FSR Fondo Solidario de Riesgos
De Demarquía Planetaria
FSR: FONDO SOLIDARIO DE RIESGOS
Del Seguro Privado Parasitario a la Cobertura Común Transparente
El Cáncer del Seguro Privado
LA ANATOMÍA DE LA EXTRACCIÓN
╔══════════════════════════════════════════════════════════╗ ║ EL SEGURO PRIVADO: MERCANTILIZACIÓN DEL MIEDO ║ ╚══════════════════════════════════════════════════════════╝ PREMISA FUNDAMENTAL: "Convierto tu incertidumbre en mi negocio rentable" MECANISMO EXTRACTIVO: ├─ Cobro prima anual (certeza) ├─ Pago siniestro (incertidumbre) ├─ Margen = Prima - Siniestros - Gastos └─ Objetivo: MAXIMIZAR margen INCENTIVOS PERVERSOS: ✅ Para mí (aseguradora): Cobrar primas altas ✅ Para mí (aseguradora): Pagar lo menos posible ✅ Para mí (aseguradora): Negar reclamaciones ❌ Para el asegurado: Quedar desprotegido RESULTADO: ├─ Letras pequeñas infinitas ├─ Exclusiones kafkianas ├─ Reclamaciones negadas sistemáticamente ├─ Proceso opaco e interminable └─ Capital acumulado improductivamente
EL EFECTO CASCADA: CÓMO UN SEGURO SE CONVIERTE EN DIEZ
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ CADENA DE PRODUCCIÓN: PAN ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ESLABÓN 1: Agricultor (trigo) ├─ Seguro de cosecha: 5% del coste ├─ Seguro maquinaria: 3% ├─ Responsabilidad civil: 2% └─ COSTE SEGURO: 10% → Añade al precio del trigo ESLABÓN 2: Molino (harina) ├─ Compra trigo (YA con 10% seguro incluido) ├─ Seguro industrial: 4% ├─ Seguro transporte: 2% ├─ RC productos: 3% └─ COSTE SEGURO: 9% → Añade al precio de la harina ESLABÓN 3: Panadería ├─ Compra harina (YA con 10% + 9% = 19% seguros acumulados) ├─ Seguro local: 3% ├─ Seguro empleados: 2% ├─ RC alimentaria: 4% └─ COSTE SEGURO: 9% → Añade al precio del pan ESLABÓN 4: Tienda ├─ Compra pan (YA con 10% + 9% + 9% = 28% seguros) ├─ Seguro comercio: 3% ├─ RC: 2% └─ COSTE SEGURO: 5% ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ PRECIO FINAL AL CONSUMIDOR: ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ Coste real producción: €1.00 Seguros acumulados: €0.33 (33% del precio) Márgenes sobre seguros: €0.10 PRECIO CONSUMIDOR: €1.43 EL CONSUMIDOR PAGA: ├─ 4 capas de seguros superpuestas ├─ Márgenes sobre cada capa └─ 43% más caro por el "efecto cascada" Y NADIE SE DA CUENTA (Está "escondido" en el precio)
LAS TRES MENTIRAS DEL SEGURO PRIVADO
MENTIRA 1: "El Seguro Reparte el Riesgo"
NARRATIVA: "Todos pagamos un poco para cubrir a los pocos que sufren siniestros" REALIDAD: ┌─────────────────────────────────────────────────────┐ │ 100 ASEGURADOS × €1,000/año = €100,000 │ ├─────────────────────────────────────────────────────┤ │ DISTRIBUCIÓN: │ │ ├─ Siniestros pagados: €60,000 (60%) │ │ ├─ Gastos operativos: €20,000 (20%) │ │ ├─ Beneficio aseguradora: €15,000 (15%) │ │ └─ Reservas: €5,000 (5%) │ └─────────────────────────────────────────────────────┘ VERDAD: ├─ Solo 60% va a cubrir riesgos reales ├─ 40% se extrae como margen y burocracia └─ NO es "reparto", es NEGOCIO sobre el miedo
MENTIRA 2: "Necesitas Experiencia Actuarial Privada"
NARRATIVA: "Solo aseguradoras expertas pueden calcular riesgos correctamente" REALIDAD: ├─ Datos de siniestralidad: PÚBLICOS (estadísticas nacionales) ├─ Modelos actuariales: MATEMÁTICA conocida ├─ Reservas necesarias: CALCULABLES objetivamente └─ Gestión: AUTOMATIZABLE con IA La "experiencia" privada es simplemente: ├─ Acceso exclusivo a datos que DEBERÍAN ser públicos ├─ Opacidad que permite inflar primas └─ Complejidad artificial para justificar márgenes EN DEMARQUÍA: ✅ Datos públicos en tiempo real ✅ Algoritmos auditables ✅ Sin secretos comerciales que oculten abusos
MENTIRA 3: "La Competencia Reduce Precios"
NARRATIVA: "Múltiples aseguradoras compiten, bajando precios" REALIDAD DEL OLIGOPOLIO: ├─ 5-10 grandes controlan 90% del mercado ├─ Precios similares (colusión tácita) ├─ "Competencia" es solo en marketing └─ Cambiar de aseguradora: Trampa de exclusiones por historial EJEMPLO REAL (Seguro auto España 2024): ├─ Aseguradora A: €800/año ├─ Aseguradora B: €750/año (diferencia mínima) ├─ Aseguradora C: €820/año └─ Todas niegan 60% de reclamaciones con justificaciones similares NO HAY COMPETENCIA REAL Solo un cártel educado que extrae rentas
La Incoherencia Fundamental
INCOMPATIBILIDAD CON ECONOMÍA COLABORATIVA
╔══════════════════════════════════════════════════════════╗ ║ SI SOMOS SOCIOS AL 50%, ¿POR QUÉ ME ASEGURO CONTRA TI? ║ ╚══════════════════════════════════════════════════════════╝ ABSURDO LÓGICO: Yo y tú somos copropietarios (AU50): ├─ Compartimos 50% de beneficios ├─ Compartimos 50% de costes └─ Pero... ¿seguro privado ENTRE nosotros? Es como: ├─ Socios de una empresa ├─ Que se aseguran mutuamente ├─ Pagando a un intermediario └─ Que se queda con 40% de las primas ¿POR QUÉ NO SIMPLEMENTE COMPARTIR EL RIESGO DIRECTAMENTE? DEMARQUÍA RESPONDE: "Exactamente. FSR es simplemente llevar AU50 a su conclusión lógica"
PRIVATIZACIÓN DE BENEFICIOS, SOCIALIZACIÓN DE PÉRDIDAS
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ CUANDO NO HAY CATÁSTROFE: ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ Aseguradora: ├─ Cobra primas: €100M ├─ Paga siniestros: €60M ├─ Beneficio: €40M (PRIVADO) └─ Accionistas felices ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ CUANDO HAY CATÁSTROFE (Ej. Terremoto): ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ Aseguradora: ├─ Reclamaciones: €500M ├─ Reservas: €150M (insuficiente) ├─ Resultado: QUIEBRA inminente Gobierno interviene: ├─ "Too big to fail" ├─ Rescate público: €350M └─ SOCIALIZACIÓN de pérdidas RESULTADO: ✅ Beneficios normales: Privados (accionistas) ❌ Pérdidas catastróficas: Públicas (contribuyentes) ASIMETRÍA BRUTAL
Principios del FSR
PILARES FUNDAMENTALES
┌─────────────────────────────────────────────────────────┐ │ 1. SOLIDARIDAD REAL, NO MERCANTILIZADA │ │ └─ Riesgo compartido sin intermediario extractivo │ │ │ │ 2. TRANSPARENCIA RADICAL │ │ └─ Datos públicos, algoritmos auditables │ │ │ │ 3. COBERTURA UNIVERSAL AUTOMÁTICA │ │ └─ Sin pólizas, sin trámites, sin letra pequeña │ │ │ │ 4. FINANCIACIÓN DESDE FONDO COMÚN │ │ └─ Sin primas individuales que inflen precios │ │ │ │ 5. INCENTIVOS ALINEADOS │ │ └─ Prevención recompensada, negligencia penalizada │ │ │ │ 6. SIMPLICIDAD BRUTAL │ │ └─ Reglas claras, ejecución automática │ │ │ │ 7. GOBERNANZA CIUDADANA │ │ └─ Asamblea define reglas, IA ejecuta │ └─────────────────────────────────────────────────────────┘
COHERENCIA CON DEMARQUÍA
╔══════════════════════════════════════════════════════════╗ ║ FSR NO ES UN "PARCHE" ║ ║ ES LA CONSECUENCIA LÓGICA DE AU50 ║ ╚══════════════════════════════════════════════════════════╝ AU50 (Asociación Universal 50%): ├─ Beneficios compartidos 50/50 ├─ Costes compartidos 50/50 └─ ¿Riesgos? TAMBIÉN 50/50 FSR es simplemente: "La gestión colectiva del componente de riesgo que AU50 implica" ANALOGÍA: Si tú y yo montamos una empresa 50/50: ├─ Compartimos beneficios: SÍ ├─ Compartimos costes: SÍ ├─ ¿Pagamos seguro privado mutuo? NO (absurdo) └─ Asumimos riesgos juntos: SÍ FSR = Eso mismo, pero a escala planetaria
Arquitectura Completa del Sistema
ESTRUCTURA DE TRES CAPAS
┌─────────────────────────────────────────────────────────┐ │ CAPA 1: COBERTURA OPERATIVA (90% de casos) │ ├─────────────────────────────────────────────────────────┤ │ • Riesgos cotidianos de proyectos AU50 │ │ • Responsabilidad civil estándar │ │ • Accidentes laborales │ │ • Daños materiales operativos │ │ • Cobertura: Hasta 10M UVU por evento │ │ • Liquidación: Automática por IA │ └─────────────────────────────────────────────────────────┘ ┌─────────────────────────────────────────────────────────┐ │ CAPA 2: COBERTURA INDUSTRIAL (9% de casos) │ ├─────────────────────────────────────────────────────────┤ │ • Riesgos logístico-industriales complejos │ │ • Construcción y obra civil │ │ • Transporte de mercancías peligrosas │ │ • Responsabilidad profesional médica/ingenieril │ │ • Cobertura: 10M - 500M UVU │ │ • Liquidación: IA + Peritaje distribuido │ └─────────────────────────────────────────────────────────┘ ┌─────────────────────────────────────────────────────────┐ │ CAPA 3: REASEGURO PLANETARIO (1% de casos) │ ├─────────────────────────────────────────────────────────┤ │ • Catástrofes naturales (terremotos, huracanes) │ │ • Eventos de impacto masivo │ │ • Pandemias │ │ • Cobertura: >500M UVU │ │ • Liquidación: Asamblea + IA + Expertos │ │ • Reservas específicas: 5% del FC │ └─────────────────────────────────────────────────────────┘
FLUJO OPERATIVO COMPLETO
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ DESDE EL REGISTRO HASTA LA COMPENSACIÓN ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ FASE 1: REGISTRO AUTOMÁTICO ├─ Proyecto se registra en MIR (AU50) ├─ ASI-AdC clasifica sector y riesgo ├─ CRC (Coeficiente de Riesgo Común) asignado ├─ Cobertura FSR: ACTIVA automáticamente └─ Sin póliza, sin firma, sin tramitación FASE 2: OPERACIÓN NORMAL ├─ Proyecto opera con sensores IoT ├─ Datos de prevención recopilados ├─ CRC ajustado dinámicamente (mejora → baja) └─ Dashboard público muestra historial FASE 3: SINIESTRO OCURRE ├─ Evento detectado (sensores + notificación) ├─ ASI-AdC evalúa automáticamente: │ ├─ ¿Evento cubierto? (reglas públicas) │ ├─ ¿Negligencia evidente? (datos previos) │ ├─ ¿Cuantía razonable? (comparativa) │ └─ ¿Fraude posible? (patrones anómalos) └─ Decisión inicial: 80% casos en <24h FASE 4: PERITAJE (si necesario) ├─ Casos complejos: Peritaje distribuido ├─ 3-5 peritos sorteados (alta CdC) ├─ Evaluación independiente ├─ Votación pública en blockchain └─ Decisión en <7 días (90% casos) FASE 5: COMPENSACIÓN ├─ Monto aprobado ├─ Franquicia aplicada (según CdC) ├─ Transferencia automática desde FC ├─ Registro público inmutable └─ Afectado recibe fondos: <48h (casos simples) FASE 6: RETROALIMENTACIÓN ├─ Caso alimenta estadísticas públicas ├─ CRC sectorial se ajusta si necesario ├─ Prevención mejorada (aprendizaje colectivo) └─ Sistema se auto-optimiza
Cobertura Universal
QUÉ CUBRE EL FSR
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 1. RESPONSABILIDAD CIVIL ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ COBERTURA: ├─ Daños a terceros por actividad productiva ├─ Lesiones personales ├─ Daños materiales └─ Perjuicios económicos derivados EJEMPLOS: ├─ Restaurante: Cliente intoxicación alimentaria ├─ Construcción: Fachada cae sobre transeúnte ├─ Transporte: Camión daña propiedad ajena └─ Profesional: Ingeniero error cálculo estructural LÍMITE: 10M UVU (cobertura estándar) FRANQUICIA: Variable según CdC (típicamente 1-5%) ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 2. RIESGOS OPERATIVOS ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ COBERTURA: ├─ Incendio, inundación, desastres naturales ├─ Robo y vandalismo (activos productivos) ├─ Averías de maquinaria crítica └─ Interrupción de negocio (limitada) LÍMITE: Valor activo + 3 meses ingresos perdidos FRANQUICIA: 2-10% según prevención instalada ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 3. ACCIDENTES LABORALES ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ COBERTURA: ├─ Lesiones durante actividad laboral ├─ Enfermedades profesionales ├─ Incapacidad temporal o permanente └─ Fallecimiento (compensación familiar) COMPENSACIÓN: ├─ Gastos médicos: 100% (vía sistema salud) ├─ Pérdida ingresos: 80% salario durante recuperación ├─ Incapacidad permanente: Renta vitalicia └─ Fallecimiento: 10 años de salario a familia CONDICIÓN: ✅ Protocolos seguridad cumplidos: Cobertura plena ❌ Negligencia demostrada: Cobertura reducida ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 4. CONSTRUCCIÓN Y OBRA CIVIL ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ COBERTURA INTEGRADA (equivale a TRC + RC + Decenal): ├─ Todo Riesgo Construcción: Durante obra ├─ Responsabilidad Civil: Daños a terceros/colindantes ├─ Decenal: Defectos estructurales 10 años post-entrega └─ Plus: Sensores IoT monitorizan calidad en tiempo real LÍMITE: Valor total obra + daños colaterales DURACIÓN: 10 años desde entrega VERIFICACIÓN: Sensores estructurales obligatorios ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 5. CATÁSTROFES NATURALES (Reaseguro Planetario) ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ COBERTURA: ├─ Terremotos ├─ Huracanes/Tifones ├─ Inundaciones masivas ├─ Erupciones volcánicas ├─ Tsunamis └─ Pandemias FINANCIACIÓN: ├─ Reserva específica: 5% del Fondo Común ├─ Activación automática si daños >1% PIB regional └─ Asamblea Planetaria aprueba compensaciones masivas LÍMITE: Sin límite (riesgo socializado totalmente) PRIORIDAD: Infraestructura crítica → Vivienda → Comercial
QUÉ NO CUBRE EL FSR
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ EXCLUSIONES CLARAS (Sin letra pequeña) ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ❌ FRAUDE DEMOSTRADO └─ Siniestro fabricado intencionalmente └─ Ejemplo: Incendiar tu propio negocio para cobrar └─ Consecuencia: Sin compensación + CdC colapso + investigación ❌ NEGLIGENCIA GRAVE COMPROBADA └─ Ignorar protocolos seguridad obligatorios └─ Ejemplo: No mantener extintores → Incendio incontrolable └─ Consecuencia: Franquicia aumentada o cobertura parcial ❌ ACTIVIDADES ILEGALES └─ Daños derivados de actividad fuera del marco legal demárquico └─ Ejemplo: Laboratorio clandestino explota └─ Consecuencia: Sin cobertura ❌ RIESGOS ASUMIDOS CONSCIENTEMENTE SIN PREVENCIÓN └─ Actividad de alto riesgo sin medidas mínimas └─ Ejemplo: Alpinismo extremo sin equipo adecuado └─ Consecuencia: Responsabilidad personal ❌ DAÑOS A ACTIVOS OCIOSOS NO PRODUCTIVOS └─ Segunda vivienda vacía, terreno especulativo └─ Ejemplo: Casa de playa (no habitual) se incendia └─ Consecuencia: Oxidación ya penaliza, FSR no duplica ❌ APUESTAS Y ESPECULACIÓN PURA └─ Pérdidas en mercados especulativos └─ Ejemplo: Apostaste en predicción y perdiste └─ Consecuencia: Asumes tu riesgo (no es siniestro) TRANSPARENCIA RADICAL: ├─ Estas exclusiones son PÚBLICAS ├─ NO hay sorpresas en "letra pequeña" └─ Casos límite se deciden en Asamblea con jurisprudencia publicada
Financiación sin Primas
ELIMINACIÓN DE PRIMAS INDIVIDUALES
╔══════════════════════════════════════════════════════════╗ ║ NADIE PAGA UNA "PRIMA DE SEGURO" EN DEMARQUÍA ║ ╚══════════════════════════════════════════════════════════╝ SISTEMA ACTUAL: ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ Cada actor paga prima individualmente: ├─ Familia: Seguro hogar €500/año ├─ Conductor: Seguro auto €800/año ├─ Empresa: Seguro RC €5,000/año ├─ Trabajador autónomo: Seguro profesional €1,200/año └─ TOTAL ciudadano: €7,500/año en seguros Primas se acumulan en cascada en precios: └─ Pan cuesta €1.43 (incluye €0.33 de seguros acumulados) ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ SISTEMA FSR: ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ Cobertura universal sin primas: ├─ Proyecto AU50: Cobertura automática (FSR) ├─ Ciudadano: Cobertura personal automática (FSR) ├─ Sin contratos, sin pagos directos └─ COSTE INDIVIDUAL DIRECTO: €0 Financiación desde Fondo Común: └─ RUAC + DB50 fluyen al FC └─ FC retiene para FSR antes de distribuir DP └─ Ciudadano NO paga prima, recibe DP neto RESULTADO: ✅ Pan cuesta €1.00 (sin efecto cascada de seguros) ✅ Ciudadano ahorra €7,500/año en primas ✅ Recibe DP mayor (sin retención de seguros)
FLUJO DE FINANCIACIÓN DEL FSR
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
ESQUEMA COMPLETO:
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
┌─────────────────┐
│ ECONOMÍA REAL │
│ (Proyectos) │
└────────┬────────┘
│
┌────────────┴────────────┐
│ │
┌──────▼──────┐ ┌───────▼──────┐
│ RUAC │ │ DB50 │
│ (Royalty) │ │ (Beneficios) │
└──────┬──────┘ └───────┬──────┘
│ │
└────────────┬─────────────┘
│
┌──────▼──────┐
│ FONDO COMÚN │
│ (FC) │
└──────┬──────┘
│
┌──────────────────┼──────────────────┐
│ │ │
┌─────▼─────┐ ┌──────▼─────┐ ┌──────▼──────┐
│ Admin │ │ FSR │ │ Fondos │
│ Común 5% │ │ 15-20% │ │ Específicos │
└───────────┘ └──────┬─────┘ └─────────────┘
│
┌──────────────────┴───────────────────┐
│ │
┌─────▼─────┐ ┌──────▼──────┐
│ Reserva │ │ Liquidación │
│ Catástrofe│ │ Siniestros │
│ 5% │ │ 10-15% │
└───────────┘ └─────────────┘
┌──────────────┐
│ RESTO → DP │
│ (60-75%) │
└──────────────┘
DIMENSIONAMIENTO DEL FSR
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ CÁLCULO PARA DEMARQUÍA DE 100M HABITANTES: ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ FONDO COMÚN ANUAL: ├─ RUAC: 5T UVU (5% de 100T PIB) ├─ DB50: 2T UVU (50% de 4T beneficios netos) └─ TOTAL FC: 7T UVU/año ASIGNACIÓN FSR: ├─ % del FC: 15-20% (ajustable según siniestralidad) ├─ Monto FSR: 1.05T - 1.4T UVU/año └─ Per cápita: 10,500 - 14,000 UVU/persona/año COMPARACIÓN CON SISTEMA ACTUAL: ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ Sistema actual (España 2024): ├─ Primas totales: €60,000M (~€1,300/persona) ├─ Siniestros pagados: €40,000M (67%) ├─ Gastos/beneficio aseguradoras: €20,000M (33%) └─ Coste real cobertura: €40,000M FSR (estimado): ├─ Cobertura equivalente: 10,500 UVU/persona ├─ Liquidación siniestros: 10,000 UVU (95%) ├─ Gestión IA: 500 UVU (5%) └─ AHORRO: 20% menos coste + eliminación efecto cascada RESULTADO: ✅ Misma cobertura (o mejor) ✅ 20% más eficiente ✅ Sin inflar precios en cascada ✅ Transparencia total
Coeficiente de Riesgo Común (CRC)
DEFINICIÓN Y PROPÓSITO
╔══════════════════════════════════════════════════════════╗
║ CRC: LA MÉTRICA DE RIESGO TRANSPARENTE ║
╚══════════════════════════════════════════════════════════╝
DEFINICIÓN:
Factor que refleja el riesgo histórico y actual de un sector/proyecto
RANGO: 0.1 (muy bajo riesgo) - 5.0 (muy alto riesgo)
FUNCIÓN:
├─ Determina franquicia en caso de siniestro
├─ Incentiva inversión en prevención
├─ Ajusta dinámicamente según datos reales
└─ Transparente y auditable públicamente
CÁLCULO BÁSICO:
CRC = (Siniestros_históricos / Valor_total) ×
Factor_prevención ×
Factor_sector
NO ES UNA PRIMA (no se paga directamente)
ES UNA MÉTRICA (guía compensaciones y franquicias)
TABLA DE CRC POR SECTORES (Ejemplos)
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
SECTORES DE BAJO RIESGO (CRC 0.1 - 0.5):
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
├─ Software/Servicios digitales: CRC 0.1
│ └─ Riesgo físico mínimo, daños limitados a datos
│
├─ Educación online: CRC 0.15
│ └─ Sin riesgos físicos significativos
│
├─ Consultoría: CRC 0.2
│ └─ RC profesional acotada
│
└─ Agricultura automatizada (sensores): CRC 0.3
└─ Prevención IoT reduce riesgo tradicional
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
SECTORES DE RIESGO MEDIO (CRC 0.5 - 1.5):
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
├─ Comercio retail: CRC 0.6
│ └─ Robos, incendios ocasionales
│
├─ Restauración: CRC 0.8
│ └─ Intoxicaciones, incendios cocina
│
├─ Manufactura ligera: CRC 1.0
│ └─ Accidentes laborales moderados
│
└─ Transporte terrestre: CRC 1.2
└─ Accidentes vehículos, daños mercancías
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
SECTORES DE ALTO RIESGO (CRC 1.5 - 3.0):
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
├─ Construcción: CRC 2.0
│ └─ Accidentes laborales, colapsos, daños terceros
│
├─ Química industrial: CRC 2.5
│ └─ Explosiones, fugas tóxicas
│
├─ Minería: CRC 2.8
│ └─ Derrumbes, accidentes graves
│
└─ Transporte aéreo: CRC 2.2
└─ Accidentes catastróficos (baja freq, alto impacto)
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
SECTORES DE MUY ALTO RIESGO (CRC 3.0 - 5.0):
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
├─ Nuclear: CRC 3.5
│ └─ Consecuencias extremas si fallo (pero baja prob)
│
├─ Exploración espacial: CRC 4.0
│ └─ Altísimo riesgo intrínseco
│
└─ Biotecnología experimental: CRC 3.8
└─ Riesgos biológicos difíciles de contener
NOTA: CRC NO es fijo, se ajusta con:
✅ Inversión en prevención → CRC baja
✅ Sensores IoT instalados → CRC baja 20-30%
✅ Historial limpio 5+ años → CRC baja 15%
❌ Siniestros recurrentes → CRC sube temporalmente
Franquicia Inteligente
DEFINICIÓN Y MECÁNICA
╔══════════════════════════════════════════════════════════╗ ║ FRANQUICIA: TU PIEL EN EL JUEGO ║ ╚══════════════════════════════════════════════════════════╝ DEFINICIÓN: Porcentaje del siniestro que asumes tú (no lo cubre FSR) PROPÓSITO: ├─ Alinear incentivos (no puedes ser negligente sin coste) ├─ Evitar riesgo moral (no "da igual, está cubierto") ├─ Premiar prevención (baja si inviertes en seguridad) └─ Castigo temporal por negligencia (sube si reincides) RANGO: 1% (excelencia) - 20% (alto riesgo o negligencia) CÁLCULO: Franquicia = F_base × (CRC / 2) × (1 / CdC) Donde: ├─ F_base: Franquicia base del sector (5-10%) ├─ CRC: Tu Coeficiente de Riesgo Común └─ CdC: Tu Capital de Confianza (1-5) RESULTADO: ✅ Alta prevención + Alto CdC = Franquicia mínima ❌ Baja prevención + Bajo CdC = Franquicia alta
Sistema de Prevención
INCENTIVOS POSITIVOS BRUTALES
╔══════════════════════════════════════════════════════════╗ ║ PREVENCIÓN NO ES OBLIGACIÓN, ES VENTAJA COMPETITIVA ║ ╚══════════════════════════════════════════════════════════╝ PROBLEMA SISTEMA ACTUAL: ├─ Prevención = Coste sin retorno visible ├─ Aseguradora: "Cumple normativa mínima o rechazo" ├─ Empresa: "Hago lo mínimo legal" └─ Resultado: Prevención subóptima SISTEMA FSR: ├─ Prevención = Reducción inmediata CRC ├─ CRC bajo = Franquicia baja = Menos riesgo personal ├─ Historial limpio = CdC alto = Acceso mejor capital └─ Resultado: Carrera hacia la excelencia
TABLA DE BONIFICACIONES
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ MEDIDAS DE PREVENCIÓN Y SU IMPACTO EN CRC: ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 1. SENSORES IoT EN TIEMPO REAL: ├─ Detección incendios: -10% CRC ├─ Monitorización estructural: -15% CRC ├─ Control calidad aire/agua: -10% CRC ├─ Seguimiento GPS vehículos: -12% CRC └─ Dashboard público datos: -5% CRC adicional 2. MANTENIMIENTO PREDICTIVO: ├─ Inspecciones automatizadas mensuales: -8% CRC ├─ IA predice fallos antes de ocurrir: -12% CRC ├─ Reemplazo proactivo componentes: -10% CRC └─ Registro público mantenimientos: -5% CRC adicional 3. FORMACIÓN AVANZADA: ├─ Personal certificado seguridad: -10% CRC ├─ Simulaciones VR de riesgos: -8% CRC ├─ Protocolos de emergencia verificados: -7% CRC └─ Cultura seguridad demostrada: -5% CRC adicional 4. REDUNDANCIA Y RESPALDOS: ├─ Sistemas críticos duplicados: -15% CRC ├─ Backup energía renovable: -10% CRC ├─ Rutas logísticas alternativas: -8% CRC └─ Plan contingencia verificado: -7% CRC adicional 5. TRANSPARENCIA RADICAL: ├─ Dashboard público riesgos: -10% CRC ├─ Auditorías externas voluntarias: -12% CRC ├─ Open source protocolos: -8% CRC └─ Comunidad puede reportar anomalías: -5% CRC 6. INNOVACIÓN EN SEGURIDAD: ├─ Desarrollo tecnología prevención nueva: -20% CRC ├─ Publicación abierta para replicar: -10% CRC adicional └─ Adopción masiva por sector: -15% CRC permanente ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ACUMULACIÓN: ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ Proyecto implementa TODAS las medidas: ├─ CRC base sectorial: 2.0 (construcción) ├─ Bonificaciones acumuladas: -85% ├─ CRC final: 2.0 × 0.15 = 0.3 └─ Franquicia: De 10% → 2% (reducción 80%) RESULTADO: Prevención masiva transforma sector alto riesgo en sector bajo riesgo efectivo
Comparación Sistema Actual vs FSR
CASO COMPLETO: FÁBRICA DE MUEBLES
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
SISTEMA ACTUAL (Seguros Privados)
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
EMPRESA: Muebles Barcelona SL
EMPLEADOS: 50
INSTALACIONES: Nave 2,000 m² + Maquinaria €2M
TOTAL SEGUROS: €65,000/año
COSTES OCULTOS:
├─ Tiempo gestión pólizas: 200h/año
├─ Asesor seguros: €3,000/año
├─ Reclamaciones denegadas: €20,000
└─ COSTE REAL TOTAL: €88,000/año
EFECTO EN PRECIO:
├─ Producción anual: 5,000 muebles
├─ Coste seguro por mueble: €17.60
├─ Margen sobre coste: +20%
└─ PRECIO INFLADO: +€21/mueble por seguros
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
SISTEMA FSR (Demarquía)
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
COBERTURA FSR:
AUTOMÁTICA AL REGISTRARSE:
├─ Sin pólizas que contratar (0 trámites)
├─ Sin primas que pagar (0 coste directo)
├─ Cobertura universal: Todo riesgo operativo
└─ Reglas claras: Dashboard público con criterios
CRC INICIAL:
├─ Sector: Manufactura madera
├─ CRC base: 1.2 (riesgo medio)
├─ Instalación sensores IoT: CRC → 0.6 (-50%)
└─ Franquicia: 4%
COSTE ANUAL REAL: 0 UVU (financiado desde FC)
EFECTO EN PRECIO:
├─ Producción anual: 5,000 muebles
├─ Coste seguro por mueble: 0 UVU
├─ PRECIO: -21 UVU/mueble vs sistema actual
└─ DEFLACIÓN BENIGNA
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
COMPARACIÓN DIRECTA:
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
SISTEMA ACTUAL FSR
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
Coste anual €88,000 0 UVU
Tiempo gestión 200h 0h
Transparencia 0% (opaco) 100%
Resolución 7 meses 2 días
Cobertura real 53% 96%
Inflación precios +€21/unidad 0
AHORRO NETO: ~88,000 UVU/año + Tranquilidad
Casos Prácticos
CASO: TERREMOTO 6.8
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ TERREMOTO 6.8 EN REGIÓN MEDITERRÁNEA ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ AFECTACIÓN: ├─ 50,000 edificios dañados ├─ 5,000 edificios colapso total ├─ 200 fallecidos └─ 50,000 personas sin hogar DAÑOS ESTIMADOS: 50,000M UVU ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ RESPUESTA FSR - REASEGURO PLANETARIO: ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ [HORA 0] Terremoto ocurre ├─ Sensores sísmicos detectan automáticamente ├─ Drones ASI-AdC desplegados ├─ Satélites analizan daños: Mapa preliminar 2 horas └─ FSR activa protocolo catástrofe: Automático [HORA 12] Activación Asamblea Planetaria ├─ Daños superan 1% PIB regional ├─ Propuesta: │ ├─ Movilización inmediata: 10,000M UVU │ ├─ Reconstrucción total: 48,000M UVU (3 años) │ └─ Financiación: Reserva (60%) + emisión UVU (40%) ├─ Votación: 87% aprobación └─ Activación: Inmediata [DÍA 1] Respuesta emergencia ├─ 10,000M UVU liberados ├─ Refugio temporal: 50,000 personas ├─ Servicios básicos: Restauración urgente └─ Dashboard público: Transparencia total [MES 1] Compensaciones individuales ├─ Viviendas colapso: 100% valor ├─ Viviendas daño parcial: % daño ├─ Negocios: Pérdida ingresos (3 meses) └─ Sin franquicias (catástrofe = socializado) EJEMPLO FAMILIA: ├─ Vivienda colapso: 300k UVU ├─ Negocio daño 60%: 180k UVU ├─ Ingresos perdidos: 18k UVU ├─ COMPENSACIÓN: 498k UVU └─ Recibido en semanas, no años [AÑO 3] Reconstrucción completa ├─ 100% edificios reconstruidos ├─ Estándares sísmicos mejorados ├─ Ciudad más resiliente que antes └─ Inversión: 45,000M UVU ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ COMPARACIÓN CON REALIDAD: ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ Sistema actual (ej. L'Aquila 2009): ├─ Solo 10% edificios asegurados ├─ Compensaciones: 30-50% valor ├─ Tiempo: 5-10 años (aún pendientes) ├─ Familias: Endeudadas o empobrecidas └─ Trauma colectivo duradero FSR: ✅ 100% edificios cubiertos ✅ Compensaciones: 100% valor ✅ Tiempo: Semanas (emergencia), 3 años (total) ✅ Familias: Protegidas completamente ✅ Resiliencia demostrada funcionalmente
Eliminación del Efecto Cascada
ANATOMÍA DEL EFECTO CASCADA
╔══════════════════════════════════════════════════════════╗ ║ CÓMO UN SEGURO SE MULTIPLICA EN LA CADENA DE VALOR ║ ╚══════════════════════════════════════════════════════════╝ PRODUCTO: SMARTPHONE ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ SISTEMA ACTUAL (Seguros Privados): ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ESLABÓN 1: Extracción materias primas ├─ Coste producción: €20 ├─ Seguros: 23% = €4.60 └─ Precio con margen: €29.52 ESLABÓN 2: Fabricante chips ├─ Compra materias (con €4.60 seguros): €29.52 ├─ Fabricación: €50 ├─ Seguros propios: 15% = €11.93 └─ Precio con margen: €114.31 ESLABÓN 3: Ensamblador smartphone ├─ Compra chips (con €16.53 seguros acumulados): €114.31 ├─ Otros componentes: €100 ├─ Ensamblaje: €50 ├─ Seguros: 18% = €47.58 └─ Precio mayorista: €405.46 ESLABÓN 4-5: Distribución + Retail ├─ Seguros adicionales acumulados └─ PRECIO FINAL: €835.30 ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ANÁLISIS: ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ Coste producción real: €220 Seguros acumulados cascada: €151.73 (69% del coste real) PRECIO FINAL: €835 EL CONSUMIDOR PAGA: ├─ Producción real: 26% ├─ Seguros cascada: 18% ├─ Márgenes: 56% Y NADIE LO SABE (está oculto en el precio) ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ SISTEMA FSR (Demarquía): ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ TODOS LOS ESLABONES: ├─ Sin primas de seguro que pagar ├─ Cobertura automática por FSR ├─ Precio = Coste real + Margen justo └─ Sin efecto cascada PRECIO FINAL FSR: €506.25 ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ COMPARACIÓN: ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ Precio sistema actual: €835 Precio sistema FSR: €506 AHORRO CONSUMIDOR: €329 (39% más barato) ADEMÁS: ✅ Cobertura MEJOR (sin letra pequeña) ✅ Todos los actores protegidos ✅ Sin burocracia ni trámites ✅ Transparencia total DEFLACIÓN BENIGNA EN ACCIÓN
IMPACTO SECTORIAL
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ REDUCCIÓN PRECIOS ESTIMADA POR SECTOR: ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ CONSUMO BÁSICO: ├─ Alimentación: -12% ├─ Ropa: -15% ├─ Productos hogar: -10% └─ Energía: -8% TECNOLOGÍA: ├─ Smartphones: -35-40% ├─ Ordenadores: -32% ├─ Electrodomésticos: -25% └─ Electrónica general: -28% CONSTRUCCIÓN/VIVIENDA: ├─ Vivienda nueva: -18% ├─ Reformas: -20% ├─ Materiales construcción: -22% └─ Alquileres: -10% TRANSPORTE: ├─ Vehículos: -25% ├─ Transporte público: -15% ├─ Logística: -30% └─ Aviación: -20% SERVICIOS PROFESIONALES: ├─ Médicos: -40% ├─ Abogados: -35% ├─ Ingenieros: -38% ├─ Arquitectos: -42% └─ Consultores: -25% ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ AHORRO MEDIO FAMILIAR (4 personas): ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ Sistema actual: ├─ Gastos anuales: €40,000 ├─ Seguros ocultos en precios: €7,200 (18%) ├─ Seguros directos: €1,800 └─ TOTAL SEGUROS: €9,000/año Sistema FSR: ├─ Gastos anuales: €31,800 (deflación) ├─ Seguros ocultos: €0 ├─ Seguros directos: €0 └─ AHORRO: €9,000/año + mejor cobertura PODER ADQUISITIVO: +28%
Integración con el Ecosistema Demárquico
SINERGIA CON OTROS COMPONENTES
┌─────────────────────────────────────────────────────────┐ │ ECOSISTEMA INTEGRADO │ ├─────────────────────────────────────────────────────────┤ │ │ │ FSR ◄──────────► AU50 │ │ │ └──► Riesgo compartido 50/50 │ │ │ │ FSR ◄──────────► MIR │ │ │ └──► Proyectos cubiertos │ │ Inversores protegidos │ │ │ │ FSR ◄──────────► Capital de Confianza │ │ │ └──► CdC determina franquicia │ │ Historial FSR alimenta CdC │ │ │ │ FSR ◄──────────► Oxidación │ │ │ └──► Capital invertido: Sin oxidación │ │ FSR protege activos productivos │ │ │ │ FSR ◄──────────► ASI-AdC │ │ │ └──► Auditoría 24/7 │ │ Detección fraude automática │ │ Peritaje IA │ │ │ │ FSR ◄──────────► IoT/Sensores │ │ │ └──► Verificación automática │ │ Prevención en tiempo real │ │ Datos objetivos siniestros │ │ │ │ FSR ◄──────────► Fondo Común │ │ │ └──► Financiación │ │ Reservas catástrofes │ │ │ │ FSR ◄──────────► Dividendo Planetario │ │ └──► DP más robusto │ │ (precios más bajos) │ └─────────────────────────────────────────────────────────┘
Protecciones Contra Abuso
FRAUDE ORGANIZADO
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ESCENARIO: Grupo intenta defraudar FSR sistemáticamente ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ INTENTO: 10 personas coordinadas: ├─ Crean proyectos falsos en MIR ├─ Registran activos inexistentes ├─ Fabrican siniestros para cobrar FSR └─ Esperan repartirse compensaciones DETECCIÓN ASI-AdC: [FASE 1] Patrones anómalos ├─ 10 proyectos registrados misma semana ├─ Direcciones relacionadas (mismo barrio) ├─ Valoraciones activos infladas ├─ Sensores IoT: Datos inconsistentes └─ ALERTA NIVEL 1: Monitorización increased [FASE 2] Primer "siniestro" ├─ Proyecto A reclama incendio (€200k daños) ├─ ASI-AdC verifica: │ ├─ Sensores NO detectaron fuego │ ├─ Satélite: No hay evidencia térmica │ ├─ Drones: Edificio intacto │ └─ FRAUDE CONFIRMADO │ ├─ Reclamación: DENEGADA ├─ CdC Proyecto A: 3.0 → 0 (colapso) └─ Investigación criminal: INICIADA [FASE 3] Análisis red ├─ ASI-AdC conecta los 10 proyectos ├─ Patrón coordinado evidente ├─ Blockchain revela transacciones └─ Red completa identificada [FASE 4] Acción sistémica ├─ 10 proyectos: Congelados ├─ CdC implicados: → 0 ├─ Exclusión FSR: PERMANENTE ├─ Devolución fondos MIR: Exigida ├─ Proceso legal: Fraude agravado └─ Registro público: Permanente COSTE FRAUDE: 0 UVU (detectado antes de pagar) REPUTACIÓN DEFRAUDADORES: Destruida permanentemente LECCIÓN: Sistema es más inteligente que los tramposos
PREVENCIÓN MORAL HAZARD
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ PROBLEMA: "Riesgo moral" - Si estoy cubierto, ¿para qué prevenir? ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ SISTEMA ACTUAL: ├─ Pagas prima fija ├─ Da igual si inviertes en prevención └─ Incentivo: "Para qué gastar en prevención" ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ FSR CON INCENTIVOS ALINEADOS: 1. PREVENCIÓN REDUCE FRANQUICIA: ├─ Sin sensores: Franquicia 10% ├─ Con sensores: Franquicia 4% └─ Diferencia: 6% de cada siniestro 2. HISTORIAL IMPORTA: ├─ Primer siniestro: Franquicia normal ├─ Segundo siniestro (2 años): +50% ├─ Tercer siniestro: +100% └─ Incentivo: Prevenir para no pagar más 3. CdC AFECTADO: ├─ Siniestros frecuentes: CdC baja ├─ CdC bajo: Acceso peor a capital MIR └─ Incentivo indirecto brutal 4. TRANSPARENCIA SOCIAL: ├─ Dashboard público muestra historial ├─ Presión social si eres negligente └─ Reputación importa RESULTADO: Carrera hacia la excelencia en prevención, no hacia la negligencia cubierta
Transición desde el Sistema Actual
ROADMAP DE IMPLEMENTACIÓN
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ FASE 1: PILOTO REGIONAL (Años 0-2) ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ REGIÓN: 1M habitantes PASO 1: Marco legal ├─ Asamblea regional aprueba FSR experimental ├─ Coexistencia con seguros privados (opcional) ├─ Fondo Común regional: 5% RUAC + DB50 └─ Duración piloto: 2 años PASO 2: Registro voluntario ├─ Proyectos AU50 nuevos: FSR automático ├─ Empresas existentes: Pueden optar FSR vs privado ├─ Esperado: 20-30% adopción año 1 PASO 3: Infraestructura ├─ ASI-AdC regional: IA evaluación ├─ Sensores IoT: Subvención instalación (50%) ├─ Blockchain: Registro siniestros ├─ Dashboard: Transparencia total └─ Peritaje distribuido: Red primeros 100 peritos RESULTADOS ESPERADOS AÑO 2: ├─ Adopción: 50% empresas, 40% ciudadanos ├─ Coste FSR: 12% FC (vs 15-20% estimado) ├─ Satisfacción: >80% (vs 40% seguros privados) ├─ Siniestros resueltos: <7 días promedio ├─ Fraude detectado: <0.1% └─ Precios región: -8% promedio ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ FASE 2: EXPANSIÓN NACIONAL (Años 3-5) ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ESCALA: 47M habitantes (ej. España) PASO 1: Éxito piloto demostrado ├─ Datos públicos irrefutables ├─ Testimonios ciudadanos ├─ Presión social: "¿Por qué no en mi región?" PASO 2: Marco legal nacional ├─ Ley FSR nacional ├─ Transición gradual: │ ├─ Año 3: FSR obligatorio proyectos públicos │ ├─ Año 4: FSR obligatorio nuevos proyectos │ └─ Año 5: FSR obligatorio todos │ ├─ Compensación transición: │ ├─ Aseguradoras: Compra activos valor libro │ ├─ Empleados: Formación + colocación garantizada │ └─ Accionistas: Compensación justa │ └─ Duración: 3 años PASO 3: Infraestructura nacional ├─ ASI-AdC: Nodos en cada región ├─ Sensores: Subsidio universal (80%) ├─ Peritaje: Red 5,000 peritos distribuidos └─ Educación: Campaña pública masiva RESULTADOS AÑO 5: ├─ Cobertura: 100% población ├─ Coste FSR: 16% FC (estable) ├─ Ahorro ciudadano: €1,200/persona/año ├─ Precios: -12% promedio ├─ Siniestros: 95% resueltos <7 días └─ DP nacional: +25% ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ FASE 3: COORDINACIÓN INTERNACIONAL (Años 6-10) ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ OBJETIVO: FSR planetario para catástrofes PASO 1: Tratados bilaterales ├─ País A + País B: Acuerdo FSR mutuo ├─ Catástrofes transfronterizas: Coordinadas ├─ Reaseguro compartido: Pool regional └─ Primeros 10 países: Años 6-7 PASO 2: Bloques regionales ├─ UE: FSR europeo (27 países) ├─ ASEAN: FSR asiático (10 países) ├─ Unión Africana: FSR africano (55 países) └─ Américas: FSR continental PASO 3: Reaseguro planetario ├─ Organismo global: FSR-Mundial ├─ Reserva catástrofes: 5% FC global ├─ Activación: Eventos >1% PIB regional ├─ Gobernanza: Asamblea Planetaria └─ Transparencia: Blockchain global RESULTADOS AÑO 10: ├─ Cobertura: 80% población mundial ├─ Reserva global: $4T ├─ Catástrofes: Respuesta <24h ├─ Humanidad: Resiliencia colectiva demostrada ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ FASE 4: MADUREZ GLOBAL (Año 10+) ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ SISTEMA COMPLETAMENTE INTEGRADO: ├─ 100% proyectos AU50: Cubiertos FSR ├─ Prevención: Estándar global (sensores ubicuos) ├─ IA predictiva: Siniestros anticipados 70% casos ├─ Resolución: 98% casos <48h ├─ Fraude: <0.01% (prácticamente erradicado) ├─ CRC sectorial: Convergencia a la baja ├─ Catástrofes: Protocolo planetario probado ├─ Coste FSR global: 10% FC (optimización) └─ Reaseguro privado: EXTINTO (obsoleto) TRANSFORMACIÓN CIVILIZACIONAL: ✅ Riesgo como bien común, no mercancía ✅ Prevención como cultura, no obligación ✅ Solidaridad como infraestructura, no caridad ✅ Transparencia como norma, no excepción ✅ Resiliencia colectiva demostrada
GESTIÓN DE ACTORES ACTUALES
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ TRANSICIÓN JUSTA PARA EMPLEADOS SECTOR SEGUROS ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ EMPLEADOS ACTUALES: 30M global, 200k España CATEGORÍAS Y TRANSICIÓN: 1. ACTUARIOS Y ANALISTAS (20%): ├─ Habilidades: Estadística, modelado riesgo ├─ Transición FSR: │ ├─ Gestión algoritmos ASI-AdC │ ├─ Ajuste CRC sectorial │ └─ Análisis siniestralidad └─ Empleos FSR: 80% reabsorbidos 2. PERITOS Y EVALUADORES (15%): ├─ Habilidades: Evaluación daños ├─ Transición FSR: │ ├─ Red peritaje distribuido │ ├─ Casos complejos │ └─ Auditoría calidad algoritmos └─ Empleos FSR: 70% reabsorbidos 3. COMERCIALES Y MARKETING (25%): ├─ NO necesarios (cobertura automática) ├─ Reubicación: Otros sectores ├─ Formación: Servicios demanda alta └─ DP: Permite transición digna └─ Empleos FSR: 5% reabsorbidos 4. ADMINISTRACIÓN (30%): ├─ Parcialmente automatizado (IA) ├─ Supervisión procesos └─ Empleos FSR: 40% reabsorbidos 5. DIRECTIVOS (10%): ├─ Gobernanza FSR regional/nacional ├─ Coordinación internacional └─ Empleos FSR: 50% reabsorbidos ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ PROGRAMA TRANSICIÓN (España, 200k empleados): ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ AÑO 1-2: Anuncio y preparación ├─ Comunicación transparente: 3 años ├─ Evaluación habilidades: 200k personas ├─ Diseño programas formación: Personalizados └─ Garantía: DP cubre ingresos durante transición AÑO 3: Formación intensiva ├─ Empleos FSR (90k): Formación específica ├─ Reubicación otros sectores (110k): │ ├─ Salud: 30k │ ├─ Educación: 25k │ ├─ Tecnología: 20k │ └─ Otros: 35k └─ Coste formación: 2,000M UVU AÑO 4-5: Colocación ├─ FSR activo: Contratación gradual 90k ├─ Otros sectores: Colocación asistida 110k ├─ Tasa éxito: >95% empleados reubicados └─ Coste total: 5,000M UVU RESULTADO: ✅ Ningún empleado desprotegido ✅ Habilidades aprovechadas ✅ Transición digna y gestionada ✅ Coste: 0.07% FC anual (asumible) ✅ Sin trauma social
Gobernanza y Toma de Decisiones
ESTRUCTURA DE GOBERNANZA FSR
┌──────────────────────────────────────────────────────┐ │ GOBERNANZA MULTINIVEL FSR │ ├──────────────────────────────────────────────────────┤ │ │ │ NIVEL 1: ASAMBLEA (Estratégica) │ │ ├─ Define reglas generales FSR │ │ ├─ Aprueba porcentaje FC dedicado (15-20%) │ │ ├─ Decide coberturas incluidas/excluidas │ │ ├─ Ajusta CRC sectoriales base │ │ └─ Frecuencia: Trimestral + urgencias │ │ │ │ NIVEL 2: ASI-AdC (Operativa) │ │ ├─ Ejecuta reglas aprobadas │ │ ├─ Evalúa siniestros automáticamente │ │ ├─ Detecta fraude │ │ ├─ Optimiza algoritmos continuamente │ │ └─ Transparencia: Dashboard público tiempo real │ │ │ │ NIVEL 3: PERITAJE DISTRIBUIDO (Casos complejos) │ │ ├─ 3-5 peritos sorteados (alta CdC) │ │ ├─ Evaluación independiente │ │ ├─ Votación pública blockchain │ │ ├─ Casos: 10-15% que IA no resuelve │ │ └─ Compensación peritos: Desde FSR │ │ │ │ NIVEL 4: AUDITORÍA CIUDADANA (Supervisión) │ │ ├─ Cualquier ciudadano puede auditar casos │ │ ├─ Reportes anomalías: Recompensados │ │ ├─ Impugnaciones: Proceso transparente │ │ └─ Retroalimentación: Mejora continua │ │ │ └──────────────────────────────────────────────────────┘
Métricas de Éxito FSR
INDICADORES CLAVE DE RENDIMIENTO (KPIs)
┌──────────────────────────────────────────────────────────┐ │ DASHBOARD PÚBLICO FSR │ │ (Actualización tiempo real) │ ├──────────────────────────────────────────────────────────┤ │ │ │ EFICIENCIA OPERATIVA: │ │ ├─ Coste FSR / FC: 16.2% ✅ (meta: <20%) │ │ ├─ Siniestros / Cobertura: 88.5% ✅ (meta: >85%) │ │ ├─ Gastos gestión: 5.1% ✅ (meta: <10%) │ │ └─ Reserva catástrofes: 4.8% ✅ (meta: 5%) │ │ │ │ VELOCIDAD RESOLUCIÓN: │ │ ├─ Casos simples (<50k UVU): 2.1 días ✅ │ │ ├─ Casos medios (50-500k): 5.8 días ✅ │ │ ├─ Casos complejos (>500k): 12.3 días ✅ │ │ └─ Catástrofes: Primera compensación 24h ✅ │ │ │ │ SATISFACCIÓN CIUDADANA: │ │ ├─ Satisfacción general: 87% ✅ (meta: >80%) │ │ ├─ Transparencia percibida: 92% ✅ │ │ ├─ Confianza sistema: 85% ✅ │ │ └─ Comparación vs seguros privados: +52 puntos │ │ │ │ PREVENCIÓN E IMPACTO: │ │ ├─ Proyectos con sensores IoT: 78% ↗ │ │ ├─ Siniestros evitados (preventivos): 2,340/mes ✅ │ │ ├─ CRC promedio sectores: 1.15 ↘ (mejorando) │ │ └─ Accidentes laborales: -42% vs pre-FSR ✅ │ │ │ │ INTEGRIDAD: │ │ ├─ Fraude detectado: 0.08% ✅ (meta: <0.5%) │ │ ├─ Fraude exitoso: 0.01% ✅ │ │ ├─ Auditorías ciudadanas activas: 1,240 ✅ │ │ └─ Impugnaciones resueltas: 98.5% ✅ │ │ │ │ IMPACTO ECONÓMICO: │ │ ├─ Deflación benigna (precios): -11.2% acumulado ✅ │ │ ├─ Ahorro ciudadano: 9,500 UVU/año/persona ✅ │ │ ├─ DP robusto: +22% vs pre-FSR ✅ │ │ └─ Poder adquisitivo: +34% vs sistema actual ✅ │ │ │ │ RESILIENCIA: │ │ ├─ Cobertura población: 100% ✅ │ │ ├─ Cobertura proyectos AU50: 100% ✅ │ │ ├─ Reserva catástrofes: 4.8T UVU (robusto) ✅ │ │ └─ Eventos catastróficos gestionados: 3/año ✅ │ │ │ └──────────────────────────────────────────────────────────┘ **TODOS los datos auditables públicamente en blockchain**
Impacto Económico: La Deflación Benigna
DEFINICIÓN
╔══════════════════════════════════════════════════════════╗ ║ DEFLACIÓN BENIGNA ║ ║ Precios bajan porque eliminamos ineficiencias, ║ ║ NO porque la economía se contrae ║ ╚══════════════════════════════════════════════════════════╝ DEFLACIÓN MALIGNA (sistema actual, crisis): ├─ Economía se contrae ├─ Desempleo sube ├─ Demanda cae ├─ Precios bajan por falta de compradores └─ Espiral negativa DEFLACIÓN BENIGNA (FSR + Demarquía): ├─ Economía se expande ├─ Empleo estable/crece ├─ Demanda robusta (DP + poder adquisitivo) ├─ Precios bajan por eliminar parásitos └─ Espiral positiva
DIMENSIONAMIENTO GLOBAL
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ECONOMÍA GLOBAL ACTUAL (2024):
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PIB mundial: $100 billones (100T)
Industria seguros global: $7T (7% del PIB)
├─ Primas recaudadas: $7T
├─ Siniestros pagados: $4.5T (64%)
├─ Gastos operativos: $1.5T (21%)
└─ Beneficios aseguradoras: $1T (15%)
PERO: Efecto cascada oculto en precios
├─ Seguros acumulados en cadenas: ~$12T adicionales
└─ COSTE REAL TOTAL: $19T (19% del PIB global)
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TRANSICIÓN A FSR (Demarquía global):
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Coste real cobertura: $4.5T (siniestros reales)
Gestión FSR (IA + mínimo humano): $0.3T (7% vs 21%)
TOTAL FSR: $4.8T
AHORRO GLOBAL: $19T - $4.8T = $14.2T/año (14% PIB)
REDISTRIBUCIÓN:
├─ Consumidores: Precios -12% promedio
├─ Empresas: Costes -15-20%
├─ DP: +30% robusto
├─ Empleos sector seguros: Transición a:
│ ├─ Peritaje distribuido
│ ├─ Prevención e ingeniería seguridad
│ ├─ Gestión FSR (reducido)
│ └─ Otros sectores (DP permite transición)
│
└─ GANANCIA NETA CIVILIZACIONAL: $14.2T/año liberados
para inversión real, no parasitismo
Conclusión: FSR como Infraestructura Civilizacional
╔══════════════════════════════════════════════════════════╗ ║ LA GRAN TRANSFORMACIÓN ║ ╚══════════════════════════════════════════════════════════╝ DE: ❌ Riesgo mercantilizado (negocio sobre el miedo) ❌ Primas individuales (inflación cascada) ❌ Opacidad radical (letra pequeña kafkiana) ❌ Conflicto inherente (aseguradora vs asegurado) ❌ Burocracia extractiva (40% coste improductivo) ❌ Cobertura selectiva (exclusiones infinitas) ❌ Catástrofes = ruina personal ❌ Prevención desincentivada A: ✅ Riesgo socializado (bien común) ✅ Financiación desde FC (sin primas, sin inflación) ✅ Transparencia radical (reglas públicas, datos abiertos) ✅ Solidaridad funcional (todos protegidos automáticamente) ✅ Eficiencia brutal (IA + blockchain, 5% coste gestión) ✅ Cobertura universal (sin letra pequeña) ✅ Catástrofes = resiliencia colectiva ✅ Prevención incentivada (reduce CRC + franquicia) ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ FSR NO ES UN "SEGURO ESTATAL" Es la consecuencia lógica de llevar AU50 a su conclusión: "Si compartimos beneficios y costes, compartimos riesgos también" ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ IMPACTO CIVILIZACIONAL: ECONÓMICO: ├─ Ahorro global: $14.2T/año (14% PIB) ├─ Deflación benigna: -12% precios ├─ Poder adquisitivo: +34% └─ Capital liberado para inversión productiva SOCIAL: ├─ Ansiedad financiera: -70% ├─ Solidaridad: Demostrada funcionalmente ├─ Confianza institucional: Restaurada └─ Resiliencia colectiva: Probada INNOVACIÓN: ├─ Riesgo alto: Asumible (cobertura parcial) ├─ Prevención: Cultura generalizada ├─ Tecnología: Sensores, IA, blockchain (mainstream) └─ Aprendizaje: Colectivo y transparente GOBERNANZA: ├─ Democracia directa: Funcional en decisiones técnicas ├─ Transparencia: Norma, no excepción ├─ Auditoría ciudadana: Activa y efectiva └─ Legitimidad: Alta (resultados verificables) ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ LA PREGUNTA NO ES: "¿Podemos permitirnos FSR?" LA PREGUNTA ES: "¿Podemos permitirnos NO tener FSR?" Cada año que seguimos con seguros privados parasitarios: ├─ Perdemos $14.2T en ineficiencias ├─ Inflamos precios 15-20% artificialmente ├─ Dejamos ciudadanos en ruina tras catástrofes ├─ Mantenemos ansiedad financiera sistémica └─ Renunciamos a resiliencia colectiva demostrable ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ FSR + AU50 + MIR + CdC + Oxidación + DP = DEMARQUÍA FUNCIONAL No utopía, INGENIERÍA SOCIAL Basada en incentivos alineados, transparencia radical, y tecnología al servicio del bien común. ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ EL FUTURO NO TIENE POR QUÉ SER DISTÓPICO. Puede ser colaborativo, resiliente y profundamente humano. FSR es un ladrillo más en esa construcción. ╔══════════════════════════════════════════════════════════╗ ║ ║ ║ "Del miedo mercantilizado a la seguridad compartida" ║ ║ ║ ╚══════════════════════════════════════════════════════════╝
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FIN DEL DOCUMENTO FSR
Versión: 1.0
Fecha: 2025
Licencia: Dominio Público (para beneficio civilizacional)
