Edición de «FSR Fondo Solidario de Riesgos»

= FSR: FONDO SOLIDARIO DE RIESGOS =  

'''Del Seguro Privado Parasitario a la Cobertura Común Transparente'''  

== El Cáncer del Seguro Privado ==  

=== LA ANATOMÍA DE LA EXTRACCIÓN ===  

<pre>  
╔══════════════════════════════════════════════════════════╗  
║   EL SEGURO PRIVADO: MERCANTILIZACIÓN DEL MIEDO          ║  
╚══════════════════════════════════════════════════════════╝  

PREMISA FUNDAMENTAL:  
"Convierto tu incertidumbre en mi negocio rentable"  

MECANISMO EXTRACTIVO:  
├─ Cobro prima anual (certeza)  
├─ Pago siniestro (incertidumbre)  
├─ Margen = Prima - Siniestros - Gastos  
└─ Objetivo: MAXIMIZAR margen  

INCENTIVOS PERVERSOS:  
✅ Para mí (aseguradora): Cobrar primas altas  
✅ Para mí (aseguradora): Pagar lo menos posible  
✅ Para mí (aseguradora): Negar reclamaciones  
❌ Para el asegurado: Quedar desprotegido  

RESULTADO:  
├─ Letras pequeñas infinitas  
├─ Exclusiones kafkianas  
├─ Reclamaciones negadas sistemáticamente  
├─ Proceso opaco e interminable  
└─ Capital acumulado improductivamente  
</pre>  

=== EL EFECTO CASCADA: CÓMO UN SEGURO SE CONVIERTE EN DIEZ ===  

<pre>  
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  
CADENA DE PRODUCCIÓN: PAN  
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  

ESLABÓN 1: Agricultor (trigo)  
├─ Seguro de cosecha: 5% del coste  
├─ Seguro maquinaria: 3%  
├─ Responsabilidad civil: 2%  
└─ COSTE SEGURO: 10% → Añade al precio del trigo  

ESLABÓN 2: Molino (harina)  
├─ Compra trigo (YA con 10% seguro incluido)  
├─ Seguro industrial: 4%  
├─ Seguro transporte: 2%  
├─ RC productos: 3%  
└─ COSTE SEGURO: 9% → Añade al precio de la harina  

ESLABÓN 3: Panadería  
├─ Compra harina (YA con 10% + 9% = 19% seguros acumulados)  
├─ Seguro local: 3%  
├─ Seguro empleados: 2%  
├─ RC alimentaria: 4%  
└─ COSTE SEGURO: 9% → Añade al precio del pan  

ESLABÓN 4: Tienda  
├─ Compra pan (YA con 10% + 9% + 9% = 28% seguros)  
├─ Seguro comercio: 3%  
├─ RC: 2%  
└─ COSTE SEGURO: 5%  

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  
PRECIO FINAL AL CONSUMIDOR:  
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  

Coste real producción: €1.00  
Seguros acumulados: €0.33 (33% del precio)  
Márgenes sobre seguros: €0.10  
PRECIO CONSUMIDOR: €1.43  

EL CONSUMIDOR PAGA:  
├─ 4 capas de seguros superpuestas  
├─ Márgenes sobre cada capa  
└─ 43% más caro por el "efecto cascada"  

Y NADIE SE DA CUENTA  
(Está "escondido" en el precio)  
</pre>  

=== LAS TRES MENTIRAS DEL SEGURO PRIVADO ===  

==== MENTIRA 1: "El Seguro Reparte el Riesgo" ====  

<pre>  
NARRATIVA:  
"Todos pagamos un poco para cubrir a los pocos que sufren siniestros"  

REALIDAD:  
┌─────────────────────────────────────────────────────┐  
│ 100 ASEGURADOS × €1,000/año = €100,000             │  
├─────────────────────────────────────────────────────┤  
│ DISTRIBUCIÓN:                                        │  
│ ├─ Siniestros pagados: €60,000 (60%)               │  
│ ├─ Gastos operativos: €20,000 (20%)                │  
│ ├─ Beneficio aseguradora: €15,000 (15%)            │  
│ └─ Reservas: €5,000 (5%)                            │  
└─────────────────────────────────────────────────────┘  

VERDAD:  
├─ Solo 60% va a cubrir riesgos reales  
├─ 40% se extrae como margen y burocracia  
└─ NO es "reparto", es NEGOCIO sobre el miedo  
</pre>  

==== MENTIRA 2: "Necesitas Experiencia Actuarial Privada" ====  

<pre>  
NARRATIVA:  
"Solo aseguradoras expertas pueden calcular riesgos correctamente"  

REALIDAD:  
├─ Datos de siniestralidad: PÚBLICOS (estadísticas nacionales)  
├─ Modelos actuariales: MATEMÁTICA conocida  
├─ Reservas necesarias: CALCULABLES objetivamente  
└─ Gestión: AUTOMATIZABLE con IA  

La "experiencia" privada es simplemente:  
├─ Acceso exclusivo a datos que DEBERÍAN ser públicos  
├─ Opacidad que permite inflar primas  
└─ Complejidad artificial para justificar márgenes  

EN DEMARQUÍA:  
✅ Datos públicos en tiempo real  
✅ Algoritmos auditables  
✅ Sin secretos comerciales que oculten abusos  
</pre>  

==== MENTIRA 3: "La Competencia Reduce Precios" ====  

<pre>  
NARRATIVA:  
"Múltiples aseguradoras compiten, bajando precios"  

REALIDAD DEL OLIGOPOLIO:  
├─ 5-10 grandes controlan 90% del mercado  
├─ Precios similares (colusión tácita)  
├─ "Competencia" es solo en marketing  
└─ Cambiar de aseguradora: Trampa de exclusiones por historial  

EJEMPLO REAL (Seguro auto España 2024):  
├─ Aseguradora A: €800/año  
├─ Aseguradora B: €750/año (diferencia mínima)  
├─ Aseguradora C: €820/año  
└─ Todas niegan 60% de reclamaciones con justificaciones similares  

NO HAY COMPETENCIA REAL  
Solo un cártel educado que extrae rentas  
</pre>  

== La Incoherencia Fundamental ==  

=== INCOMPATIBILIDAD CON ECONOMÍA COLABORATIVA ===  

<pre>  
╔══════════════════════════════════════════════════════════╗  
║  SI SOMOS SOCIOS AL 50%, ¿POR QUÉ ME ASEGURO CONTRA TI? ║  
╚══════════════════════════════════════════════════════════╝  

ABSURDO LÓGICO:  

Yo y tú somos copropietarios (AU50):  
├─ Compartimos 50% de beneficios  
├─ Compartimos 50% de costes  
└─ Pero... ¿seguro privado ENTRE nosotros?  

Es como:  
├─ Socios de una empresa  
├─ Que se aseguran mutuamente  
├─ Pagando a un intermediario  
└─ Que se queda con 40% de las primas  

¿POR QUÉ NO SIMPLEMENTE COMPARTIR EL RIESGO DIRECTAMENTE?  

DEMARQUÍA RESPONDE:  
"Exactamente. FSR es simplemente llevar AU50 a su conclusión lógica"  
</pre>  

=== PRIVATIZACIÓN DE BENEFICIOS, SOCIALIZACIÓN DE PÉRDIDAS ===  

<pre>  
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  
CUANDO NO HAY CATÁSTROFE:  
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  

Aseguradora:  
├─ Cobra primas: €100M  
├─ Paga siniestros: €60M  
├─ Beneficio: €40M (PRIVADO)  
└─ Accionistas felices  

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  
CUANDO HAY CATÁSTROFE (Ej. Terremoto):  
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  

Aseguradora:  
├─ Reclamaciones: €500M  
├─ Reservas: €150M (insuficiente)  
├─ Resultado: QUIEBRA inminente  

Gobierno interviene:  
├─ "Too big to fail"  
├─ Rescate público: €350M  
└─ SOCIALIZACIÓN de pérdidas  

RESULTADO:  
✅ Beneficios normales: Privados (accionistas)  
❌ Pérdidas catastróficas: Públicas (contribuyentes)  

ASIMETRÍA BRUTAL  
</pre>  

== Principios del FSR ==  

=== PILARES FUNDAMENTALES ===  

<pre>  
┌─────────────────────────────────────────────────────────┐  
│  1. SOLIDARIDAD REAL, NO MERCANTILIZADA                  │  
│     └─ Riesgo compartido sin intermediario extractivo    │  
│                                                           │  
│  2. TRANSPARENCIA RADICAL                                │  
│     └─ Datos públicos, algoritmos auditables            │  
│                                                           │  
│  3. COBERTURA UNIVERSAL AUTOMÁTICA                       │  
│     └─ Sin pólizas, sin trámites, sin letra pequeña     │  
│                                                           │  
│  4. FINANCIACIÓN DESDE FONDO COMÚN                       │  
│     └─ Sin primas individuales que inflen precios       │  
│                                                           │  
│  5. INCENTIVOS ALINEADOS                                 │  
│     └─ Prevención recompensada, negligencia penalizada  │  
│                                                           │  
│  6. SIMPLICIDAD BRUTAL                                   │  
│     └─ Reglas claras, ejecución automática              │  
│                                                           │  
│  7. GOBERNANZA CIUDADANA                                 │  
│     └─ Asamblea define reglas, IA ejecuta              │  
└─────────────────────────────────────────────────────────┘  
</pre>  

=== COHERENCIA CON DEMARQUÍA ===  

<pre>  
╔══════════════════════════════════════════════════════════╗  
║           FSR NO ES UN "PARCHE"                          ║  
║        ES LA CONSECUENCIA LÓGICA DE AU50                 ║  
╚══════════════════════════════════════════════════════════╝  

AU50 (Asociación Universal 50%):  
├─ Beneficios compartidos 50/50  
├─ Costes compartidos 50/50  
└─ ¿Riesgos? TAMBIÉN 50/50  

FSR es simplemente:  
"La gestión colectiva del componente de riesgo que AU50 implica"  

ANALOGÍA:  
Si tú y yo montamos una empresa 50/50:  
├─ Compartimos beneficios: SÍ  
├─ Compartimos costes: SÍ  
├─ ¿Pagamos seguro privado mutuo? NO (absurdo)  
└─ Asumimos riesgos juntos: SÍ  

FSR = Eso mismo, pero a escala planetaria  
</pre>  

== Arquitectura Completa del Sistema ==  

=== ESTRUCTURA DE TRES CAPAS ===  

<pre>  
┌─────────────────────────────────────────────────────────┐  
│ CAPA 1: COBERTURA OPERATIVA (90% de casos)              │  
├─────────────────────────────────────────────────────────┤  
│ • Riesgos cotidianos de proyectos AU50                  │  
│ • Responsabilidad civil estándar                        │  
│ • Accidentes laborales                                  │  
│ • Daños materiales operativos                           │  
│ • Cobertura: Hasta 10M UVU por evento                   │  
│ • Liquidación: Automática por IA                        │  
└─────────────────────────────────────────────────────────┘  

┌─────────────────────────────────────────────────────────┐  
│ CAPA 2: COBERTURA INDUSTRIAL (9% de casos)              │  
├─────────────────────────────────────────────────────────┤  
│ • Riesgos logístico-industriales complejos              │  
│ • Construcción y obra civil                             │  
│ • Transporte de mercancías peligrosas                   │  
│ • Responsabilidad profesional médica/ingenieril         │  
│ • Cobertura: 10M - 500M UVU                             │  
│ • Liquidación: IA + Peritaje distribuido                │  
└─────────────────────────────────────────────────────────┘  

┌─────────────────────────────────────────────────────────┐  
│ CAPA 3: REASEGURO PLANETARIO (1% de casos)              │  
├─────────────────────────────────────────────────────────┤  
│ • Catástrofes naturales (terremotos, huracanes)         │  
│ • Eventos de impacto masivo                             │  
│ • Pandemias                                              │  
│ • Cobertura: >500M UVU                                   │  
│ • Liquidación: Asamblea + IA + Expertos                 │  
│ • Reservas específicas: 5% del FC                       │  
└─────────────────────────────────────────────────────────┘  
</pre>  

=== FLUJO OPERATIVO COMPLETO ===  

<pre>  
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  
DESDE EL REGISTRO HASTA LA COMPENSACIÓN  
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  

FASE 1: REGISTRO AUTOMÁTICO  
├─ Proyecto se registra en MIR (AU50)  
├─ ASI-AdC clasifica sector y riesgo  
├─ CRC (Coeficiente de Riesgo Común) asignado  
├─ Cobertura FSR: ACTIVA automáticamente  
└─ Sin póliza, sin firma, sin tramitación  

FASE 2: OPERACIÓN NORMAL  
├─ Proyecto opera con sensores IoT  
├─ Datos de prevención recopilados  
├─ CRC ajustado dinámicamente (mejora → baja)  
└─ Dashboard público muestra historial  

FASE 3: SINIESTRO OCURRE  
├─ Evento detectado (sensores + notificación)  
├─ ASI-AdC evalúa automáticamente:  
│   ├─ ¿Evento cubierto? (reglas públicas)  
│   ├─ ¿Negligencia evidente? (datos previos)  
│   ├─ ¿Cuantía razonable? (comparativa)  
│   └─ ¿Fraude posible? (patrones anómalos)  
└─ Decisión inicial: 80% casos en <24h  

FASE 4: PERITAJE (si necesario)  
├─ Casos complejos: Peritaje distribuido  
├─ 3-5 peritos sorteados (alta CdC)  
├─ Evaluación independiente  
├─ Votación pública en blockchain  
└─ Decisión en <7 días (90% casos)  

FASE 5: COMPENSACIÓN  
├─ Monto aprobado  
├─ Franquicia aplicada (según CdC)  
├─ Transferencia automática desde FC  
├─ Registro público inmutable  
└─ Afectado recibe fondos: <48h (casos simples)  

FASE 6: RETROALIMENTACIÓN  
├─ Caso alimenta estadísticas públicas  
├─ CRC sectorial se ajusta si necesario  
├─ Prevención mejorada (aprendizaje colectivo)  
└─ Sistema se auto-optimiza  
</pre>  

== Cobertura Universal ==  

=== QUÉ CUBRE EL FSR ===  

<pre>  
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  
1. RESPONSABILIDAD CIVIL  
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  

COBERTURA:  
├─ Daños a terceros por actividad productiva  
├─ Lesiones personales  
├─ Daños materiales  
└─ Perjuicios económicos derivados  

EJEMPLOS:  
├─ Restaurante: Cliente intoxicación alimentaria  
├─ Construcción: Fachada cae sobre transeúnte  
├─ Transporte: Camión daña propiedad ajena  
└─ Profesional: Ingeniero error cálculo estructural  

LÍMITE: 10M UVU (cobertura estándar)  
FRANQUICIA: Variable según CdC (típicamente 1-5%)  

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  
2. RIESGOS OPERATIVOS  
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  

COBERTURA:  
├─ Incendio, inundación, desastres naturales  
├─ Robo y vandalismo (activos productivos)  
├─ Averías de maquinaria crítica  
└─ Interrupción de negocio (limitada)  

LÍMITE: Valor activo + 3 meses ingresos perdidos  
FRANQUICIA: 2-10% según prevención instalada  

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  
3. ACCIDENTES LABORALES  
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  

COBERTURA:  
├─ Lesiones durante actividad laboral  
├─ Enfermedades profesionales  
├─ Incapacidad temporal o permanente  
└─ Fallecimiento (compensación familiar)  

COMPENSACIÓN:  
├─ Gastos médicos: 100% (vía sistema salud)  
├─ Pérdida ingresos: 80% salario durante recuperación  
├─ Incapacidad permanente: Renta vitalicia  
└─ Fallecimiento: 10 años de salario a familia  

CONDICIÓN:  
✅ Protocolos seguridad cumplidos: Cobertura plena  
❌ Negligencia demostrada: Cobertura reducida  

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  
4. CONSTRUCCIÓN Y OBRA CIVIL  
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  

COBERTURA INTEGRADA (equivale a TRC + RC + Decenal):  
├─ Todo Riesgo Construcción: Durante obra  
├─ Responsabilidad Civil: Daños a terceros/colindantes  
├─ Decenal: Defectos estructurales 10 años post-entrega  
└─ Plus: Sensores IoT monitorizan calidad en tiempo real  

LÍMITE: Valor total obra + daños colaterales  
DURACIÓN: 10 años desde entrega  
VERIFICACIÓN: Sensores estructurales obligatorios  

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  
5. CATÁSTROFES NATURALES (Reaseguro Planetario)  
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  

COBERTURA:  
├─ Terremotos  
├─ Huracanes/Tifones  
├─ Inundaciones masivas  
├─ Erupciones volcánicas  
├─ Tsunamis  
└─ Pandemias  

FINANCIACIÓN:  
├─ Reserva específica: 5% del Fondo Común  
├─ Activación automática si daños >1% PIB regional  
└─ Asamblea Planetaria aprueba compensaciones masivas  

LÍMITE: Sin límite (riesgo socializado totalmente)  
PRIORIDAD: Infraestructura crítica → Vivienda → Comercial  
</pre>  

=== QUÉ NO CUBRE EL FSR ===  

<pre>  
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  
EXCLUSIONES CLARAS (Sin letra pequeña)  
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  

❌ FRAUDE DEMOSTRADO  
   └─ Siniestro fabricado intencionalmente  
   └─ Ejemplo: Incendiar tu propio negocio para cobrar  
   └─ Consecuencia: Sin compensación + CdC colapso + investigación  

❌ NEGLIGENCIA GRAVE COMPROBADA  
   └─ Ignorar protocolos seguridad obligatorios  
   └─ Ejemplo: No mantener extintores → Incendio incontrolable  
   └─ Consecuencia: Franquicia aumentada o cobertura parcial  

❌ ACTIVIDADES ILEGALES  
   └─ Daños derivados de actividad fuera del marco legal demárquico  
   └─ Ejemplo: Laboratorio clandestino explota  
   └─ Consecuencia: Sin cobertura  

❌ RIESGOS ASUMIDOS CONSCIENTEMENTE SIN PREVENCIÓN  
   └─ Actividad de alto riesgo sin medidas mínimas  
   └─ Ejemplo: Alpinismo extremo sin equipo adecuado  
   └─ Consecuencia: Responsabilidad personal  

❌ DAÑOS A ACTIVOS OCIOSOS NO PRODUCTIVOS  
   └─ Segunda vivienda vacía, terreno especulativo  
   └─ Ejemplo: Casa de playa (no habitual) se incendia  
   └─ Consecuencia: Oxidación ya penaliza, FSR no duplica  

❌ APUESTAS Y ESPECULACIÓN PURA  
   └─ Pérdidas en mercados especulativos  
   └─ Ejemplo: Apostaste en predicción y perdiste  
   └─ Consecuencia: Asumes tu riesgo (no es siniestro)  

TRANSPARENCIA RADICAL:  
├─ Estas exclusiones son PÚBLICAS  
├─ NO hay sorpresas en "letra pequeña"  
└─ Casos límite se deciden en Asamblea con jurisprudencia publicada  
</pre>  

== Financiación sin Primas ==  

=== ELIMINACIÓN DE PRIMAS INDIVIDUALES ===  

<pre>  
╔══════════════════════════════════════════════════════════╗  
║     NADIE PAGA UNA "PRIMA DE SEGURO" EN DEMARQUÍA       ║  
╚══════════════════════════════════════════════════════════╝  

SISTEMA ACTUAL:  
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  

Cada actor paga prima individualmente:  
├─ Familia: Seguro hogar €500/año  
├─ Conductor: Seguro auto €800/año  
├─ Empresa: Seguro RC €5,000/año  
├─ Trabajador autónomo: Seguro profesional €1,200/año  
└─ TOTAL ciudadano: €7,500/año en seguros  

Primas se acumulan en cascada en precios:  
└─ Pan cuesta €1.43 (incluye €0.33 de seguros acumulados)  

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  

SISTEMA FSR:  
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  

Cobertura universal sin primas:  
├─ Proyecto AU50: Cobertura automática (FSR)  
├─ Ciudadano: Cobertura personal automática (FSR)  
├─ Sin contratos, sin pagos directos  
└─ COSTE INDIVIDUAL DIRECTO: €0  

Financiación desde Fondo Común:  
└─ RUAC + DB50 fluyen al FC  
└─ FC retiene para FSR antes de distribuir DP  
└─ Ciudadano NO paga prima, recibe DP neto  

RESULTADO:  
✅ Pan cuesta €1.00 (sin efecto cascada de seguros)  
✅ Ciudadano ahorra €7,500/año en primas  
✅ Recibe DP mayor (sin retención de seguros)  
</pre>  

=== FLUJO DE FINANCIACIÓN DEL FSR ===  

<pre>  
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  
ESQUEMA COMPLETO:  
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  

                    ┌─────────────────┐  
                    │  ECONOMÍA REAL  │  
                    │   (Proyectos)   │  
                    └────────┬────────┘  
                             │  
                ┌────────────┴────────────┐  
                │                          │  
         ┌──────▼──────┐          ┌───────▼──────┐  
         │    RUAC     │          │     DB50     │  
         │  (Royalty)  │          │ (Beneficios) │  
         └──────┬──────┘          └───────┬──────┘  
                │                          │  
                └────────────┬─────────────┘  
                             │  
                      ┌──────▼──────┐  
                      │ FONDO COMÚN │  
                      │    (FC)     │  
                      └──────┬──────┘  
                             │  
          ┌──────────────────┼──────────────────┐  
          │                  │                  │  
    ┌─────▼─────┐     ┌──────▼─────┐    ┌──────▼──────┐  
    │ Admin     │     │    FSR     │    │ Fondos      │  
    │ Común 5%  │     │   15-20%   │    │ Específicos │  
    └───────────┘     └──────┬─────┘    └─────────────┘  
                             │  
          ┌──────────────────┴───────────────────┐  
          │                                       │  
    ┌─────▼─────┐                         ┌──────▼──────┐  
    │ Reserva   │                         │ Liquidación │  
    │ Catástrofe│                         │ Siniestros  │  
    │    5%     │                         │    10-15%   │  
    └───────────┘                         └─────────────┘  

                      ┌──────────────┐  
                      │ RESTO → DP   │  
                      │   (60-75%)   │  
                      └──────────────┘  
</pre>  

=== DIMENSIONAMIENTO DEL FSR ===  

<pre>  
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  
CÁLCULO PARA DEMARQUÍA DE 100M HABITANTES:  
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  

FONDO COMÚN ANUAL:  
├─ RUAC: 5T UVU (5% de 100T PIB)  
├─ DB50: 2T UVU (50% de 4T beneficios netos)  
└─ TOTAL FC: 7T UVU/año  

ASIGNACIÓN FSR:  
├─ % del FC: 15-20% (ajustable según siniestralidad)  
├─ Monto FSR: 1.05T - 1.4T UVU/año  
└─ Per cápita: 10,500 - 14,000 UVU/persona/año  

COMPARACIÓN CON SISTEMA ACTUAL:  
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  

Sistema actual (España 2024):  
├─ Primas totales: €60,000M (~€1,300/persona)  
├─ Siniestros pagados: €40,000M (67%)  
├─ Gastos/beneficio aseguradoras: €20,000M (33%)  
└─ Coste real cobertura: €40,000M  

FSR (estimado):  
├─ Cobertura equivalente: 10,500 UVU/persona  
├─ Liquidación siniestros: 10,000 UVU (95%)  
├─ Gestión IA: 500 UVU (5%)  
└─ AHORRO: 20% menos coste + eliminación efecto cascada  

RESULTADO:  
✅ Misma cobertura (o mejor)  
✅ 20% más eficiente  
✅ Sin inflar precios en cascada  
✅ Transparencia total  
</pre>  

== Coeficiente de Riesgo Común (CRC) ==  

=== DEFINICIÓN Y PROPÓSITO ===  

<pre>  
╔══════════════════════════════════════════════════════════╗  
║         CRC: LA MÉTRICA DE RIESGO TRANSPARENTE          ║  
╚══════════════════════════════════════════════════════════╝  

DEFINICIÓN:  
Factor que refleja el riesgo histórico y actual de un sector/proyecto  

RANGO: 0.1 (muy bajo riesgo) - 5.0 (muy alto riesgo)  

FUNCIÓN:  
├─ Determina franquicia en caso de siniestro  
├─ Incentiva inversión en prevención  
├─ Ajusta dinámicamente según datos reales  
└─ Transparente y auditable públicamente  

CÁLCULO BÁSICO:  
CRC = (Siniestros_históricos / Valor_total) ×   
      Factor_prevención ×   
      Factor_sector  

NO ES UNA PRIMA (no se paga directamente)  
ES UNA MÉTRICA (guía compensaciones y franquicias)  
</pre>  

=== TABLA DE CRC POR SECTORES (Ejemplos) ===  

<pre>  
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  
SECTORES DE BAJO RIESGO (CRC 0.1 - 0.5):  
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  

├─ Software/Servicios digitales: CRC 0.1  
│   └─ Riesgo físico mínimo, daños limitados a datos  
│  
├─ Educación online: CRC 0.15  
│   └─ Sin riesgos físicos significativos  
│  
├─ Consultoría: CRC 0.2  
│   └─ RC profesional acotada  
│  
└─ Agricultura automatizada (sensores): CRC 0.3  
    └─ Prevención IoT reduce riesgo tradicional  

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  
SECTORES DE RIESGO MEDIO (CRC 0.5 - 1.5):  
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  

├─ Comercio retail: CRC 0.6  
│   └─ Robos, incendios ocasionales  
│  
├─ Restauración: CRC 0.8  
│   └─ Intoxicaciones, incendios cocina  
│  
├─ Manufactura ligera: CRC 1.0  
│   └─ Accidentes laborales moderados  
│  
└─ Transporte terrestre: CRC 1.2  
    └─ Accidentes vehículos, daños mercancías  

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  
SECTORES DE ALTO RIESGO (CRC 1.5 - 3.0):  
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  

├─ Construcción: CRC 2.0  
│   └─ Accidentes laborales, colapsos, daños terceros  
│  
├─ Química industrial: CRC 2.5  
│   └─ Explosiones, fugas tóxicas  
│  
├─ Minería: CRC 2.8  
│   └─ Derrumbes, accidentes graves  
│  
└─ Transporte aéreo: CRC 2.2  
    └─ Accidentes catastróficos (baja freq, alto impacto)  

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  
SECTORES DE MUY ALTO RIESGO (CRC 3.0 - 5.0):  
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  

├─ Nuclear: CRC 3.5  
│   └─ Consecuencias extremas si fallo (pero baja prob)  
│  
├─ Exploración espacial: CRC 4.0  
│   └─ Altísimo riesgo intrínseco  
│  
└─ Biotecnología experimental: CRC 3.8  
    └─ Riesgos biológicos difíciles de contener  

NOTA: CRC NO es fijo, se ajusta con:  
  ✅ Inversión en prevención → CRC baja  
  ✅ Sensores IoT instalados → CRC baja 20-30%  
  ✅ Historial limpio 5+ años → CRC baja 15%  
  ❌ Siniestros recurrentes → CRC sube temporalmente  
</pre>  

== Franquicia Inteligente ==  

=== DEFINICIÓN Y MECÁNICA ===  

<pre>  
╔══════════════════════════════════════════════════════════╗  
║        FRANQUICIA: TU PIEL EN EL JUEGO                   ║  
╚══════════════════════════════════════════════════════════╝  

DEFINICIÓN:  
Porcentaje del siniestro que asumes tú (no lo cubre FSR)  

PROPÓSITO:  
├─ Alinear incentivos (no puedes ser negligente sin coste)  
├─ Evitar riesgo moral (no "da igual, está cubierto")  
├─ Premiar prevención (baja si inviertes en seguridad)  
└─ Castigo temporal por negligencia (sube si reincides)  

RANGO: 1% (excelencia) - 20% (alto riesgo o negligencia)  

CÁLCULO:  
Franquicia = F_base × (CRC / 2) × (1 / CdC)  

Donde:  
├─ F_base: Franquicia base del sector (5-10%)  
├─ CRC: Tu Coeficiente de Riesgo Común  
└─ CdC: Tu Capital de Confianza (1-5)  

RESULTADO:  
✅ Alta prevención + Alto CdC = Franquicia mínima  
❌ Baja prevención + Bajo CdC = Franquicia alta  
</pre>  

== Sistema de Prevención ==  

=== INCENTIVOS POSITIVOS BRUTALES ===  

<pre>  
╔══════════════════════════════════════════════════════════╗  
║    PREVENCIÓN NO ES OBLIGACIÓN, ES VENTAJA COMPETITIVA  ║  
╚══════════════════════════════════════════════════════════╝  

PROBLEMA SISTEMA ACTUAL:  
├─ Prevención = Coste sin retorno visible  
├─ Aseguradora: "Cumple normativa mínima o rechazo"  
├─ Empresa: "Hago lo mínimo legal"  
└─ Resultado: Prevención subóptima  

SISTEMA FSR:  
├─ Prevención = Reducción inmediata CRC  
├─ CRC bajo = Franquicia baja = Menos riesgo personal  
├─ Historial limpio = CdC alto = Acceso mejor capital  
└─ Resultado: Carrera hacia la excelencia  
</pre>  

=== TABLA DE BONIFICACIONES ===  

<pre>  
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  
MEDIDAS DE PREVENCIÓN Y SU IMPACTO EN CRC:  
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  

1. SENSORES IoT EN TIEMPO REAL:  
   ├─ Detección incendios: -10% CRC  
   ├─ Monitorización estructural: -15% CRC  
   ├─ Control calidad aire/agua: -10% CRC  
   ├─ Seguimiento GPS vehículos: -12% CRC  
   └─ Dashboard público datos: -5% CRC adicional  

2. MANTENIMIENTO PREDICTIVO:  
   ├─ Inspecciones automatizadas mensuales: -8% CRC  
   ├─ IA predice fallos antes de ocurrir: -12% CRC  
   ├─ Reemplazo proactivo componentes: -10% CRC  
   └─ Registro público mantenimientos: -5% CRC adicional  

3. FORMACIÓN AVANZADA:  
   ├─ Personal certificado seguridad: -10% CRC  
   ├─ Simulaciones VR de riesgos: -8% CRC  
   ├─ Protocolos de emergencia verificados: -7% CRC  
   └─ Cultura seguridad demostrada: -5% CRC adicional  

4. REDUNDANCIA Y RESPALDOS:  
   ├─ Sistemas críticos duplicados: -15% CRC  
   ├─ Backup energía renovable: -10% CRC  
   ├─ Rutas logísticas alternativas: -8% CRC  
   └─ Plan contingencia verificado: -7% CRC adicional  

5. TRANSPARENCIA RADICAL:  
   ├─ Dashboard público riesgos: -10% CRC  
   ├─ Auditorías externas voluntarias: -12% CRC  
   ├─ Open source protocolos: -8% CRC  
   └─ Comunidad puede reportar anomalías: -5% CRC  

6. INNOVACIÓN EN SEGURIDAD:  
   ├─ Desarrollo tecnología prevención nueva: -20% CRC  
   ├─ Publicación abierta para replicar: -10% CRC adicional  
   └─ Adopción masiva por sector: -15% CRC permanente  

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  
ACUMULACIÓN:  
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  

Proyecto implementa TODAS las medidas:  
├─ CRC base sectorial: 2.0 (construcción)  
├─ Bonificaciones acumuladas: -85%  
├─ CRC final: 2.0 × 0.15 = 0.3  
└─ Franquicia: De 10% → 2% (reducción 80%)  

RESULTADO:  
Prevención masiva transforma sector alto riesgo  
en sector bajo riesgo efectivo  
</pre>  

== Comparación Sistema Actual vs FSR ==  

=== CASO COMPLETO: FÁBRICA DE MUEBLES ===  

<pre>  
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  
SISTEMA ACTUAL (Seguros Privados)  
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  

EMPRESA: Muebles Barcelona SL  
EMPLEADOS: 50  
INSTALACIONES: Nave 2,000 m² + Maquinaria €2M  

TOTAL SEGUROS: €65,000/año  

COSTES OCULTOS:  
├─ Tiempo gestión pólizas: 200h/año  
├─ Asesor seguros: €3,000/año  
├─ Reclamaciones denegadas: €20,000  
└─ COSTE REAL TOTAL: €88,000/año  

EFECTO EN PRECIO:  
├─ Producción anual: 5,000 muebles  
├─ Coste seguro por mueble: €17.60  
├─ Margen sobre coste: +20%  
└─ PRECIO INFLADO: +€21/mueble por seguros  

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  
SISTEMA FSR (Demarquía)  
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  

COBERTURA FSR:  

AUTOMÁTICA AL REGISTRARSE:  
├─ Sin pólizas que contratar (0 trámites)  
├─ Sin primas que pagar (0 coste directo)  
├─ Cobertura universal: Todo riesgo operativo  
└─ Reglas claras: Dashboard público con criterios  

CRC INICIAL:  
├─ Sector: Manufactura madera  
├─ CRC base: 1.2 (riesgo medio)  
├─ Instalación sensores IoT: CRC → 0.6 (-50%)  
└─ Franquicia: 4%  

COSTE ANUAL REAL: 0 UVU (financiado desde FC)  

EFECTO EN PRECIO:  
├─ Producción anual: 5,000 muebles  
├─ Coste seguro por mueble: 0 UVU  
├─ PRECIO: -21 UVU/mueble vs sistema actual  
└─ DEFLACIÓN BENIGNA  

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  
COMPARACIÓN DIRECTA:  
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  

                    SISTEMA ACTUAL    FSR  
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  
Coste anual         €88,000           0 UVU  
Tiempo gestión      200h              0h  
Transparencia       0% (opaco)        100%  
Resolución          7 meses           2 días  
Cobertura real      53%               96%  
Inflación precios   +€21/unidad       0  

AHORRO NETO: ~88,000 UVU/año + Tranquilidad  
</pre>  

== Casos Prácticos ==  

=== CASO: TERREMOTO 6.8 ===  

<pre>  
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  
TERREMOTO 6.8 EN REGIÓN MEDITERRÁNEA  
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  

AFECTACIÓN:  
├─ 50,000 edificios dañados  
├─ 5,000 edificios colapso total  
├─ 200 fallecidos  
└─ 50,000 personas sin hogar  

DAÑOS ESTIMADOS: 50,000M UVU  

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  
RESPUESTA FSR - REASEGURO PLANETARIO:  
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  

[HORA 0] Terremoto ocurre  
├─ Sensores sísmicos detectan automáticamente  
├─ Drones ASI-AdC desplegados  
├─ Satélites analizan daños: Mapa preliminar 2 horas  
└─ FSR activa protocolo catástrofe: Automático  

[HORA 12] Activación Asamblea Planetaria  
├─ Daños superan 1% PIB regional  
├─ Propuesta:  
│   ├─ Movilización inmediata: 10,000M UVU  
│   ├─ Reconstrucción total: 48,000M UVU (3 años)  
│   └─ Financiación: Reserva (60%) + emisión UVU (40%)  
├─ Votación: 87% aprobación  
└─ Activación: Inmediata  

[DÍA 1] Respuesta emergencia  
├─ 10,000M UVU liberados  
├─ Refugio temporal: 50,000 personas  
├─ Servicios básicos: Restauración urgente  
└─ Dashboard público: Transparencia total  

[MES 1] Compensaciones individuales  
├─ Viviendas colapso: 100% valor  
├─ Viviendas daño parcial: % daño  
├─ Negocios: Pérdida ingresos (3 meses)  
└─ Sin franquicias (catástrofe = socializado)  

EJEMPLO FAMILIA:  
├─ Vivienda colapso: 300k UVU  
├─ Negocio daño 60%: 180k UVU  
├─ Ingresos perdidos: 18k UVU  
├─ COMPENSACIÓN: 498k UVU  
└─ Recibido en semanas, no años  

[AÑO 3] Reconstrucción completa  
├─ 100% edificios reconstruidos  
├─ Estándares sísmicos mejorados  
├─ Ciudad más resiliente que antes  
└─ Inversión: 45,000M UVU  

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  
COMPARACIÓN CON REALIDAD:  
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  

Sistema actual (ej. L'Aquila 2009):  
├─ Solo 10% edificios asegurados  
├─ Compensaciones: 30-50% valor  
├─ Tiempo: 5-10 años (aún pendientes)  
├─ Familias: Endeudadas o empobrecidas  
└─ Trauma colectivo duradero  

FSR:  
✅ 100% edificios cubiertos  
✅ Compensaciones: 100% valor  
✅ Tiempo: Semanas (emergencia), 3 años (total)  
✅ Familias: Protegidas completamente  
✅ Resiliencia demostrada funcionalmente  
</pre>  

== Eliminación del Efecto Cascada ==  

=== ANATOMÍA DEL EFECTO CASCADA ===  

<pre>  
╔══════════════════════════════════════════════════════════╗  
║   CÓMO UN SEGURO SE MULTIPLICA EN LA CADENA DE VALOR    ║  
╚══════════════════════════════════════════════════════════╝  

PRODUCTO: SMARTPHONE  

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  
SISTEMA ACTUAL (Seguros Privados):  
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  

ESLABÓN 1: Extracción materias primas  
├─ Coste producción: €20  
├─ Seguros: 23% = €4.60  
└─ Precio con margen: €29.52  

ESLABÓN 2: Fabricante chips  
├─ Compra materias (con €4.60 seguros): €29.52  
├─ Fabricación: €50  
├─ Seguros propios: 15% = €11.93  
└─ Precio con margen: €114.31  

ESLABÓN 3: Ensamblador smartphone  
├─ Compra chips (con €16.53 seguros acumulados): €114.31  
├─ Otros componentes: €100  
├─ Ensamblaje: €50  
├─ Seguros: 18% = €47.58  
└─ Precio mayorista: €405.46  

ESLABÓN 4-5: Distribución + Retail  
├─ Seguros adicionales acumulados  
└─ PRECIO FINAL: €835.30  

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  
ANÁLISIS:  
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  

Coste producción real: €220  
Seguros acumulados cascada: €151.73 (69% del coste real)  
PRECIO FINAL: €835  

EL CONSUMIDOR PAGA:  
├─ Producción real: 26%  
├─ Seguros cascada: 18%  
├─ Márgenes: 56%  

Y NADIE LO SABE (está oculto en el precio)  

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  
SISTEMA FSR (Demarquía):  
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  

TODOS LOS ESLABONES:  
├─ Sin primas de seguro que pagar  
├─ Cobertura automática por FSR  
├─ Precio = Coste real + Margen justo  
└─ Sin efecto cascada  

PRECIO FINAL FSR: €506.25  

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  
COMPARACIÓN:  
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  

Precio sistema actual: €835  
Precio sistema FSR: €506  
AHORRO CONSUMIDOR: €329 (39% más barato)  

ADEMÁS:  
✅ Cobertura MEJOR (sin letra pequeña)  
✅ Todos los actores protegidos  
✅ Sin burocracia ni trámites  
✅ Transparencia total  

DEFLACIÓN BENIGNA EN ACCIÓN  
</pre>  

=== IMPACTO SECTORIAL ===  

<pre>  
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  
REDUCCIÓN PRECIOS ESTIMADA POR SECTOR:  
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  

CONSUMO BÁSICO:  
├─ Alimentación: -12%  
├─ Ropa: -15%  
├─ Productos hogar: -10%  
└─ Energía: -8%  

TECNOLOGÍA:  
├─ Smartphones: -35-40%  
├─ Ordenadores: -32%  
├─ Electrodomésticos: -25%  
└─ Electrónica general: -28%  

CONSTRUCCIÓN/VIVIENDA:  
├─ Vivienda nueva: -18%  
├─ Reformas: -20%  
├─ Materiales construcción: -22%  
└─ Alquileres: -10%  

TRANSPORTE:  
├─ Vehículos: -25%  
├─ Transporte público: -15%  
├─ Logística: -30%  
└─ Aviación: -20%  

SERVICIOS PROFESIONALES:  
├─ Médicos: -40%  
├─ Abogados: -35%  
├─ Ingenieros: -38%  
├─ Arquitectos: -42%  
└─ Consultores: -25%  

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  
AHORRO MEDIO FAMILIAR (4 personas):  
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━  

Sistema actual:  
├─ Gastos anuales: €40,000  
├─ Seguros ocultos en precios: €7,200 (18%)  
├─ Seguros directos: €1,800  
└─ TOTAL SEGUROS: €9,000/año  

Sistema FSR:  
├─ Gastos anuales: €31,800 (deflación)  
├─ Seguros ocultos: €0  
├─ Seguros directos: €0  
└─ AHORRO: €9,000/año + mejor cobertura  

PODER ADQUISITIVO: +28%  
</pre>  

== Integración con el Ecosistema Demárquico ==  

=== SINERGIA CON OTROS COMPONENTES ===  

<pre>  
┌─────────────────────────────────────────────────────────┐  
│                   ECOSISTEMA INTEGRADO                    │  
├─────────────────────────────────────────────────────────┤  
│                                                           │  
│  FSR ◄──────────► AU50                                   │  
│   │                └──► Riesgo compartido 50/50          │  
│                                                           │  
│  FSR ◄──────────► MIR                                    │  
│   │                └──► Proyectos cubiertos              │  
│                         Inversores protegidos             │  
│                                                           │  
│  FSR ◄──────────► Capital de Confianza                   │  
│   │                └──► CdC determina franquicia         │  
│                         Historial FSR alimenta CdC        │  
│                                                           │  
│  FSR ◄──────────► Oxidación                              │  
│   │                └──► Capital invertido: Sin oxidación │  
│                         FSR protege activos productivos   │  
│                                                           │  
│  FSR ◄──────────► ASI-AdC                                │  
│   │                └──► Auditoría 24/7                   │  
│                         Detección fraude automática       │
│                         Peritaje IA                       │
│                                                           │
│  FSR ◄──────────► IoT/Sensores                           │
│   │                └──► Verificación automática          │
│                         Prevención en tiempo real         │
│                         Datos objetivos siniestros        │
│                                                           │
│  FSR ◄──────────► Fondo Común                            │
│   │                └──► Financiación                     │
│                         Reservas catástrofes              │
│                                                           │
│  FSR ◄──────────► Dividendo Planetario                   │
│                    └──► DP más robusto                   │
│                         (precios más bajos)               │
└─────────────────────────────────────────────────────────┘
</pre>

== Protecciones Contra Abuso ==

=== FRAUDE ORGANIZADO ===

<pre>
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
ESCENARIO: Grupo intenta defraudar FSR sistemáticamente
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━

INTENTO:
10 personas coordinadas:
├─ Crean proyectos falsos en MIR
├─ Registran activos inexistentes
├─ Fabrican siniestros para cobrar FSR
└─ Esperan repartirse compensaciones

DETECCIÓN ASI-AdC:

[FASE 1] Patrones anómalos
├─ 10 proyectos registrados misma semana
├─ Direcciones relacionadas (mismo barrio)
├─ Valoraciones activos infladas
├─ Sensores IoT: Datos inconsistentes
└─ ALERTA NIVEL 1: Monitorización increased

[FASE 2] Primer "siniestro"
├─ Proyecto A reclama incendio (€200k daños)
├─ ASI-AdC verifica:
│   ├─ Sensores NO detectaron fuego
│   ├─ Satélite: No hay evidencia térmica
│   ├─ Drones: Edificio intacto
│   └─ FRAUDE CONFIRMADO
│
├─ Reclamación: DENEGADA
├─ CdC Proyecto A: 3.0 → 0 (colapso)
└─ Investigación criminal: INICIADA

[FASE 3] Análisis red
├─ ASI-AdC conecta los 10 proyectos
├─ Patrón coordinado evidente
├─ Blockchain revela transacciones
└─ Red completa identificada

[FASE 4] Acción sistémica
├─ 10 proyectos: Congelados
├─ CdC implicados: → 0
├─ Exclusión FSR: PERMANENTE
├─ Devolución fondos MIR: Exigida
├─ Proceso legal: Fraude agravado
└─ Registro público: Permanente

COSTE FRAUDE: 0 UVU (detectado antes de pagar)
REPUTACIÓN DEFRAUDADORES: Destruida permanentemente

LECCIÓN: Sistema es más inteligente que los tramposos
</pre>

=== PREVENCIÓN MORAL HAZARD ===

<pre>
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
PROBLEMA: "Riesgo moral" - Si estoy cubierto, ¿para qué prevenir?
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━

SISTEMA ACTUAL:
├─ Pagas prima fija
├─ Da igual si inviertes en prevención
└─ Incentivo: "Para qué gastar en prevención"

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━

FSR CON INCENTIVOS ALINEADOS:

1. PREVENCIÓN REDUCE FRANQUICIA:
   ├─ Sin sensores: Franquicia 10%
   ├─ Con sensores: Franquicia 4%
   └─ Diferencia: 6% de cada siniestro

2. HISTORIAL IMPORTA:
   ├─ Primer siniestro: Franquicia normal
   ├─ Segundo siniestro (2 años): +50%
   ├─ Tercer siniestro: +100%
   └─ Incentivo: Prevenir para no pagar más

3. CdC AFECTADO:
   ├─ Siniestros frecuentes: CdC baja
   ├─ CdC bajo: Acceso peor a capital MIR
   └─ Incentivo indirecto brutal

4. TRANSPARENCIA SOCIAL:
   ├─ Dashboard público muestra historial
   ├─ Presión social si eres negligente
   └─ Reputación importa

RESULTADO:
Carrera hacia la excelencia en prevención,
no hacia la negligencia cubierta
</pre>

== Transición desde el Sistema Actual ==

=== ROADMAP DE IMPLEMENTACIÓN ===

<pre>
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
FASE 1: PILOTO REGIONAL (Años 0-2)
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━

REGIÓN: 1M habitantes

PASO 1: Marco legal
├─ Asamblea regional aprueba FSR experimental
├─ Coexistencia con seguros privados (opcional)
├─ Fondo Común regional: 5% RUAC + DB50
└─ Duración piloto: 2 años

PASO 2: Registro voluntario
├─ Proyectos AU50 nuevos: FSR automático
├─ Empresas existentes: Pueden optar FSR vs privado
├─ Esperado: 20-30% adopción año 1

PASO 3: Infraestructura
├─ ASI-AdC regional: IA evaluación
├─ Sensores IoT: Subvención instalación (50%)
├─ Blockchain: Registro siniestros
├─ Dashboard: Transparencia total
└─ Peritaje distribuido: Red primeros 100 peritos

RESULTADOS ESPERADOS AÑO 2:
├─ Adopción: 50% empresas, 40% ciudadanos
├─ Coste FSR: 12% FC (vs 15-20% estimado)
├─ Satisfacción: >80% (vs 40% seguros privados)
├─ Siniestros resueltos: <7 días promedio
├─ Fraude detectado: <0.1%
└─ Precios región: -8% promedio

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
FASE 2: EXPANSIÓN NACIONAL (Años 3-5)
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━

ESCALA: 47M habitantes (ej. España)

PASO 1: Éxito piloto demostrado
├─ Datos públicos irrefutables
├─ Testimonios ciudadanos
├─ Presión social: "¿Por qué no en mi región?"

PASO 2: Marco legal nacional
├─ Ley FSR nacional
├─ Transición gradual:
│   ├─ Año 3: FSR obligatorio proyectos públicos
│   ├─ Año 4: FSR obligatorio nuevos proyectos
│   └─ Año 5: FSR obligatorio todos
│
├─ Compensación transición:
│   ├─ Aseguradoras: Compra activos valor libro
│   ├─ Empleados: Formación + colocación garantizada
│   └─ Accionistas: Compensación justa
│
└─ Duración: 3 años

PASO 3: Infraestructura nacional
├─ ASI-AdC: Nodos en cada región
├─ Sensores: Subsidio universal (80%)
├─ Peritaje: Red 5,000 peritos distribuidos
└─ Educación: Campaña pública masiva

RESULTADOS AÑO 5:
├─ Cobertura: 100% población
├─ Coste FSR: 16% FC (estable)
├─ Ahorro ciudadano: €1,200/persona/año
├─ Precios: -12% promedio
├─ Siniestros: 95% resueltos <7 días
└─ DP nacional: +25%

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
FASE 3: COORDINACIÓN INTERNACIONAL (Años 6-10)
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━

OBJETIVO: FSR planetario para catástrofes

PASO 1: Tratados bilaterales
├─ País A + País B: Acuerdo FSR mutuo
├─ Catástrofes transfronterizas: Coordinadas
├─ Reaseguro compartido: Pool regional
└─ Primeros 10 países: Años 6-7

PASO 2: Bloques regionales
├─ UE: FSR europeo (27 países)
├─ ASEAN: FSR asiático (10 países)
├─ Unión Africana: FSR africano (55 países)
└─ Américas: FSR continental

PASO 3: Reaseguro planetario
├─ Organismo global: FSR-Mundial
├─ Reserva catástrofes: 5% FC global
├─ Activación: Eventos >1% PIB regional
├─ Gobernanza: Asamblea Planetaria
└─ Transparencia: Blockchain global

RESULTADOS AÑO 10:
├─ Cobertura: 80% población mundial
├─ Reserva global: $4T
├─ Catástrofes: Respuesta <24h
├─ Humanidad: Resiliencia colectiva demostrada

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
FASE 4: MADUREZ GLOBAL (Año 10+)
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━

SISTEMA COMPLETAMENTE INTEGRADO:

├─ 100% proyectos AU50: Cubiertos FSR
├─ Prevención: Estándar global (sensores ubicuos)
├─ IA predictiva: Siniestros anticipados 70% casos
├─ Resolución: 98% casos <48h
├─ Fraude: <0.01% (prácticamente erradicado)
├─ CRC sectorial: Convergencia a la baja
├─ Catástrofes: Protocolo planetario probado
├─ Coste FSR global: 10% FC (optimización)
└─ Reaseguro privado: EXTINTO (obsoleto)

TRANSFORMACIÓN CIVILIZACIONAL:
✅ Riesgo como bien común, no mercancía
✅ Prevención como cultura, no obligación
✅ Solidaridad como infraestructura, no caridad
✅ Transparencia como norma, no excepción
✅ Resiliencia colectiva demostrada
</pre>

=== GESTIÓN DE ACTORES ACTUALES ===

<pre>
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
TRANSICIÓN JUSTA PARA EMPLEADOS SECTOR SEGUROS
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━

EMPLEADOS ACTUALES: 30M global, 200k España

CATEGORÍAS Y TRANSICIÓN:

1. ACTUARIOS Y ANALISTAS (20%):
   ├─ Habilidades: Estadística, modelado riesgo
   ├─ Transición FSR:
   │   ├─ Gestión algoritmos ASI-AdC
   │   ├─ Ajuste CRC sectorial
   │   └─ Análisis siniestralidad
   └─ Empleos FSR: 80% reabsorbidos

2. PERITOS Y EVALUADORES (15%):
   ├─ Habilidades: Evaluación daños
   ├─ Transición FSR:
   │   ├─ Red peritaje distribuido
   │   ├─ Casos complejos
   │   └─ Auditoría calidad algoritmos
   └─ Empleos FSR: 70% reabsorbidos

3. COMERCIALES Y MARKETING (25%):
   ├─ NO necesarios (cobertura automática)
   ├─ Reubicación: Otros sectores
   ├─ Formación: Servicios demanda alta
   └─ DP: Permite transición digna
   └─ Empleos FSR: 5% reabsorbidos

4. ADMINISTRACIÓN (30%):
   ├─ Parcialmente automatizado (IA)
   ├─ Supervisión procesos
   └─ Empleos FSR: 40% reabsorbidos

5. DIRECTIVOS (10%):
   ├─ Gobernanza FSR regional/nacional
   ├─ Coordinación internacional
   └─ Empleos FSR: 50% reabsorbidos

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
PROGRAMA TRANSICIÓN (España, 200k empleados):
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━

AÑO 1-2: Anuncio y preparación
├─ Comunicación transparente: 3 años
├─ Evaluación habilidades: 200k personas
├─ Diseño programas formación: Personalizados
└─ Garantía: DP cubre ingresos durante transición

AÑO 3: Formación intensiva
├─ Empleos FSR (90k): Formación específica
├─ Reubicación otros sectores (110k):
│   ├─ Salud: 30k
│   ├─ Educación: 25k
│   ├─ Tecnología: 20k
│   └─ Otros: 35k
└─ Coste formación: 2,000M UVU

AÑO 4-5: Colocación
├─ FSR activo: Contratación gradual 90k
├─ Otros sectores: Colocación asistida 110k
├─ Tasa éxito: >95% empleados reubicados
└─ Coste total: 5,000M UVU

RESULTADO:
✅ Ningún empleado desprotegido
✅ Habilidades aprovechadas
✅ Transición digna y gestionada
✅ Coste: 0.07% FC anual (asumible)
✅ Sin trauma social
</pre>

== Gobernanza y Toma de Decisiones ==

=== ESTRUCTURA DE GOBERNANZA FSR ===

<pre>
┌──────────────────────────────────────────────────────┐
│            GOBERNANZA MULTINIVEL FSR                  │
├──────────────────────────────────────────────────────┤
│                                                       │
│  NIVEL 1: ASAMBLEA (Estratégica)                     │
│  ├─ Define reglas generales FSR                      │
│  ├─ Aprueba porcentaje FC dedicado (15-20%)          │
│  ├─ Decide coberturas incluidas/excluidas            │
│  ├─ Ajusta CRC sectoriales base                      │
│  └─ Frecuencia: Trimestral + urgencias               │
│                                                       │
│  NIVEL 2: ASI-AdC (Operativa)                        │
│  ├─ Ejecuta reglas aprobadas                         │
│  ├─ Evalúa siniestros automáticamente                │
│  ├─ Detecta fraude                                   │
│  ├─ Optimiza algoritmos continuamente                │
│  └─ Transparencia: Dashboard público tiempo real     │
│                                                       │
│  NIVEL 3: PERITAJE DISTRIBUIDO (Casos complejos)     │
│  ├─ 3-5 peritos sorteados (alta CdC)                 │
│  ├─ Evaluación independiente                         │
│  ├─ Votación pública blockchain                      │
│  ├─ Casos: 10-15% que IA no resuelve                 │
│  └─ Compensación peritos: Desde FSR                  │
│                                                       │
│  NIVEL 4: AUDITORÍA CIUDADANA (Supervisión)          │
│  ├─ Cualquier ciudadano puede auditar casos          │
│  ├─ Reportes anomalías: Recompensados                │
│  ├─ Impugnaciones: Proceso transparente              │
│  └─ Retroalimentación: Mejora continua               │
│                                                       │
└──────────────────────────────────────────────────────┘
</pre>

== Métricas de Éxito FSR ==

=== INDICADORES CLAVE DE RENDIMIENTO (KPIs) ===

<pre>
┌──────────────────────────────────────────────────────────┐
│              DASHBOARD PÚBLICO FSR                        │
│           (Actualización tiempo real)                     │
├──────────────────────────────────────────────────────────┤
│                                                           │
│  EFICIENCIA OPERATIVA:                                   │
│  ├─ Coste FSR / FC: 16.2% ✅ (meta: <20%)               │
│  ├─ Siniestros / Cobertura: 88.5% ✅ (meta: >85%)       │
│  ├─ Gastos gestión: 5.1% ✅ (meta: <10%)                │
│  └─ Reserva catástrofes: 4.8% ✅ (meta: 5%)             │
│                                                           │
│  VELOCIDAD RESOLUCIÓN:                                   │
│  ├─ Casos simples (<50k UVU):  2.1 días ✅              │
│  ├─ Casos medios (50-500k):    5.8 días ✅              │
│  ├─ Casos complejos (>500k):   12.3 días ✅             │
│  └─ Catástrofes: Primera compensación 24h ✅             │
│                                                           │
│  SATISFACCIÓN CIUDADANA:                                 │
│  ├─ Satisfacción general: 87% ✅ (meta: >80%)           │
│  ├─ Transparencia percibida: 92% ✅                     │
│  ├─ Confianza sistema: 85% ✅                           │
│  └─ Comparación vs seguros privados: +52 puntos         │
│                                                           │
│  PREVENCIÓN E IMPACTO:                                   │
│  ├─ Proyectos con sensores IoT: 78% ↗                   │
│  ├─ Siniestros evitados (preventivos): 2,340/mes ✅     │
│  ├─ CRC promedio sectores: 1.15 ↘ (mejorando)           │
│  └─ Accidentes laborales: -42% vs pre-FSR ✅            │
│                                                           │
│  INTEGRIDAD:                                              │
│  ├─ Fraude detectado: 0.08% ✅ (meta: <0.5%)            │
│  ├─ Fraude exitoso: 0.01% ✅                            │
│  ├─ Auditorías ciudadanas activas: 1,240 ✅             │
│  └─ Impugnaciones resueltas: 98.5% ✅                   │
│                                                           │
│  IMPACTO ECONÓMICO:                                       │
│  ├─ Deflación benigna (precios): -11.2% acumulado ✅    │
│  ├─ Ahorro ciudadano: 9,500 UVU/año/persona ✅          │
│  ├─ DP robusto: +22% vs pre-FSR ✅                      │
│  └─ Poder adquisitivo: +34% vs sistema actual ✅        │
│                                                           │
│  RESILIENCIA:                                             │
│  ├─ Cobertura población: 100% ✅                        │
│  ├─ Cobertura proyectos AU50: 100% ✅                   │
│  ├─ Reserva catástrofes: 4.8T UVU (robusto) ✅          │
│  └─ Eventos catastróficos gestionados: 3/año ✅          │
│                                                           │
└──────────────────────────────────────────────────────────┘

**TODOS los datos auditables públicamente en blockchain**
</pre>

== Impacto Económico: La Deflación Benigna ==

=== DEFINICIÓN ===

<pre>
╔══════════════════════════════════════════════════════════╗
║            DEFLACIÓN BENIGNA                             ║
║  Precios bajan porque eliminamos ineficiencias,          ║
║  NO porque la economía se contrae                        ║
╚══════════════════════════════════════════════════════════╝

DEFLACIÓN MALIGNA (sistema actual, crisis):
├─ Economía se contrae
├─ Desempleo sube
├─ Demanda cae
├─ Precios bajan por falta de compradores
└─ Espiral negativa

DEFLACIÓN BENIGNA (FSR + Demarquía):
├─ Economía se expande
├─ Empleo estable/crece
├─ Demanda robusta (DP + poder adquisitivo)
├─ Precios bajan por eliminar parásitos
└─ Espiral positiva
</pre>

=== DIMENSIONAMIENTO GLOBAL ===

<pre>
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
ECONOMÍA GLOBAL ACTUAL (2024):
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━

PIB mundial: $100 billones (100T)
Industria seguros global: $7T (7% del PIB)
├─ Primas recaudadas: $7T
├─ Siniestros pagados: $4.5T (64%)
├─ Gastos operativos: $1.5T (21%)
└─ Beneficios aseguradoras: $1T (15%)

PERO: Efecto cascada oculto en precios
├─ Seguros acumulados en cadenas: ~$12T adicionales
└─ COSTE REAL TOTAL: $19T (19% del PIB global)

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
TRANSICIÓN A FSR (Demarquía global):
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━

Coste real cobertura: $4.5T (siniestros reales)
Gestión FSR (IA + mínimo humano): $0.3T (7% vs 21%)
TOTAL FSR: $4.8T

AHORRO GLOBAL: $19T - $4.8T = $14.2T/año (14% PIB)

REDISTRIBUCIÓN:
├─ Consumidores: Precios -12% promedio
├─ Empresas: Costes -15-20%
├─ DP: +30% robusto
├─ Empleos sector seguros: Transición a:
│   ├─ Peritaje distribuido
│   ├─ Prevención e ingeniería seguridad
│   ├─ Gestión FSR (reducido)
│   └─ Otros sectores (DP permite transición)
│
└─ GANANCIA NETA CIVILIZACIONAL: $14.2T/año liberados
    para inversión real, no parasitismo
</pre>

== Conclusión: FSR como Infraestructura Civilizacional ==

<pre>
╔══════════════════════════════════════════════════════════╗
║                 LA GRAN TRANSFORMACIÓN                    ║
╚══════════════════════════════════════════════════════════╝

DE:
❌ Riesgo mercantilizado (negocio sobre el miedo)
❌ Primas individuales (inflación cascada)
❌ Opacidad radical (letra pequeña kafkiana)
❌ Conflicto inherente (aseguradora vs asegurado)
❌ Burocracia extractiva (40% coste improductivo)
❌ Cobertura selectiva (exclusiones infinitas)
❌ Catástrofes = ruina personal
❌ Prevención desincentivada

A:
✅ Riesgo socializado (bien común)
✅ Financiación desde FC (sin primas, sin inflación)
✅ Transparencia radical (reglas públicas, datos abiertos)
✅ Solidaridad funcional (todos protegidos automáticamente)
✅ Eficiencia brutal (IA + blockchain, 5% coste gestión)
✅ Cobertura universal (sin letra pequeña)
✅ Catástrofes = resiliencia colectiva
✅ Prevención incentivada (reduce CRC + franquicia)

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FSR NO ES UN "SEGURO ESTATAL"
Es la consecuencia lógica de llevar AU50 a su conclusión:

"Si compartimos beneficios y costes,
compartimos riesgos también"

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IMPACTO CIVILIZACIONAL:

ECONÓMICO:
├─ Ahorro global: $14.2T/año (14% PIB)
├─ Deflación benigna: -12% precios
├─ Poder adquisitivo: +34%
└─ Capital liberado para inversión productiva

SOCIAL:
├─ Ansiedad financiera: -70%
├─ Solidaridad: Demostrada funcionalmente
├─ Confianza institucional: Restaurada
└─ Resiliencia colectiva: Probada

INNOVACIÓN:
├─ Riesgo alto: Asumible (cobertura parcial)
├─ Prevención: Cultura generalizada
├─ Tecnología: Sensores, IA, blockchain (mainstream)
└─ Aprendizaje: Colectivo y transparente

GOBERNANZA:
├─ Democracia directa: Funcional en decisiones técnicas
├─ Transparencia: Norma, no excepción
├─ Auditoría ciudadana: Activa y efectiva
└─ Legitimidad: Alta (resultados verificables)

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LA PREGUNTA NO ES:
"¿Podemos permitirnos FSR?"

LA PREGUNTA ES:
"¿Podemos permitirnos NO tener FSR?"

Cada año que seguimos con seguros privados parasitarios:
├─ Perdemos $14.2T en ineficiencias
├─ Inflamos precios 15-20% artificialmente
├─ Dejamos ciudadanos en ruina tras catástrofes
├─ Mantenemos ansiedad financiera sistémica
└─ Renunciamos a resiliencia colectiva demostrable

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FSR + AU50 + MIR + CdC + Oxidación + DP =

DEMARQUÍA FUNCIONAL

No utopía, INGENIERÍA SOCIAL
Basada en incentivos alineados, transparencia radical,
y tecnología al servicio del bien común.

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EL FUTURO NO TIENE POR QUÉ SER DISTÓPICO.
Puede ser colaborativo, resiliente y profundamente humano.

FSR es un ladrillo más en esa construcción.

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║                                                           ║
║    "Del miedo mercantilizado a la seguridad compartida"  ║
║                                                           ║
╚══════════════════════════════════════════════════════════╝
</pre>

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'''FIN DEL DOCUMENTO FSR'''

'''Versión: 1.0'''

'''Fecha: 2025'''

'''Licencia: Dominio Público (para beneficio civilizacional)'''

[[Categoría:Demarquía]]
[[Categoría:Economía Colaborativa]]
[[Categoría:Sistemas de Riesgo]]
[[Categoría:Innovación Social]]