10% edificios asegurados
  • Compensaciones: 30-50% valor
  • Tiempo: 5-10 años (aún pendientes)
  • Familias: Endeudadas o empobrecidas
  • Trauma colectivo duradero
FSR
  • ✅ 100% edificios cubiertos
  • ✅ Compensaciones: 100% valor
  • ✅ Tiempo: Semanas (emergencia), 3 años (total)
  • ✅ Familias: Completamente protegidas
  • ✅ Resiliencia demostrabilidad funcional

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Integración Ecosistema Demárquico

El FSR no es independiente. Es profundamente integrado con otros componentes:

  • FSR ↔ AU50: Riesgo compartido 50/50, el FSR es su consecuencia natural
  • FSR ↔ Mercado de Inversiones y Riesgos: Proyectos cubiertos automáticamente, inversores protegidos
  • FSR ↔ Capital de Confianza (CdC): CdC determina franquicia, historial FSR alimenta CdC
  • FSR ↔ Oxidación: Capital invertido está sin oxidación, FSR protege activos productivos
  • FSR ↔ ASI-AdC: Auditoría 24/7, detección fraude automática
  • FSR ↔ Bóveda Común: Todas las transacciones registradas, transparencia radical
  • FSR ↔ Fondo Común: Financiación, reservas, gobernanza
  • FSR ↔ Dividendo Planetario: Precios más bajos = DP más robusto

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Transición desde el Sistema Actual

Fase 1: Piloto Regional (Años 0-2)

Región piloto
1M habitantes
Paso 1: Marco legal
  • Asamblea regional aprueba FSR experimental
  • Coexistencia con seguros privados (opcional)
  • Fondo Común regional: 5% RUAC + DB50
  • Duración piloto: 2 años
Paso 2: Registro voluntario
  • Proyectos AU50 nuevos: FSR automático
  • Empresas existentes: Pueden optar entre FSR vs privado
  • Esperado: 20-30% adopción año 1
Paso 3: Infraestructura
  • ASI-AdC regional (IA evaluación)
  • Sensores IoT: Subvención instalación (50%)
  • Blockchain: Registro siniestros
  • Peritaje distribuido: Red primeros 100 peritos
Resultados esperados Año 2:
  • Adopción: 50% empresas, 40% ciudadanos
  • Coste FSR: 12% FC (vs 15-20% estimado)
  • Satisfacción: >80% (vs 40% seguros privados)
  • Resolución siniestros: <7 días promedio
  • Fraude detectado: <0.1%
  • Precios región: -8% promedio

Fase 2: Expansión Nacional (Años 3-5)

Escala
47M habitantes (ejemplo España)
Transición gradual:
  • Año 3: FSR obligatorio proyectos públicos
  • Año 4: FSR obligatorio nuevos proyectos
  • Año 5: FSR obligatorio todos
Compensación:
  • Aseguradoras: Compra activos valor libro
  • Empleados: Formación + colocación garantizada
  • Accionistas: Compensación justa
Resultados Año 5:
  • Cobertura: 100% población
  • Ahorro ciudadano: 1,200€/persona/año
  • Precios: -12% promedio
  • Siniestros: 95% resueltos <7 días
  • DP nacional: +25% robusto

Fase 3: Coordinación Internacional (Años 6-10)

  • Tratados bilaterales FSR
  • Bloques regionales integrados
  • Reaseguro planetario operativo
  • Catástrofes planetarias: Respuesta <24h

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Gobernanza Multinivel

Nivel Función Actores Decisiones
Asamblea Estratégica Ciudadanía sorteada Reglas generales, coberturas, CRC bases
ASI-AdC Operativa Superinteligencia + IA Evaluación siniestros, detección fraude, optimización
Peritaje Distribuido Resolución casos complejos Peritos sorteados Evaluación independiente, votación transparente
Auditoría Ciudadana Supervisión Cualquier ciudadano Impugnación casos, reportes anomalías, mejora continua

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Impacto Civilizacional

Del Miedo Mercantilizado a la Seguridad Compartida

De:

  • ❌ Riesgo mercantilizado (negocio sobre el miedo)
  • ❌ Primas individuales (inflación cascada 33%)
  • ❌ Opacidad radical (letra pequeña kafkiana)
  • ❌ Conflicto inherente (aseguradora vs asegurado)
  • ❌ Burocracia extractiva (40% coste improductivo)
  • ❌ Cobertura selectiva (exclusiones infinitas)
  • ❌ Catástrofes = ruina personal

A:

  • ✅ Riesgo socializado (bien común)
  • ✅ Financiación desde FC (sin primas, sin inflación cascada)
  • ✅ Transparencia radical (reglas públicas, datos abiertos)
  • ✅ Solidaridad funcional (todos protegidos automáticamente)
  • ✅ Eficiencia brutal (IA + blockchain, 5% coste gestión)
  • ✅ Cobertura universal (sin letra pequeña)
  • ✅ Catástrofes = resiliencia colectiva

Ahorro Global Estimado

Economía global actual
  • PIB: 100 billones€
  • Industria seguros: 7 billones€ (7% PIB)
  • Efecto cascada oculto: +12 billones€ (12% PIB)
  • COSTE REAL TOTAL: 19 billones€ (19% PIB)
Transición a FSR
  • Coste real cobertura: 4.5 billones€ (siniestros)
  • Gestión FSR: 0.3 billones€ (7% vs 21% actual)
  • TOTAL FSR: 4.8 billones€
Ahorro global
  • 19 - 4.8 = 14.2 billones€/año liberados (14% PIB)
  • Para inversión real, no parasitismo

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Conclusión

Si compartimos beneficios y costes, ¿por qué no compartir también los riesgos?

El FSR es la respuesta: la consecuencia lógica de llevar AU50 a su conclusión natural.

No es un "seguro estatal" burocrático. Es:

  • Solidaridad sin mercantilización
  • Transparencia sin secretos
  • Eficiencia sin parasitismo
  • Protección universal sin exclusiones
  • Resiliencia colectiva demostrable

La pregunta no es: "¿Podemos permitirnos FSR?"

La pregunta es: "¿Podemos permitirnos NO tener FSR?"

Cada año que seguimos con seguros privados parasitarios:

  • Perdemos 14.2 billones€ en ineficiencias
  • Inflamos precios 15-20% artificialmente
  • Dejamos ciudadanos en ruina tras catástrofes
  • Mantenemos ansiedad financiera sistémica
  • Renunciamos a resiliencia colectiva demostrable

FSR + AU50 + MIR + CdC + Oxidación + DP = DEMARQUÍA FUNCIONAL

No utopía. Ingeniería social basada en:

  • Incentivos alineados
  • Transparencia radical
  • Tecnología al servicio del bien común

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Véase también

Fondo Común • Asociación Universal al 50 por ciento • Dividendo Planetario • Inteligencia Artificial en Gobernanza • Bóveda Común • Capital de Confianza • Mercado de Inversiones y Riesgos • Oxidación • RUAC

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