FSR Fondo Solidario de Riesgos

Fondo Solidario de Riesgos (FSR)

¿Qué es el FSR?

El Fondo Solidario de Riesgos (FSR) es el mecanismo colectivo que reemplaza completamente el sistema de seguros privados en la Demarquía. Es la respuesta a una pregunta fundamental:

"Si compartimos beneficios al 50% en AU50 y compartimos costes operativos, ¿por qué no compartir también los riesgos?"

El FSR no es un seguro estatal tradicional. Es la consecuencia lógica de llevar AU50 a su conclusión: si todos somos socios, todos compartimos todo, incluyendo la protección colectiva contra riesgos.

Características fundamentales:

• Cobertura universal automática: Sin pólizas, sin trámites, sin letra pequeña.
• Financiación desde el Fondo Común: Sin primas individuales que inflen precios.
• Transparencia radical: Reglas públicas, datos auditables en blockchain.
• Solidaridad funcional: El riesgo es un bien común, no una mercancía.
• Gestión por IA + Democracia: Algoritmos transparentes supervisados por ciudadanos.

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El Problema: Parásitos en el Sistema de Seguros

La Anatomía de la Extracción

El sistema de seguros privado funciona mediante un mecanismo extractivo brutal:

• Cobro: Tú pagas prima (certeza).
• Pago: Yo pago siniestro (incertidumbre).
• Margen: Yo me quedo con la diferencia (15-40% de las primas).

Los incentivos están inversamente alineados:

Para la aseguradora:

• ✅ Cobrar primas altas.
• ✅ Pagar siniestros lo menos posible.
• ✅ Negar reclamaciones.

Para el asegurado:

• ❌ Pagar primas bajas.
• ❌ Recibir cobertura amplia.
• ❌ Que le paguen sus reclamaciones.

Resultado: Conflicto inherente donde la ganancia de uno es la pérdida del otro.

El Efecto Cascada: Cómo los Seguros Inflan Todos los Precios

Los seguros no solo te cobran directamente. Se acumulan en cascada por toda la cadena productiva:

Ejemplo

Cadena de producción del pan

• Agricultor (trigo): 10% coste en seguros → Añade al precio
• Molino (harina): 9% coste en seguros (SOBRE PRECIO YA INFLADO) → Añade al precio
• Panadería: 9% coste en seguros (SOBRE PRECIO YA INFLADO) → Añade al precio
• Tienda: 5% coste en seguros (SOBRE PRECIO YA INFLADO) → Añade al precio

Resultado

• Coste real producción: 1€
• Seguros acumulados cascada: 0,33€ (33%)
• Precio final consumidor: 1,43€

El consumidor paga 43% más caro y no se da cuenta porque está oculto en el precio.

Las Tres Mentiras del Seguro Privado

Mentira 1: "El Seguro Reparte el Riesgo"

Narrativa oficial

"Todos pagamos un poco para cubrir a los pocos que sufren siniestros"

Realidad

• 100 asegurados pagan 1.000€/año = 100.000€
• Siniestros pagados: 60.000€ (60%)
• Gastos operativos: 20.000€ (20%)
• Beneficio asegurador: 20.000€ (20%)

Solo el 60% va a cubrir riesgos reales. El 40% se extrae como margen y burocracia parasitaria.

Mentira 2: "Necesitas Experiencia Actuarial Privada"

La realidad es simple

• Datos de siniestralidad: PÚBLICOS (estadísticas nacionales)
• Modelos actuariales: MATEMÁTICA conocida
• Gestión: AUTOMATIZABLE con IA
• La "experiencia privada": Solo es acceso exclusivo a datos que deberían ser públicos + opacidad que permite inflar primas.

Mentira 3: "La Competencia Reduce Precios"

En realidad

• 5-10 grandes aseguradoras controlan el 90% del mercado
• Precios similares (colusión tácita)
• "Competencia" es solo marketing
• Cambiar de aseguradora: Trampa (exclusiones por historial)

No hay competencia real, solo un cártel educado que extrae rentas.

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Por Qué FSR es la Solución Lógica

La Incoherencia Fundamental

Si en AU50 tú y yo:

• Compartimos beneficios 50/50
• Compartimos costes operativos 50/50

¿Por qué entonces pagamos seguro privado ENTRE NOSOTROS, permitiendo que un intermediario se quede con el 40%?

Es como:

• Dos socios de una empresa que se aseguran mutuamente
• Pagando a un intermediario
• Que se queda con 40% de las primas

La respuesta obvia: Simplemente compartir el riesgo directamente.

El FSR es exactamente eso: Llevar AU50 a su conclusión lógica.

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Pilares Fundamentales del FSR

1. Solidaridad Real, No Mercantilizada

El riesgo es compartido sin intermediario extractivo. Es un bien común, no un producto.

2. Transparencia Radical

• Datos públicos en tiempo real
• Algoritmos auditables (open source)
• Sin secretos comerciales que justifiquen abusos
• Reglas claras que cualquiera puede entender

3. Cobertura Universal Automática

• Sin pólizas
• Sin trámites
• Sin letra pequeña

Tu actividad productiva (proyectos AU50) está cubierta automáticamente apenas se registra en el FSR

4. Financiación desde el Fondo Común

No pagas prima individual. El Fondo Común retiene un porcentaje (15-20%) del flujo de RUAC + DB50 para FSR.

Beneficio: Ningún ciudadano ve la deducción porque:

• Precios caen (sin cascada de seguros)
• Salarios netos suben (sin retenciones)
• DP es robusto (financiado después de FSR)

5. Incentivos Alineados

Para la colectividad:

• Prevención = Menos siniestros = Costes menores = DP mayor
• Transparencia = Confianza = Adopción = Robustez

Para el individuo:

• Invertir en prevención = Reduce CRC = Reduce franquicia = Menos daño personal
• Negligencia = Aumenta CRC = Aumenta franquicia = Castigo automático

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Estructura de Tres Capas

El FSR se articula en tres capas según complejidad del riesgo:

Capa 1: Cobertura Operativa (90% de casos)

Riesgos cotidianos de proyectos AU50:

• Responsabilidad civil estándar
• Accidentes laborales
• Daños materiales operativos

Cobertura

Hasta 10M UVU por evento

Liquidación

Automática por IA (<48 horas en 80% casos)

Franquicia

Variable según CRC (típicamente 1-5%)

Capa 2: Cobertura Industrial (9% de casos)

Riesgos logístico-industriales complejos:

• Construcción y obra civil
• Transporte de mercancías peligrosas
• Responsabilidad profesional médica/ingenieril
• Riesgos tecnológicos avanzados

Cobertura

10M - 500M UVU

Liquidación

IA + Peritaje distribuido (7-14 días)

Franquicia

2-10% según prevención

Capa 3: Reaseguro Planetario (1% de casos)

Catástrofes naturales y eventos masivos:

• Terremotos
• Huracanes/Tifones
• Inundaciones
• Pandemias
• Erupciones volcánicas

Cobertura

SIN LÍMITE (riesgo completamente socializado)

Financiación

Reserva estratégica 5% del Fondo Común

Liquidación

Asamblea Ciudadana por Sorteo + IA + Expertos

Prioridad

Infraestructura crítica → Vivienda → Comercial

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Flujo Operativo: De la Actividad al Riesgo a la Compensación

Fase 1: Registro Automático

1. Tu proyecto se registra en Mercado de Inversiones y Riesgos.
2. ASI-AdC clasifica automáticamente:
   • Sector económico
   • Nivel de riesgo intrínseco
   • Asigna CRC (Coeficiente de Riesgo Común)
3. Cobertura FSR: ACTIVA automáticamente (sin póliza, sin firma)

Fase 2: Operación Normal

1. Tu proyecto opera con sensores IoT
2. Datos de prevención se recopilan continuamente
3. CRC se ajusta dinámicamente:
   • Mejora en prevención → CRC baja
   • Negligencia detectada → CRC sube temporalmente
4. Dashboard público muestra tu historial (transparencia)

Fase 3: Siniestro Ocurre

1. Evento detectado (sensores + notificación ciudadana)
2. ASI-AdC evalúa automáticamente:
   • ¿Evento cubierto? (reglas públicas)
   • ¿Negligencia evidente? (datos históricos)
   • ¿Cuantía razonable? (análisis comparativo)
   • ¿Fraude posible? (patrones anómalos)
3. Decisión inicial: 80% de casos resueltos <24 horas

Fase 4: Peritaje (si necesario)

Para casos complejos (20% de siniestros):

1. 3-5 peritos independientes sorteados aleatoriamente
2. Criterio: Alta Capital de Confianza (CdC)
3. Evaluación independiente en paralelo
4. Votación pública transparente en blockchain
5. Decisión final: <7 días (90% casos)

Fase 5: Compensación

1. Monto aprobado
2. Franquicia aplicada (según CRC)
3. Transferencia automática desde Fondo Común
4. Registro público inmutable en Bóveda Común
5. Afectado recibe fondos: <48 horas (casos simples)

Fase 6: Retroalimentación y Aprendizaje

1. Caso alimenta estadísticas públicas
2. CRC sectorial se ajusta si es necesario
3. Prevención mejorada (lecciones aprendidas)
4. Sistema se auto-optimiza continuamente

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Cobertura Universal

Qué Cubre el FSR

Responsabilidad Civil

Cobertura:

• Daños a terceros por actividad productiva
• Lesiones personales
• Daños materiales
• Perjuicios económicos derivados

Ejemplos:

• Restaurante: Cliente con intoxicación alimentaria
• Construcción: Fachada cae sobre transeúnte
• Transporte: Camión daña propiedad ajena
• Profesional: Ingeniero error de cálculo estructural

Límite: 10M UVU (cobertura estándar)

Riesgos Operativos

Cobertura:

• Incendio, inundación, desastres naturales
• Robo y vandalismo (activos productivos)
• Averías de maquinaria crítica
• Interrupción de negocio (limitada)

Límite: Valor activo + 3 meses ingresos perdidos

Accidentes Laborales

Cobertura:

• Lesiones durante actividad laboral
• Enfermedades profesionales
• Incapacidad temporal o permanente
• Fallecimiento (compensación familiar)

Compensación:

• Gastos médicos: 100% (vía sistema salud)
• Pérdida ingresos: 80% salario durante recuperación
• Incapacidad permanente: Renta vitalicia
• Fallecimiento: 10 años de salario a familia

Condición:

• ✅ Protocolos seguridad cumplidos: Cobertura plena
• ❌ Negligencia demostrada: Cobertura reducida

Construcción y Obra Civil

Cobertura integrada (equivalente a TRC + RC + Decenal):

• Todo Riesgo Construcción: Durante la obra
• Responsabilidad Civil: Daños a terceros/colindantes
• Responsabilidad Decenal: Defectos estructurales 10 años post-entrega
• Plus: Sensores IoT monitorean calidad en tiempo real

Límite

Valor total obra + daños colaterales

Duración

10 años desde entrega

Verificación

Sensores estructurales obligatorios

Catástrofes Naturales (Reaseguro Planetario)

Cobertura:

• Terremotos
• Huracanes/Tifones
• Inundaciones masivas
• Erupciones volcánicas
• Tsunamis
• Pandemias

Activación:

• Daños >1% PIB regional
• Asamblea Ciudadana por Sorteo aprueba compensaciones
• SIN LÍMITE de cobertura

Qué NO Cubre el FSR

Sin letra pequeña. Exclusiones claras y públicas:

❌ Fraude demostrado

Siniestro fabricado intencionalmente

Ejemplo: Incendiar tu propio negocio para cobrar

Consecuencia: Sin compensación + CRC colapso + investigación criminal

❌ Negligencia grave comprobada

Ignorar protocolos de seguridad obligatorios

Ejemplo: No mantener extintores → Incendio incontrolable

Consecuencia: Franquicia aumentada o cobertura parcial

❌ Actividades ilegales

Daños derivados de actividad fuera del marco legal demárquico

Ejemplo: Laboratorio clandestino explota

Consecuencia: Sin cobertura

❌ Daños a activos ociosos no productivos

Segunda vivienda vacía, terreno especulativo

Ejemplo: Casa de playa (no habitual) se incendia

Consecuencia: No aplica (es responsabilidad individual)

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Coeficiente de Riesgo Común (CRC)

Definición

El CRC es la métrica que refleja el riesgo histórico y actual de un sector o proyecto específico.

'NO es una prima (no la pagas). Es una métrica que determina:

• Tu franquicia en caso de siniestro
• Tu elegibilidad para inversiones riesgosas
• El nivel de prevención esperado

Rango: 0.1 (muy bajo riesgo) - 5.0 (muy alto riesgo)

Cálculo Dinámico

$\text{CRC}=\frac{\text{Siniestros históricos}}{\text{Valor total}}\times \text{Factor prevención}\times \text{Factor sectorial}$

Ajustes en tiempo real

• ✅ Mejora en prevención → CRC baja 20-30%
• ✅ Sensores IoT instalados → CRC baja 10-15%
• ✅ Historial limpio 5+ años → CRC baja 15%
• ❌ Siniestros recurrentes → CRC sube temporalmente

Tabla de CRC por Sector

Sector	CRC Base	Riesgo	Notas
Servicios digitales	0.1	Muy bajo	Riesgo físico mínimo
Educación online	0.15	Muy bajo	Sin riesgos significativos
Consultoría	0.2	Muy bajo	RC profesional acotada
Comercio retail	0.6	Bajo	Robos, incendios ocasionales
Restauración	0.8	Bajo-medio	Intoxicaciones, incendios cocina
Manufactura ligera	1.0	Medio	Accidentes laborales moderados
Transporte terrestre	1.2	Medio	Accidentes vehículos
Construcción	2.0	Alto	Accidentes laborales graves, colapsos
Química industrial	2.5	Alto	Explosiones, fugas tóxicas
Minería	2.8	Muy alto	Derrumbes, accidentes graves
Transporte aéreo	2.2	Alto	Accidentes catastróficos (bajo freq, alto impacto)
Nuclear	3.5	Muy alto	Consecuencias extremas si fallo
Exploración espacial	4.0	Crítico	Altísimo riesgo intrínseco

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Prevención: Carrera hacia la Excelencia

El Principio

En el sistema de seguros privados actual:

• Pagas prima fija
• Da igual si inviertes en prevención o no
• Incentivo paradójico: "¿Para qué gastar en prevención?"

En el FSR, la lógica es inversa:

• Prevención = Reduce CRC = Reduce franquicia = Menos dinero tu bolsillo si hay siniestro
• Negligencia = Aumenta CRC = Aumenta franquicia = Castigo automático

Tabla de Bonificaciones por Prevención

Medida de Prevención	Reducción CRC	Impacto en Franquicia
Sensores incendios 24/7	-10%	-1-2 puntos porcentuales
Monitorización estructural	-15%	-2-3 puntos porcentuales
Control calidad aire/agua	-10%	-1-2 puntos porcentuales
Seguimiento GPS vehículos	-12%	-1-2 puntos porcentuales
Inspecciones automatizadas mensuales	-8%	-1 punto porcentual
IA predice fallos antes de ocurrir	-12%	-2 puntos porcentuales
Reemplazo proactivo componentes	-10%	-1-2 puntos porcentuales
Personal certificado seguridad	-10%	-1-2 puntos porcentuales
Simulaciones VR de riesgos	-8%	-1 punto porcentual
Sistemas críticos duplicados	-15%	-2-3 puntos porcentuales
Backup energía renovable	-10%	-1-2 puntos porcentuales
Dashboard público riesgos	-10%	-1-2 puntos porcentuales
Auditorías externas voluntarias	-12%	-2 puntos porcentuales
Innovación en seguridad (nueva tecnología)	-20%	-3-4 puntos porcentuales

Acumulación: Un proyecto que implementa todas las medidas puede reducir su CRC base en hasta 85%.

Ejemplo: Proyecto de construcción con CRC 2.0 → 2.0 × 0.15 = 0.3 (transformación de alto riesgo a bajo riesgo efectivo).

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Caso Práctico: Fábrica de Muebles

Sistema Actual (Seguros Privados)

Empresa

Muebles Barcelona SL

Empleados

50

Instalaciones

Nave 2,000 m² + Maquinaria 2M€

Costes anuales

• Seguros directo: 65,000€
• Tiempo gestión pólizas: 200 horas/año
• Asesor seguros: 3,000€
• Reclamaciones denegadas: 20,000€
• COSTE REAL TOTAL: 88,000€/año

Efecto en precio

• Producción anual: 5,000 muebles
• Coste seguro por mueble: 17.60€
• Margen sobre coste: +20%
• PRECIO INFLADO: +21€/mueble por seguros

Sistema FSR (Demarquía)

Cobertura

• Automática al registrarse (0 trámites, 0 pólizas)
• Sin primas que pagar (0 coste directo)

CRC

• Sector: Manufactura madera
• CRC base: 1.2
• Instalación sensores IoT: CRC → 0.6 (-50%)
• Franquicia: 4%

Coste anual real

0 UVU (financiado desde FC)

Efecto en precio

• Producción anual: 5,000 muebles
• Coste seguro por mueble: 0 UVU
• PRECIO: - 21 UVU/mueble vs sistema actual

Comparación Directa

Métrica	Sistema Actual	FSR
Coste anual	88,000€	0 UVU
Tiempo gestión	200h	0h
Transparencia	0% (opaco)	100%
Resolución siniestro	7 meses	2 días
Cobertura real	53%	96%
Inflación precios	+21€/unidad	0
AHORRO NETO	—	~88,000 UVU/año + Tranquilidad

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Financiación sin Primas

Eliminación Total de Primas Individuales

En el sistema actual, cada actor paga prima individualmente y estas se acumulan en cascada:

Ciudadano promedio (familia 4 personas)

• Seguro hogar: 500€/año
• Seguro auto: 800€/año
• Seguros profesionales: 1,200€/año
• TOTAL directo: 2,500€/año

• Seguros ocultos en precios: +7,200€/año (18% de gasto)

• TOTAL REAL: 9,700€/año en seguros

En el FSR: Todo es 0€ de coste directo.

Flujo de Financiación del FSR

Fuente	Procedencia	% FC	Destino
Royalties	Recursos naturales	5%	Fondo Común
DB50	50% beneficios empresariales	2-3%	Fondo Común
FC DISTRIBUYE:
Siniestros	Liquidación casos	10-15%	FSR
Reserva catástrofes	Reaseguro planetario	5%	FSR especial
Administración	Gestión IA + humana mínima	5%	FSR
Resto a DP	Dividendo Planetario	60-75%	Ciudadanos

Dimensionamiento Global

Para una Demarquía de 100M habitantes:

Fondo Común anual

• RUAC: 5T UVU (5% de 100T PIB)
• DB50: 2T UVU (50% de 4T beneficios netos)
• TOTAL FC: 7T UVU/año

Asignación FSR

• Porcentaje: 15-20% del FC (ajustable)
• Monto FSR: 1.05T - 1.4T UVU/año
• Per cápita: 10,500-14,000 UVU/persona/año

Comparación eficiencia

• Sistema actual: 40% coste va a burocracia/beneficio (ineficiente)
• FSR: 5-7% coste va a gestión (95% eficiencia)
• AHORRO: 20% menos coste + mejor cobertura

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Protecciones contra Abuso

Detección Automática de Fraude

El fraude es prácticamente imposible en el FSR porque:

1. Datos objetivos: Sensores IoT verifican eventos automáticamente
2. Análisis patrones IA: Detección de coordinación sospechosa
3. Inmutabilidad blockchain: Registro imposible de alterar
4. Costo-beneficio negativo: Riesgo de detección criminal > beneficio fraude

Ejemplo

Grupo intenta defraudar coordinadamente

1. Detección automática por patrones anómalos (10 proyectos misma semana)

2. Primer "siniestro" rechazado por sensor (no hay evidencia física)

3. CRC colapsa (penalización automática)

4. Red entera identificada (análisis relaciones blockchain)

5. Congelación total + Exclusión FSR permanente + Investigación criminal

Coste fraude: 0 UVU (detectado antes de pagar)

Prevención del Moral Hazard

"Si estoy cubierto, ¿para qué prevenir?" es un riesgo real en cualquier sistema de seguros.

El FSR lo evita mediante:

1. CRC dinámico: Siniestros frecuentes suben tu CRC
2. Franquicia aumentada: Segundo siniestro en 2 años → +50% franquicia
3. Impacto en Capital de Confianza: CdC bajo = peor acceso a capital
4. Transparencia social: Dashboard público muestra tu historial
5. Incentivos invertidos: Carrera hacia excelencia en prevención, no hacia negligencia

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Eliminación del Efecto Cascada

Cómo los Seguros Actuales Inflan Todo

Cada eslabón productivo paga seguros que se suman en cascada:

Ejemplo

Smartphone

• Extracción materias primas: 23% coste en seguros → +4.60€ precio
• Fabricante chips: 15% coste en seguros (SOBRE YA INFLADO) → +11.93€
• Ensamblador: 18% coste en seguros (SOBRE YA INFLADO) → +47.58€
• Distribución + Retail: Seguros adicionales

Resultado

• Coste producción real: 220€
• Seguros cascada acumulado: 151.73€ (69% coste real)
• PRECIO FINAL: 835€

• El consumidor paga:
  • 26% producción real
  • 18% seguros cascada
  • 56% márgenes

Con FSR: Deflación Benigna

Sin efecto cascada de seguros:

• PRECIO FINAL: 506€
• AHORRO CONSUMIDOR: 329€ (39% más barato)

• ADEMÁS:
  • ✅ Cobertura MEJOR (sin letra pequeña)
  • ✅ Todos los actores protegidos
  • ✅ Sin burocracia
  • ✅ Transparencia total

Reducción Estimada por Sector

Sector	Reducción Precios	Nota
Alimentación	-12%	Eliminación cascada seguros
Tecnología (smartphones)	-35-40%	Muy afectado por seguros
Construcción/Vivienda	-18-22%	Sector de alto riesgo
Transporte	-25-30%	Cascada logística eliminada
Servicios profesionales	-35-42%	Seguros responsabilidad civil

Ahorro familiar promedio (4 personas):

• Sistema actual: Gastos 40,000€ + seguros ocultos 7,200€ = 47,200€
• Sistema FSR: Gastos 31,800€ (deflación) + seguros 0€ = 31,800€
• AHORRO: 15,400€/año (33% poder adquisitivo)

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Caso Especial: Respuesta a Catástrofes

Ejemplo: Terremoto 6.8

Afectación

• 50,000 edificios dañados
• 5,000 edificios colapso total
• 200 fallecidos
• 50,000 personas sin hogar
• Daños estimados: 50,000M UVU

Respuesta FSR

[Hora 0] Terremoto ocurre

• Sensores sísmicos detectan automáticamente
• Drones ASI-AdC desplegados
• Satélites analizan daños
• FSR activa protocolo catástrofe: Automático

[Hora 12] Activación Asamblea Planetaria

• Daños superan 1% PIB regional
• Propuesta de respuesta
• Votación: 87% aprobación
• Activación: Inmediata

[Día 1] Respuesta emergencia

• 10,000M UVU liberados
• Refugio temporal: 50,000 personas
• Servicios básicos: Restauración urgente

[Mes 1] Compensaciones individuales

• Viviendas colapso: 100% valor
• Viviendas daño parcial: % proporcional al daño
• Negocios: Pérdida ingresos (3 meses)
• Sin franquicias (catástrofe = socializado totalmente)

[Año 3] Reconstrucción completa

• 100% edificios reconstruidos
• Estándares sísmicos mejorados
• Ciudad más resiliente que antes
• Inversión: 45,000M UVU

Comparación con Realidad Histórica

Sistema actual (L'Aquila 2009)

• Solo 10% edificios asegurados
• Compensaciones: 30-50% valor
• Tiempo: 5-10 años (aún pendientes)
• Familias: Endeudadas o empobrecidas
• Trauma colectivo duradero

FSR

• ✅ 100% edificios cubiertos
• ✅ Compensaciones: 100% valor
• ✅ Tiempo: Semanas (emergencia), 3 años (total)
• ✅ Familias: Completamente protegidas
• ✅ Resiliencia demostrabilidad funcional

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Integración Ecosistema Demárquico

El FSR no es independiente. Es profundamente integrado con otros componentes:

• FSR ↔ AU50: Riesgo compartido 50/50, el FSR es su consecuencia natural
• FSR ↔ Mercado de Inversiones y Riesgos: Proyectos cubiertos automáticamente, inversores protegidos
• FSR ↔ Capital de Confianza (CdC): CdC determina franquicia, historial FSR alimenta CdC
• FSR ↔ Oxidación: Capital invertido está sin oxidación, FSR protege activos productivos
• FSR ↔ ASI-AdC: Auditoría 24/7, detección fraude automática
• FSR ↔ Bóveda Común: Todas las transacciones registradas, transparencia radical
• FSR ↔ Fondo Común: Financiación, reservas, gobernanza
• FSR ↔ Dividendo Planetario: Precios más bajos = DP más robusto

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Transición desde el Sistema Actual

Fase 1: Piloto Regional (Años 0-2)

Región piloto

1M habitantes

Paso 1: Marco legal

• Asamblea regional aprueba FSR experimental
• Coexistencia con seguros privados (opcional)
• Fondo Común regional: 5% RUAC + DB50
• Duración piloto: 2 años

Paso 2: Registro voluntario

• Proyectos AU50 nuevos: FSR automático
• Empresas existentes: Pueden optar entre FSR vs privado
• Esperado: 20-30% adopción año 1

Paso 3: Infraestructura

• ASI-AdC regional (IA evaluación)
• Sensores IoT: Subvención instalación (50%)
• Blockchain: Registro siniestros
• Peritaje distribuido: Red primeros 100 peritos

Resultados esperados Año 2:

• Adopción: 50% empresas, 40% ciudadanos
• Coste FSR: 12% FC (vs 15-20% estimado)
• Satisfacción: >80% (vs 40% seguros privados)
• Resolución siniestros: <7 días promedio
• Fraude detectado: <0.1%
• Precios región: -8% promedio

Fase 2: Expansión Nacional (Años 3-5)

Escala

47M habitantes (ejemplo España)

Transición gradual:

• Año 3: FSR obligatorio proyectos públicos
• Año 4: FSR obligatorio nuevos proyectos
• Año 5: FSR obligatorio todos

Compensación:

• Aseguradoras: Compra activos valor libro
• Empleados: Formación + colocación garantizada
• Accionistas: Compensación justa

Resultados Año 5:

• Cobertura: 100% población
• Ahorro ciudadano: 1,200€/persona/año
• Precios: -12% promedio
• Siniestros: 95% resueltos <7 días
• DP nacional: +25% robusto

Fase 3: Coordinación Internacional (Años 6-10)

• Tratados bilaterales FSR
• Bloques regionales integrados
• Reaseguro planetario operativo
• Catástrofes planetarias: Respuesta <24h

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Gobernanza Multinivel

Nivel	Función	Actores	Decisiones
Asamblea	Estratégica	Ciudadanía sorteada	Reglas generales, coberturas, CRC bases
ASI-AdC	Operativa	Superinteligencia + IA	Evaluación siniestros, detección fraude, optimización
Peritaje Distribuido	Resolución casos complejos	Peritos sorteados	Evaluación independiente, votación transparente
Auditoría Ciudadana	Supervisión	Cualquier ciudadano	Impugnación casos, reportes anomalías, mejora continua

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Impacto Civilizacional

Del Miedo Mercantilizado a la Seguridad Compartida

De:

• ❌ Riesgo mercantilizado (negocio sobre el miedo)
• ❌ Primas individuales (inflación cascada 33%)
• ❌ Opacidad radical (letra pequeña kafkiana)
• ❌ Conflicto inherente (aseguradora vs asegurado)
• ❌ Burocracia extractiva (40% coste improductivo)
• ❌ Cobertura selectiva (exclusiones infinitas)
• ❌ Catástrofes = ruina personal

A:

• ✅ Riesgo socializado (bien común)
• ✅ Financiación desde FC (sin primas, sin inflación cascada)
• ✅ Transparencia radical (reglas públicas, datos abiertos)
• ✅ Solidaridad funcional (todos protegidos automáticamente)
• ✅ Eficiencia brutal (IA + blockchain, 5% coste gestión)
• ✅ Cobertura universal (sin letra pequeña)
• ✅ Catástrofes = resiliencia colectiva

Ahorro Global Estimado

Economía global actual

• PIB: 100 billones€
• Industria seguros: 7 billones€ (7% PIB)
• Efecto cascada oculto: +12 billones€ (12% PIB)
• COSTE REAL TOTAL: 19 billones€ (19% PIB)

Transición a FSR

• Coste real cobertura: 4.5 billones€ (siniestros)
• Gestión FSR: 0.3 billones€ (7% vs 21% actual)
• TOTAL FSR: 4.8 billones€

Ahorro global

• 19 - 4.8 = 14.2 billones€/año liberados (14% PIB)
• Para inversión real, no parasitismo

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Conclusión

Si compartimos beneficios y costes, ¿por qué no compartir también los riesgos?

El FSR es la respuesta: la consecuencia lógica de llevar AU50 a su conclusión natural.

No es un "seguro estatal" burocrático. Es:

• Solidaridad sin mercantilización
• Transparencia sin secretos
• Eficiencia sin parasitismo
• Protección universal sin exclusiones
• Resiliencia colectiva demostrable

La pregunta no es: "¿Podemos permitirnos FSR?"

La pregunta es: "¿Podemos permitirnos NO tener FSR?"

Cada año que seguimos con seguros privados parasitarios:

• Perdemos 14.2 billones€ en ineficiencias
• Inflamos precios 15-20% artificialmente
• Dejamos ciudadanos en ruina tras catástrofes
• Mantenemos ansiedad financiera sistémica
• Renunciamos a resiliencia colectiva demostrable

FSR + AU50 + MIR + CdC + Oxidación + DP = DEMARQUÍA FUNCIONAL

No utopía. Ingeniería social basada en:

• Incentivos alineados
• Transparencia radical
• Tecnología al servicio del bien común

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Véase también

Fondo Común • Asociación Universal al 50 por ciento • Dividendo Planetario • Inteligencia Artificial en Gobernanza • Bóveda Común • Capital de Confianza • Mercado de Inversiones y Riesgos • Oxidación • RUAC