Edición de «FSR Fondo Solidario de Riesgos»

= Fondo Solidario de Riesgos (FSR) =

== ¿Qué es el FSR? ==

El '''Fondo Solidario de Riesgos (FSR)''' es el mecanismo colectivo que reemplaza completamente el sistema de seguros privados en la Demarquía. Es la respuesta a una pregunta fundamental:

''"Si compartimos beneficios al 50% en [[Asociación Universal al 50%|AU50]] y compartimos costes operativos, ¿por qué no compartir también los riesgos?"''

El FSR '''no es un seguro estatal tradicional'''. Es la consecuencia lógica de llevar [[Asociación Universal al 50%|AU50]] a su conclusión: si todos somos socios, todos compartimos todo, incluyendo la protección colectiva contra riesgos.

'''Características fundamentales:'''
* '''Cobertura universal automática''': Sin pólizas, sin trámites, sin letra pequeña.
* '''Financiación desde el Fondo Común''': Sin primas individuales que inflen precios.
* '''Transparencia radical''': Reglas públicas, datos auditables en blockchain.
* '''Solidaridad funcional''': El riesgo es un bien común, no una mercancía.
* '''Gestión por IA + Democracia''': Algoritmos transparentes supervisados por ciudadanos.

---

== El Problema: Parásitos en el Sistema de Seguros ==

=== La Anatomía de la Extracción ===

El sistema de seguros privado funciona mediante un '''mecanismo extractivo brutal''':

* '''Cobro''': Tú pagas prima (certeza).
* '''Pago''': Yo pago siniestro (incertidumbre).
* '''Margen''': Yo me quedo con la diferencia (15-40% de las primas).

Los incentivos están '''inversamente alineados''':

'''Para la aseguradora:'''
* ✅ Cobrar primas altas.
* ✅ Pagar siniestros lo menos posible.
* ✅ Negar reclamaciones.

'''Para el asegurado:'''
* ❌ Pagar primas bajas.
* ❌ Recibir cobertura amplia.
* ❌ Que le paguen sus reclamaciones.

'''Resultado:''' Conflicto inherente donde '''la ganancia de uno es la pérdida del otro'''.

=== El Efecto Cascada: Cómo los Seguros Inflan Todos los Precios ===

Los seguros no solo te cobran directamente. Se acumulan en cascada por toda la cadena productiva:

;Ejemplo: Cadena de producción del pan
:* '''Agricultor (trigo)''': 10% coste en seguros → Añade al precio
:* '''Molino (harina)''': 9% coste en seguros (SOBRE PRECIO YA INFLADO) → Añade al precio
:* '''Panadería''': 9% coste en seguros (SOBRE PRECIO YA INFLADO) → Añade al precio
:* '''Tienda''': 5% coste en seguros (SOBRE PRECIO YA INFLADO) → Añade al precio

;Resultado:
:* '''Coste real producción''': 1€
:* '''Seguros acumulados cascada''': 0,33€ (33%)
:* '''Precio final consumidor''': 1,43€

'''El consumidor paga 43% más caro y no se da cuenta porque está oculto en el precio.'''

=== Las Tres Mentiras del Seguro Privado ===

==== Mentira 1: "El Seguro Reparte el Riesgo" ====

;Narrativa oficial:
:"Todos pagamos un poco para cubrir a los pocos que sufren siniestros"

;Realidad:
:* 100 asegurados pagan 1.000€/año = 100.000€
:* '''Siniestros pagados: 60.000€ (60%)'''
:* '''Gastos operativos: 20.000€ (20%)'''
:* '''Beneficio asegurador: 20.000€ (20%)'''

Solo el 60% va a cubrir riesgos reales. El 40% se extrae como '''margen y burocracia parasitaria'''.

==== Mentira 2: "Necesitas Experiencia Actuarial Privada" ====

;La realidad es simple:
:* Datos de siniestralidad: PÚBLICOS (estadísticas nacionales)
:* Modelos actuariales: MATEMÁTICA conocida
:* Gestión: AUTOMATIZABLE con IA
:* La "experiencia privada": Solo es '''acceso exclusivo a datos que deberían ser públicos''' + '''opacidad que permite inflar primas'''.

==== Mentira 3: "La Competencia Reduce Precios" ====

;En realidad:
:* 5-10 grandes aseguradoras controlan el 90% del mercado
:* Precios similares (colusión tácita)
:* "Competencia" es solo marketing
:* Cambiar de aseguradora: Trampa (exclusiones por historial)

'''No hay competencia real, solo un cártel educado que extrae rentas.'''

---

== Por Qué FSR es la Solución Lógica ==

=== La Incoherencia Fundamental ===

Si en AU50 tú y yo:
* Compartimos beneficios 50/50
* Compartimos costes operativos 50/50

¿Por qué entonces pagamos seguro privado ENTRE NOSOTROS, permitiendo que un intermediario se quede con el 40%?

'''Es como''':
* Dos socios de una empresa que se aseguran mutuamente
* Pagando a un intermediario
* Que se queda con 40% de las primas

'''La respuesta obvia:''' Simplemente '''compartir el riesgo directamente'''.

El '''FSR es exactamente eso''': Llevar AU50 a su conclusión lógica.

---

== Pilares Fundamentales del FSR ==

=== 1. Solidaridad Real, No Mercantilizada ===

El riesgo es compartido '''sin intermediario extractivo'''. Es un '''bien común''', no un producto.

=== 2. Transparencia Radical ===

* '''Datos públicos''' en tiempo real
* '''Algoritmos auditables''' (open source)
* '''Sin secretos comerciales''' que justifiquen abusos
* '''Reglas claras''' que cualquiera puede entender

=== 3. Cobertura Universal Automática ===

* Sin pólizas
* Sin trámites
* Sin letra pequeña

Tu actividad productiva (proyectos AU50) está cubierta automáticamente apenas se registra en el FSR

=== 4. Financiación desde el Fondo Común ===

No pagas prima individual. El [[Fondo Común]] retiene un porcentaje (15-20%) del flujo de [[RUAC]] + [[Dividendo Planetario|DB50]] para FSR.

'''Beneficio:''' Ningún ciudadano ve la deducción porque:
* Precios caen (sin cascada de seguros)
* Salarios netos suben (sin retenciones)
* DP es robusto (financiado después de FSR)

=== 5. Incentivos Alineados ===

'''Para la colectividad''':
* Prevención = Menos siniestros = Costes menores = DP mayor
* Transparencia = Confianza = Adopción = Robustez

'''Para el individuo''':
* Invertir en prevención = Reduce CRC = Reduce franquicia = Menos daño personal
* Negligencia = Aumenta CRC = Aumenta franquicia = Castigo automático

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== Estructura de Tres Capas ==

El FSR se articula en tres capas según complejidad del riesgo:

=== Capa 1: Cobertura Operativa (90% de casos) ===

'''Riesgos cotidianos de proyectos AU50:'''
* Responsabilidad civil estándar
* Accidentes laborales
* Daños materiales operativos

;Cobertura: Hasta 10M UVU por evento
;Liquidación: Automática por IA (<48 horas en 80% casos)
;Franquicia: Variable según [[#Coeficiente de Riesgo Común (CRC)|CRC]] (típicamente 1-5%)

=== Capa 2: Cobertura Industrial (9% de casos) ===

'''Riesgos logístico-industriales complejos:'''
* Construcción y obra civil
* Transporte de mercancías peligrosas
* Responsabilidad profesional médica/ingenieril
* Riesgos tecnológicos avanzados

;Cobertura: 10M - 500M UVU
;Liquidación: IA + Peritaje distribuido (7-14 días)
;Franquicia: 2-10% según prevención

=== Capa 3: Reaseguro Planetario (1% de casos) ===

'''Catástrofes naturales y eventos masivos:'''
* Terremotos
* Huracanes/Tifones
* Inundaciones
* Pandemias
* Erupciones volcánicas

;Cobertura: SIN LÍMITE (riesgo completamente socializado)
;Financiación: Reserva estratégica 5% del [[Fondo Común]]
;Liquidación: [[Asamblea Ciudadana por Sorteo]] + IA + Expertos
;Prioridad: Infraestructura crítica → Vivienda → Comercial

---

== Flujo Operativo: De la Actividad al Riesgo a la Compensación ==

=== Fase 1: Registro Automático ===

# Tu proyecto se registra en AU50.
# '''ASI-AdC''' clasifica automáticamente:
#* Sector económico
#* Nivel de riesgo intrínseco
#* Asigna '''[[#Coeficiente de Riesgo Común (CRC)|CRC (Coeficiente de Riesgo Común)]]'''
# '''Cobertura FSR: ACTIVA automáticamente''' (sin póliza, sin firma)

=== Fase 2: Operación Normal ===

# Tu proyecto opera con sensores [[IoT]]
# Datos de prevención se recopilan continuamente
# [[#Coeficiente de Riesgo Común (CRC)|CRC]] se ajusta dinámicamente:
#* Mejora en prevención → CRC baja
#* Negligencia detectada → CRC sube temporalmente
# Dashboard público muestra tu historial (transparencia)

=== Fase 3: Siniestro Ocurre ===

# Evento detectado (sensores + notificación ciudadana)
# '''ASI-AdC''' evalúa automáticamente:
#* ¿Evento cubierto? (reglas públicas)
#* ¿Negligencia evidente? (datos históricos)
#* ¿Cuantía razonable? (análisis comparativo)
#* ¿Fraude posible? (patrones anómalos)
# '''Decisión inicial: 80% de casos resueltos <24 horas'''

=== Fase 4: Peritaje (si necesario) ===

Para casos complejos (20% de siniestros):
# '''3-5 peritos independientes''' sorteados aleatoriamente
# Criterio: Alta '''Capital de Confianza''' (CdC)
# Evaluación independiente en paralelo
# Votación pública transparente en blockchain
# '''Decisión final: <7 días (90% casos)'''

=== Fase 5: Compensación ===

# Monto aprobado
# Franquicia aplicada (según [[#Coeficiente de Riesgo Común (CRC)|CRC]])
# '''Transferencia automática desde [[Fondo Común]]'''
# Registro público inmutable en [[Bóveda Común]]
# '''Afectado recibe fondos: <48 horas (casos simples)'''

=== Fase 6: Retroalimentación y Aprendizaje ===

# Caso alimenta estadísticas públicas
# [[#Coeficiente de Riesgo Común (CRC)|CRC]] sectorial se ajusta si es necesario
# Prevención mejorada (lecciones aprendidas)
# Sistema se auto-optimiza continuamente

---

== Cobertura Universal ==

=== Qué Cubre el FSR ===

==== Responsabilidad Civil ====

'''Cobertura:'''
* Daños a terceros por actividad productiva
* Lesiones personales
* Daños materiales
* Perjuicios económicos derivados

'''Ejemplos:'''
* Restaurante: Cliente con intoxicación alimentaria
* Construcción: Fachada cae sobre transeúnte
* Transporte: Camión daña propiedad ajena
* Profesional: Ingeniero error de cálculo estructural

'''Límite:''' 10M UVU (cobertura estándar)

==== Riesgos Operativos ====

'''Cobertura:'''
* Incendio, inundación, desastres naturales
* Robo y vandalismo (activos productivos)
* Averías de maquinaria crítica
* Interrupción de negocio (limitada)

'''Límite:''' Valor activo + 3 meses ingresos perdidos

==== Accidentes Laborales ====

'''Cobertura:'''
* Lesiones durante actividad laboral
* Enfermedades profesionales
* Incapacidad temporal o permanente
* Fallecimiento (compensación familiar)

'''Compensación:'''
* Gastos médicos: 100% (vía sistema salud)
* Pérdida ingresos: 80% salario durante recuperación
* Incapacidad permanente: Renta vitalicia
* Fallecimiento: 10 años de salario a familia

'''Condición:'''
* ✅ Protocolos seguridad cumplidos: Cobertura plena
* ❌ Negligencia demostrada: Cobertura reducida

==== Construcción y Obra Civil ====

'''Cobertura integrada''' (equivalente a TRC + RC + Decenal):
* '''Todo Riesgo Construcción''': Durante la obra
* '''Responsabilidad Civil''': Daños a terceros/colindantes
* '''Responsabilidad Decenal''': Defectos estructurales 10 años post-entrega
* '''Plus''': Sensores IoT monitorean calidad en tiempo real

;Límite: Valor total obra + daños colaterales
;Duración: 10 años desde entrega
;Verificación: Sensores estructurales obligatorios

==== Catástrofes Naturales (Reaseguro Planetario) ====

'''Cobertura:'''
* Terremotos
* Huracanes/Tifones
* Inundaciones masivas
* Erupciones volcánicas
* Tsunamis
* Pandemias

'''Activación:'''
* Daños >1% PIB regional
* [[Asambleas Ciudadanas|Asamblea Ciudadana por Sorteo]] aprueba compensaciones
* '''SIN LÍMITE de cobertura'''

=== Qué NO Cubre el FSR ===

'''Sin letra pequeña. Exclusiones claras y públicas:'''

; ❌ Fraude demostrado
: Siniestro fabricado intencionalmente
: ''Ejemplo: Incendiar tu propio negocio para cobrar''
: ''Consecuencia: Sin compensación + CRC colapso + investigación criminal''

; ❌ Negligencia grave comprobada
: Ignorar protocolos de seguridad obligatorios
: ''Ejemplo: No mantener extintores → Incendio incontrolable''
: ''Consecuencia: Franquicia aumentada o cobertura parcial''

; ❌ Actividades ilegales
: Daños derivados de actividad fuera del marco legal demárquico
: ''Ejemplo: Laboratorio clandestino explota''
: ''Consecuencia: Sin cobertura''

; ❌ Daños a activos ociosos no productivos
: Segunda vivienda vacía, terreno especulativo
: ''Ejemplo: Casa de playa (no habitual) se incendia''
: ''Consecuencia: No aplica (es responsabilidad individual)''

---

== Coeficiente de Riesgo Común (CRC) ==

=== Definición ===

El '''CRC''' es la métrica que refleja el '''riesgo histórico y actual''' de un sector o proyecto específico.

'''NO es una prima''' (no la pagas). Es una '''métrica'' que determina:
* Tu franquicia en caso de siniestro
* Tu elegibilidad para inversiones riesgosas
* El nivel de prevención esperado

'''Rango:''' 0.1 (muy bajo riesgo) - 5.0 (muy alto riesgo)

=== Cálculo Dinámico ===

<math>\text{CRC} = \frac{\text{Siniestros históricos}}{\text{Valor total}} \times \text{Factor prevención} \times \text{Factor sectorial}</math>

;Ajustes en tiempo real:
* ✅ Mejora en prevención → CRC baja 20-30%
* ✅ Sensores IoT instalados → CRC baja 10-15%
* ✅ Historial limpio 5+ años → CRC baja 15%
* ❌ Siniestros recurrentes → CRC sube temporalmente

=== Tabla de CRC por Sector ===

{| class="wikitable" style="width:100%; text-align:center;"
|-
! Sector
! CRC Base
! Riesgo
! Notas
|-
| Servicios digitales
| 0.1
| Muy bajo
| Riesgo físico mínimo
|-
| Educación online
| 0.15
| Muy bajo
| Sin riesgos significativos
|-
| Consultoría
| 0.2
| Muy bajo
| RC profesional acotada
|-
| Comercio retail
| 0.6
| Bajo
| Robos, incendios ocasionales
|-
| Restauración
| 0.8
| Bajo-medio
| Intoxicaciones, incendios cocina
|-
| Manufactura ligera
| 1.0
| Medio
| Accidentes laborales moderados
|-
| Transporte terrestre
| 1.2
| Medio
| Accidentes vehículos
|-
| Construcción
| 2.0
| Alto
| Accidentes laborales graves, colapsos
|-
| Química industrial
| 2.5
| Alto
| Explosiones, fugas tóxicas
|-
| Minería
| 2.8
| Muy alto
| Derrumbes, accidentes graves
|-
| Transporte aéreo
| 2.2
| Alto
| Accidentes catastróficos (bajo freq, alto impacto)
|-
| Nuclear
| 3.5
| Muy alto
| Consecuencias extremas si fallo
|-
| Exploración espacial
| 4.0
| Crítico
| Altísimo riesgo intrínseco
|}

---

== Prevención: Carrera hacia la Excelencia ==

=== El Principio ===

En el sistema de seguros privados actual:
* Pagas prima fija
* Da igual si inviertes en prevención o no
* Incentivo paradójico: "¿Para qué gastar en prevención?"

'''En el FSR, la lógica es inversa:'''

* Prevención = Reduce CRC = Reduce franquicia = Menos dinero tu bolsillo si hay siniestro
* Negligencia = Aumenta CRC = Aumenta franquicia = Castigo automático

=== Tabla de Bonificaciones por Prevención ===

{| class="wikitable" style="width:100%;"
|-
! Medida de Prevención
! Reducción CRC
! Impacto en Franquicia
|-
| Sensores incendios 24/7
| -10%
| -1-2 puntos porcentuales
|-
| Monitorización estructural
| -15%
| -2-3 puntos porcentuales
|-
| Control calidad aire/agua
| -10%
| -1-2 puntos porcentuales
|-
| Seguimiento GPS vehículos
| -12%
| -1-2 puntos porcentuales
|-
| Inspecciones automatizadas mensuales
| -8%
| -1 punto porcentual
|-
| IA predice fallos antes de ocurrir
| -12%
| -2 puntos porcentuales
|-
| Reemplazo proactivo componentes
| -10%
| -1-2 puntos porcentuales
|-
| Personal certificado seguridad
| -10%
| -1-2 puntos porcentuales
|-
| Simulaciones VR de riesgos
| -8%
| -1 punto porcentual
|-
| Sistemas críticos duplicados
| -15%
| -2-3 puntos porcentuales
|-
| Backup energía renovable
| -10%
| -1-2 puntos porcentuales
|-
| Dashboard público riesgos
| -10%
| -1-2 puntos porcentuales
|-
| Auditorías externas voluntarias
| -12%
| -2 puntos porcentuales
|-
| Innovación en seguridad (nueva tecnología)
| -20%
| -3-4 puntos porcentuales
|}

'''Acumulación:''' Un proyecto que implementa '''todas las medidas''' puede reducir su CRC base en '''hasta 85%'''.

Ejemplo: Proyecto de construcción con CRC 2.0 → 2.0 × 0.15 = '''0.3''' (transformación de alto riesgo a bajo riesgo efectivo).

---

== Caso Práctico: Fábrica de Muebles ==

=== Sistema Actual (Seguros Privados) ===

;Empresa: Muebles Barcelona SL
;Empleados: 50
;Instalaciones: Nave 2,000 m² + Maquinaria 2M€

;Costes anuales:
:* Seguros directo: 65,000€
:* Tiempo gestión pólizas: 200 horas/año
:* Asesor seguros: 3,000€
:* Reclamaciones denegadas: 20,000€
:* '''COSTE REAL TOTAL: 88,000€/año'''

;Efecto en precio:
:* Producción anual: 5,000 muebles
:* Coste seguro por mueble: 17.60€
:* Margen sobre coste: +20%
:* '''PRECIO INFLADO: +21€/mueble por seguros'''

=== Sistema FSR (Demarquía) ===

;Cobertura:
:* '''Automática al registrarse''' (0 trámites, 0 pólizas)
:* '''Sin primas que pagar''' (0 coste directo)

;CRC:
:* Sector: Manufactura madera
:* CRC base: 1.2
:* Instalación sensores IoT: CRC → 0.6 (-50%)
:* Franquicia: 4%

;Coste anual real: '''0 UVU''' (financiado desde FC)

;Efecto en precio:
:* Producción anual: 5,000 muebles
:* Coste seguro por mueble: '''0 UVU'''
:* PRECIO: '''- 21 UVU/mueble vs sistema actual'''

=== Comparación Directa ===

{| class="wikitable" style="width:100%; text-align:center;"
|-
! Métrica
! Sistema Actual
! FSR
|-
| Coste anual
| 88,000€
| 0 UVU
|-
| Tiempo gestión
| 200h
| 0h
|-
| Transparencia
| 0% (opaco)
| 100%
|-
| Resolución siniestro
| 7 meses
| 2 días
|-
| Cobertura real
| 53%
| 96%
|-
| Inflación precios
| +21€/unidad
| 0
|-
| '''AHORRO NETO'''
| —
| '''~88,000 UVU/año + Tranquilidad'''
|}

---

== Financiación sin Primas ==

=== Eliminación Total de Primas Individuales ===

En el sistema actual, '''cada actor paga prima individualmente''' y estas se acumulan en cascada:

;Ciudadano promedio (familia 4 personas):
:* Seguro hogar: 500€/año
:* Seguro auto: 800€/año
:* Seguros profesionales: 1,200€/año
:* '''TOTAL directo: 2,500€/año'''

:* Seguros ocultos en precios: +7,200€/año (18% de gasto)

:* '''TOTAL REAL: 9,700€/año en seguros'''

'''En el FSR:''' Todo es '''0€ de coste directo'''.

=== Flujo de Financiación del FSR ===

{| class="wikitable" style="width:100%;"
|-
! Fuente
! Procedencia
! % FC
! Destino
|-
| [[RUAC|Royalties]]
| Recursos naturales
| 5%
| [[Fondo Común]]
|-
| [[Dividendo Planetario|DB50]]
| 50% beneficios empresariales
| 2-3%
| [[Fondo Común]]
|-
| colspan="4" style="text-align:center;" | '''''FC DISTRIBUYE:'''''
|-
| Siniestros
| Liquidación casos
| 10-15%
| FSR
|-
| Reserva catástrofes
| Reaseguro planetario
| 5%
| FSR especial
|-
| Administración
| Gestión IA + humana mínima
| 5%
| FSR
|-
| '''Resto a DP'''
| Dividendo Planetario
| 60-75%
| Ciudadanos
|}

=== Dimensionamiento Global ===

Para una Demarquía de 100M habitantes:

;Fondo Común anual:
:* RUAC: 5T UVU (5% de 100T PIB)
:* DB50: 2T UVU (50% de 4T beneficios netos)
:* '''TOTAL FC: 7T UVU/año'''

;Asignación FSR:
:* Porcentaje: 15-20% del FC (ajustable)
:* Monto FSR: 1.05T - 1.4T UVU/año
:* Per cápita: 10,500-14,000 UVU/persona/año

;Comparación eficiencia:
:* Sistema actual: 40% coste va a burocracia/beneficio (ineficiente)
:* FSR: 5-7% coste va a gestión (95% eficiencia)
:* '''AHORRO: 20% menos coste + mejor cobertura'''

---

== Protecciones contra Abuso ==

=== Detección Automática de Fraude ===

El '''fraude es prácticamente imposible''' en el FSR porque:

# '''Datos objetivos''': Sensores IoT verifican eventos automáticamente
# '''Análisis patrones IA''': Detección de coordinación sospechosa
# '''Inmutabilidad blockchain''': Registro imposible de alterar
# '''Costo-beneficio negativo''': Riesgo de detección criminal > beneficio fraude

;Ejemplo: Grupo intenta defraudar coordinadamente
:1. '''Detección automática''' por patrones anómalos (10 proyectos misma semana)
:2. '''Primer "siniestro"''' rechazado por sensor (no hay evidencia física)
:3. '''CRC colapsa''' (penalización automática)
:4. '''Red entera identificada''' (análisis relaciones blockchain)
:5. '''Congelación total''' + '''Exclusión FSR permanente''' + '''Investigación criminal'''

'''Coste fraude: 0 UVU''' (detectado antes de pagar)

=== Prevención del Moral Hazard ===

"Si estoy cubierto, ¿para qué prevenir?" es un riesgo real en cualquier sistema de seguros.

El FSR lo evita mediante:

# '''CRC dinámico''': Siniestros frecuentes suben tu CRC
# '''Franquicia aumentada''': Segundo siniestro en 2 años → +50% franquicia
# '''Impacto en Capital de Confianza''': CdC bajo = peor acceso a capital
# '''Transparencia social''': Dashboard público muestra tu historial
# '''Incentivos invertidos''': Carrera hacia excelencia en prevención, no hacia negligencia

---

== Eliminación del Efecto Cascada ==

=== Cómo los Seguros Actuales Inflan Todo ===

Cada eslabón productivo paga seguros que se suman en cascada:

;Ejemplo: Smartphone
:* Extracción materias primas: 23% coste en seguros → +4.60€ precio
:* Fabricante chips: 15% coste en seguros (SOBRE YA INFLADO) → +11.93€
:* Ensamblador: 18% coste en seguros (SOBRE YA INFLADO) → +47.58€
:* Distribución + Retail: Seguros adicionales

;Resultado:
:* Coste producción real: 220€
:* Seguros cascada acumulado: 151.73€ (69% coste real)
:* '''PRECIO FINAL: 835€'''

:* El consumidor paga:
:** 26% producción real
:** 18% seguros cascada
:** 56% márgenes

=== Con FSR: Deflación Benigna ===

Sin efecto cascada de seguros:
:* '''PRECIO FINAL: 506€'''
:* '''AHORRO CONSUMIDOR: 329€ (39% más barato)'''

:* ADEMÁS:
:** ✅ Cobertura MEJOR (sin letra pequeña)
:** ✅ Todos los actores protegidos
:** ✅ Sin burocracia
:** ✅ Transparencia total

=== Reducción Estimada por Sector ===

{| class="wikitable" style="width:100%; text-align:center;"
|-
! Sector
! Reducción Precios
! Nota
|-
| Alimentación
| -12%
| Eliminación cascada seguros
|-
| Tecnología (smartphones)
| -35-40%
| Muy afectado por seguros
|-
| Construcción/Vivienda
| -18-22%
| Sector de alto riesgo
|-
| Transporte
| -25-30%
| Cascada logística eliminada
|-
| Servicios profesionales
| -35-42%
| Seguros responsabilidad civil
|}

'''Ahorro familiar promedio (4 personas):'''
* Sistema actual: Gastos 40,000€ + seguros ocultos 7,200€ = 47,200€
* Sistema FSR: Gastos 31,800€ (deflación) + seguros 0€ = 31,800€
* '''AHORRO: 15,400€/año (33% poder adquisitivo)'''

---

== Caso Especial: Respuesta a Catástrofes ==

=== Ejemplo: Terremoto 6.8 ===

;Afectación:
:* 50,000 edificios dañados
:* 5,000 edificios colapso total
:* 200 fallecidos
:* 50,000 personas sin hogar
:* Daños estimados: 50,000M UVU

;Respuesta FSR:

; '''[Hora 0]''' Terremoto ocurre
:* Sensores sísmicos detectan automáticamente
:* Drones ASI-AdC desplegados
:* Satélites analizan daños
:* FSR activa protocolo catástrofe: '''Automático'''

; '''[Hora 12]''' Activación Asamblea Planetaria
:* Daños superan 1% PIB regional
:* Propuesta de respuesta
:* Votación: 87% aprobación
:* Activación: '''Inmediata'''

; '''[Día 1]''' Respuesta emergencia
:* 10,000M UVU liberados
:* Refugio temporal: 50,000 personas
:* Servicios básicos: Restauración urgente

; '''[Mes 1]''' Compensaciones individuales
:* Viviendas colapso: 100% valor
:* Viviendas daño parcial: % proporcional al daño
:* Negocios: Pérdida ingresos (3 meses)
:* '''Sin franquicias (catástrofe = socializado totalmente)'''

; '''[Año 3]''' Reconstrucción completa
:* 100% edificios reconstruidos
:* Estándares sísmicos mejorados
:* Ciudad más resiliente que antes
:* Inversión: 45,000M UVU

=== Comparación con Realidad Histórica ===

;Sistema actual (L'Aquila 2009):
:* Solo 10% edificios asegurados
:* Compensaciones: 30-50% valor
:* Tiempo: 5-10 años (aún pendientes)
:* Familias: Endeudadas o empobrecidas
:* Trauma colectivo duradero

;FSR:
:* ✅ 100% edificios cubiertos
:* ✅ Compensaciones: 100% valor
:* ✅ Tiempo: Semanas (emergencia), 3 años (total)
:* ✅ Familias: Completamente protegidas
:* ✅ Resiliencia demostrabilidad funcional

---

== Integración Ecosistema Demárquico ==

El '''FSR no es independiente'''. Es profundamente integrado con otros componentes:

* '''FSR ↔ [[Asociación Universal al 50%|AU50]]''': Riesgo compartido 50/50, el FSR es su consecuencia natural
* '''FSR ↔ [[MIR Mercado de Inversión Real|Mercado de Inversión Real]]''': Mercado de compra y venta de acciones
* '''FSR ↔ [[CdC Capital de Confianza|Capital de Confianza]] (CdC)''': CdC determina franquicia, historial FSR alimenta CdC
* '''FSR ↔ [[Oxidación Selectiva|Oxidación]]''': Capital invertido está sin oxidación, FSR protege activos productivos
* '''FSR ↔ [[Inteligencia Artificial en Gobernanza|ASI-AdC]]''': Auditoría 24/7, detección fraude automática
* '''FSR ↔ [[Bóveda Común]]''': Todas las transacciones registradas, transparencia radical
* '''FSR ↔ [[Fondo Común]]''': Financiación, reservas, gobernanza
* '''FSR ↔ [[Dividendo Planetario]]''': Precios más bajos = DP más robusto

---

== Transición desde el Sistema Actual ==

=== Fase 1: Piloto Regional (Años 0-2) ===

;Región piloto: 1M habitantes

; '''Paso 1: Marco legal'''
:* Asamblea regional aprueba FSR experimental
:* Coexistencia con seguros privados (opcional)
:* Fondo Común regional: 5% RUAC + DB50
:* Duración piloto: 2 años

; '''Paso 2: Registro voluntario'''
:* Proyectos AU50 nuevos: FSR automático
:* Empresas existentes: Pueden optar entre FSR vs privado
:* Esperado: 20-30% adopción año 1

; '''Paso 3: Infraestructura'''
:* ASI-AdC regional (IA evaluación)
:* Sensores IoT: Subvención instalación (50%)
:* Blockchain: Registro siniestros
:* Peritaje distribuido: Red primeros 100 peritos

; '''Resultados esperados Año 2:'''
:* Adopción: 50% empresas, 40% ciudadanos
:* Coste FSR: 12% FC (vs 15-20% estimado)
:* Satisfacción: >80% (vs 40% seguros privados)
:* Resolución siniestros: <7 días promedio
:* Fraude detectado: <0.1%
:* Precios región: -8% promedio

=== Fase 2: Expansión Nacional (Años 3-5) ===

;Escala: 47M habitantes (ejemplo España)

; '''Transición gradual:'''
:* Año 3: FSR obligatorio proyectos públicos
:* Año 4: FSR obligatorio nuevos proyectos
:* Año 5: FSR obligatorio todos

; '''Compensación:'''
:* Aseguradoras: Compra activos valor libro
:* Empleados: Formación + colocación garantizada
:* Accionistas: Compensación justa

;'''Resultados Año 5:'''
:* Cobertura: 100% población
:* Ahorro ciudadano: 1,200€/persona/año
:* Precios: -12% promedio
:* Siniestros: 95% resueltos <7 días
:* DP nacional: +25% robusto

=== Fase 3: Coordinación Internacional (Años 6-10) ===

* Tratados bilaterales FSR
* Bloques regionales integrados
* Reaseguro planetario operativo
* '''Catástrofes planetarias: Respuesta <24h'''

---

== Gobernanza Multinivel ==

{| class="wikitable" style="width:100%;"
|-
! Nivel
! Función
! Actores
! Decisiones
|-
| '''Asamblea'''
| Estratégica
| Ciudadanía sorteada
| Reglas generales, coberturas, CRC bases
|-
| '''ASI-AdC'''
| Operativa
| Superinteligencia + IA
| Evaluación siniestros, detección fraude, optimización
|-
| '''Peritaje Distribuido'''
| Resolución casos complejos
| Peritos sorteados
| Evaluación independiente, votación transparente
|-
| '''Auditoría Ciudadana'''
| Supervisión
| Cualquier ciudadano
| Impugnación casos, reportes anomalías, mejora continua
|}

---

== Impacto Civilizacional ==

=== Del Miedo Mercantilizado a la Seguridad Compartida ===

'''De:'''
* ❌ Riesgo mercantilizado (negocio sobre el miedo)
* ❌ Primas individuales (inflación cascada 33%)
* ❌ Opacidad radical (letra pequeña kafkiana)
* ❌ Conflicto inherente (aseguradora vs asegurado)
* ❌ Burocracia extractiva (40% coste improductivo)
* ❌ Cobertura selectiva (exclusiones infinitas)
* ❌ Catástrofes = ruina personal

'''A:'''
* ✅ Riesgo socializado (bien común)
* ✅ Financiación desde FC (sin primas, sin inflación cascada)
* ✅ Transparencia radical (reglas públicas, datos abiertos)
* ✅ Solidaridad funcional (todos protegidos automáticamente)
* ✅ Eficiencia brutal (IA + blockchain, 5% coste gestión)
* ✅ Cobertura universal (sin letra pequeña)
* ✅ Catástrofes = resiliencia colectiva

=== Ahorro Global Estimado ===

;Economía global actual:
:* PIB: 100 billones€
:* Industria seguros: 7 billones€ (7% PIB)
:* Efecto cascada oculto: +12 billones€ (12% PIB)
:* '''COSTE REAL TOTAL: 19 billones€ (19% PIB)'''

;Transición a FSR:
:* Coste real cobertura: 4.5 billones€ (siniestros)
:* Gestión FSR: 0.3 billones€ (7% vs 21% actual)
:* '''TOTAL FSR: 4.8 billones€'''

;Ahorro global:
:* '''19 - 4.8 = 14.2 billones€/año liberados (14% PIB)'''
:* Para inversión real, no parasitismo

---

== Conclusión ==

<blockquote>
'''Si compartimos beneficios y costes, ¿por qué no compartir también los riesgos?'''
</blockquote>

El FSR es la respuesta: '''la consecuencia lógica de llevar [[Asociación Universal al 50 por ciento|AU50]] a su conclusión natural'''.

No es un "seguro estatal" burocrático. Es:
* '''Solidaridad sin mercantilización'''
* '''Transparencia sin secretos'''
* '''Eficiencia sin parasitismo'''
* '''Protección universal sin exclusiones'''
* '''Resiliencia colectiva demostrable'''

La pregunta no es: '''"¿Podemos permitirnos FSR?"'''

La pregunta es: '''"¿Podemos permitirnos NO tener FSR?"'''

Cada año que seguimos con seguros privados parasitarios:
* Perdemos 14.2 billones€ en ineficiencias
* Inflamos precios 15-20% artificialmente
* Dejamos ciudadanos en ruina tras catástrofes
* Mantenemos ansiedad financiera sistémica
* Renunciamos a resiliencia colectiva demostrable

'''FSR + AU50 + MIR + CdC + Oxidación + DP = DEMARQUÍA FUNCIONAL'''

No utopía. '''Ingeniería social''' basada en:
* Incentivos alineados
* Transparencia radical
* Tecnología al servicio del bien común

---

'''Véase también'''

[[Fondo Común]] • [[Asociación Universal al 50 por ciento]] • [[Dividendo Planetario]] • [[Inteligencia Artificial en Gobernanza]] • [[Bóveda Común]] • [[Capital de Confianza]] • [[MIR|Mercado de Inversiones y Riesgos]] • [[Oxidación]] • [[RUAC]]

[[Categoría:Fundamentos]] [[Categoría:Sistema Económico]] [[Categoría:Solidaridad Funcional]]